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朋友圈：各位躺在我朋友圈的朋友们，新车二手车分期找我办理啊，正规手续，下款快，审核通过快，利息低，各位朋友记得一定要找我哦！

如今的汽车消费，在二手车市场上金融渗透率已经达到了47%，新车只怕更高，越来越多的消费者选择分期付款的方式来购车。花明天的钱，圆今天的梦。本来是一件很好的事情，可有些人总是为了利益，不择手段，在各种分期消费手段上做文章，今天，我就和大家一起说说，分期贷款购车究竟是什么套路，怎么才能避免各种坑，怎么选择才能花更少的钱。

新车分期中的各种坑

分期的方式和形式

首先，买新车有三种分期贷款的方式，都和大家介绍一下。第一种，采用4S店与厂家的分期方式，一般这种方式都是因为厂家贴息，0利息购买，置换补贴等。第二种是采用4S店推荐的其他分期贷款公司，一般这种方式是应对其他人群，并不具备厂家分期的资格，或者工作人员的利益推荐，再或者干脆就是4S店在利润相同的情况下为了省事直接交给其他的公司。第三种是自己找分期公司，由分期公司出面替客户分期购买车辆，这种模式采用的不多，一般4S店不知道或者不允许或者抬高车价等。这三种方式各有利弊，针对每一种情况的选择也不一样，请大家细细的看完了就知道如何选择了，下面我也会给大家举例说明。

金融服务费、手续费

首先说的金融服务费，也有一些地方叫手续费。这块费用其实是没有的，之所以会有这块费用，是因为车价让的很低，一般去4S店买车，当你询问价格时，都会问你是分期购买，全款购买，提裸车时的价格都不一样，也就是说，一辆本来让利优惠10000的车，进行分期购买时，优惠12000，然后再收你3000的金融服务费，里外里还是你亏了。之前闹得沸沸扬扬的奔驰车主分期贷款事件，就有1万的金融服务费，后来也不敢收了。当时因为这个事件，无论新车二手车都不敢收手续费了。当然，俗话说避避风头，风头过了，也就没事了，现在又有很多店收金融服务费，只要找人或者诚心买，努力砍价，是会减免一部分手续费的。

抵押费

选择分期购买车辆时，再未还清全部贷款前，是需要将车辆进行抵押登记的。车还是你的，但是在车辆未还清贷款时是不可以变卖的，登记证书上面有车辆管理所登记的抵押字样，只有还清贷款拿到结清证明才可以去车管所解押。公司或者个人去办理抵押时，费用一般在70-100之间，找二道贩子办理一般收150-200，但是4S店一般收费在500、1000的都有。也就是说，分期购买车辆无形当中又多花了一部分费用。

上牌费

新车上路必须上牌，这是人人都知道的事，就像出生一样，车辆的合格证就是出生证，凭借出生证去车管所办理身份证才能正常上路。一般新车上牌的费用都不高，也就200元左右（各地方不同），二道贩子的费用一般在400左右。但是新车贷款时，一些4S店规定必须由他们上牌，一般费用都在1300、1500左右。其实无论是抵押费还是上牌费，这些都是可以省下一大半钱的，只是霸王条款的规定，使得我们必须多花钱在店里办，那就要看本事了。4S店不是完全没有的商量的，我和一个朋友去提一款K5，本来店里要求抵押、上牌、保险均在店里购买，但最终凭借多年的经验，只买了保险（还打了7折），其他的全都自己去办了。

GPS费

这是新车分期套路中最贵的一样。一模一样的GPS定位器，一模一样的服务期限，用在奔驰车上就是6380，用在朗逸身上就是2180。看车下药，是4S店的基础套路，买奔驰车的人也不会很在乎GPS费，总觉得就应该收这么多。其实一个GPS的成本大约也就在300元（这还是从厂家拿到手的成本）左右。上面介绍的第三种分期购买方式，找金融公司买车，他们的GPS费用一般不超过500。看吧，又省了多少钱。很多4S店销售顾问会很简单的说GPS里面因装有流量装置卡，是按天收费的，这种说法简直就是荒谬，因为如果你问他贷款三年和两年的GPS费，他的回答还是一样的价格，因为分期买车的利润就在这里。各位看客选择分期购车时一定要看清楚这一块。

保险及延保

新车的保险，一般情况下分期买车除了必买的交强险外还需要商业险，商业险一般包括车损、盗抢、三者、不计免赔、无法找到第三方等。其他的小险种不会强制要求，你想买也可以。当然，买了才保。比如玻璃险，划痕险，不买就不管，只能从其他险种上想办法。新车的保险，出了价格以后，一般是双返45，什么意思，就是打55折，返你45点，交强险+商业险共计花了6000，那么其实你只花了3300元，剩下2700都由保险公司返回到了4S店手里。所以保险也是一块不菲的支出。有一些4S店也会让一些价格给客户，比如9折，最多8折等。

利润计算

利息通常有以下两种。

第一种，0利息。新车销售中最诱人的就是0利息分期贷款了，借别人的钱还不要利息，慢慢还还能有车开，岂不是美哉美哉。其实万事都不是绝对的，在下面我会举一个真实的例子来说明，0利息不一定就是最佳的贷款方式。

第二种，金融公司一般利息都是3.9厘（月利息）、4.9厘、5.5厘左右。5.5厘一般还可以给4S店一个贷款额返点。这种利息形式也不是绝对不能买。

分期贷款的计算方式：

月利息=车款*月利率 举例：245=50000*0.0049

总利息=车款*月利率*期数 举例：8820=50000*0.0049*36

月供=（车款+总利息）/期数 举例：1633.88=（50000+8820）/36

避坑指南：0利息真的很划算吗

举例：这是我一个朋友的亲身经历，我也参与其中。他购买一辆车价为35万的奔驰，店里的活动是首付50%可以0利息分期购车，他最终首付了28万，贷款14万，2年还清。他交了定金之后才问我，我当时给他算了一笔账。选择奔驰店两年0利息，总共花费的有：35万车款+3年保险3万（店里强制要求）+手续费7000+GPS费7000+购置税30000+上牌抵押2500，共计426500元。如果选择有利息的金融公司或者银行产品来做的话，是这样：车款35万+购置税30000+上牌700+GPS500+贷款14万的利息（2年，月利息3.9厘）13400+保险15000，共计409600元。很明显选择有利息的产品比选择0利息的还要省钱。我举得例子是车价较高的，如果买的是10万多的车，差距变化更明显，因为手续费GPS费等费用都是很高的基数，利息其实真的没多少。

二手车分期中的各种坑

分期形式：金融贷款公司、银行

二手车的分期形式与4S店新车的分期模式大致相同，只是二手车没有自己出钱，都是银行或者金融公司合作，二手车商只管卖车挣钱，钱到位了放车走就可以了。现在市面上做二手车分期的，一种是金融公司，一种是银行。二手车分期金融公司中，比较有代表的优信、易鑫集团、平安银行、灿谷、58同城等等。这些金融公司依靠自己本身的雄厚资金，为客户放款。后来，随着一轮又一轮的融资，再加上银行（交通银行、上海银行、民生银行、微众银行等）与这些公司的合作，让这些金融公司有了背靠大树的机会。第二种就是银行直接参与模式，比如邮政储蓄，工商银行等不通过其他平台，直接利用自己的资金来完成放款。银行与金融公司合作，是因为风险小，出现逾期或者骗贷后金融公司需要买断合同补交剩余贷款额，银行的利润低。而银行单独进行审核放款的直接模式则是为了高额的利息和费用，同时承担的风险也较高。

二手车分期流程

选择分期金融公司：一般情况客户在二手车市场看好车以后，都由车商推荐，金融公司的工作人员上门收集客户信息，填写贷款申请购车表，等待金融公司审核，同时工作人员审车估车，审核通过后车辆过户，客户与金融公司签订贷款协议，金融公司将尾款打给车商，客户最终按月给公司还款。

选择银行的流程：大体上和金融公司的流程相同，只是银行审核的资质要求和流程相对来说较严格较复杂。

那我们究竟是选择金融公司呢？还是选择银行？

选择金融公司的好处有：速度快，一般在3个小时。审核相对不严格，提供的财力证明相对来说较少（一般贷款在10万以下只要征信好，都会通过），流程上也相对简单，就是接一个金融公司的回访电话。坏处是：风险性较高，好多金融公司做着做着就倒闭了，只剩下一个还款窗口，没有保障性。利率较高，一般二手车市场的利息都在6.8厘的月利息，金融公司只会更高，收费也更高。

选择银行的好处有：风险性较低，银行倒闭的可能性可是太低了，而且国家是不允许银行倒闭的。利率也较低，最低的有4.9厘的月利率。但相反的坏处是不一定能通过审核，要求很严格（比如需要提供身份证、驾驶本、结婚证、户口本、房本、流水等财力证明，缺一不可）而且金额大的情况下还可能要家访，审核流程可能需要2-3天才能完成。

我推荐大家需要贷款的话尽量选择银行，虽然复杂但是安全有保障利息还低，而且里面的猫腻和可操作性也较低。

金融服务费、手续费

二手车的金融服务费和手续费和新车相同，本身出钱的公司和银行是不收取的，都是同行之间为了拿到客户，可以给二手车商编造一个服务费，以公司的名义收取之后再返给车商，久而久之，所有的二手车商和工作人员都默认了这一点。另外一点和新车相同的是，在买车时车商会问你选择全款还是分期购买，一般分期购买比全款的价格要低2000-3000元，其实这部分让出的价格，早就在服务费里体现出来了，当然，分期购买车的利润也远不止这一项。

评估、抵押费、GPS费

二手车比新车多的一项是评估，任何的金融公司和银行都会对客户所买的二手车进行车辆评估，如果金融公司和银行认定车辆有问题，属于火烧、泡水、事故车是不会通过审核的，如果有轻微的事故或者其他一些越过评估公司的标准，车价就会被打折。金融公司和银行是按照评估公司的价格来的，不管你车商最终卖的是多少钱，只看评估公司的。比如金融公司和银行规定车龄在8年以内的可以贷款残值的70%，车商卖车价15万，评估公司觉得车有问题（换过挡风玻璃、出过小事故等），给出的评估价是12万，那么客户最终可以贷款的金额就是12万*70%=84000元。多数情况下金融公司和银行都是不收评估费用的，收也是300以内。但市面上最终流向客户的价格，一般都是评估抵押1000-1500左右。

抵押费和GPS费与新车几乎相同，都是一样的套路。GPS的成本也在300左右。

保险及返点

几乎与新车相同，唯一不同的是，一般情况下二手车都是有交强险的，只要大于到期日两个月，一般就不用购买交强险。买车时不用，到期了还是要补的，没有强险不能上路。商业险的话一般就是车损、盗抢、三者、不计免赔。

贷款额的返点是二手车最核心的分期收入，很多人分不清算不清利息，就是因为有返点的存在。市面上4.9厘的月利率，没有贷款额返点，6.8厘的月利率贷款额返点一般在5个左右。8.8厘、9.8厘一般在10个左右。举个例子：贷款10万（36期），4.9厘的利息计算客户要承担的利息是17640；同样贷款10万（36期）6.8厘的利息计算，客户要承担的利息是24480，但是分期公司和银行可以给车商返点5%，5000元。这就是为什么客户根本看不到低利息的产品，因为没有利润的事情，是没有人愿意干的。

利润计算

前面讲过怎么算利息，这里不就赘述了。直接告诉大家，二手车的分期利润。

利润=车价-成本（收车价）+手续费+评估抵押费+GPS费+保险返点+贷款额返点

避坑指南：征信看利息吗？人员操作下的利息变动。

举例：客户A：想贷款5万块钱，你们公司的利息是多少？

工作人员：我们公司是正规银行贷款，是根据个人征信结果给利率的，最低的4.9厘，最高的8.8厘，你的征信越好，利息就越低。

客户A：那怎么收费呢？

工作人员（急忙转头问车商手续费收多少，看到手势后）：我们手续费是2000，评估抵押1000，GPS不收费但是放在贷款里面了，是1980。

客户走了以后，工作人员详细计算，5万（36期）按照4.9厘计算，利息8820，月供1633，无返点；按照6.8厘计算，利息12240，月供1728，返点2500；按照8.8厘计算，利息15840，月供1828，返点4000；将结果递给车商，二人商量，看客户的买车意愿、购买能力、家庭情况等认为客户可以接受的利润最大选择，就为客户提供。

最后客户得到的信息是，工作人员称：你的个人征信通过了公司或银行的审核，给你的利率是X.X，已经是很低的利息了。

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