香港媒体近日爆出宜信等平台大规模坏账造成轰动,且不论其新闻的真实性如何,但是对于宜信等平台品牌的伤害性是不言而喻的,宜信匆忙的进行公关,宣扬自己一直重视风险控制,相关新闻与事实不符,但是回答的却十分没有底气。那么真实的线下理财市场是如何了?因为机缘巧合,笔者曾经跟宜信的线下业务员和风控打过交道。笔者也曾经做过线下理财市场的风控。跟宜信属于竞争关系。
宜信是唐宁师从孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯,对外所宣扬的也一直是普惠金融的概念,那么普惠了谁了?作为中国第一家处了拍拍贷所谓的P2P公司,宜信为P2P持续不断的培养了大量的人才,也一直被后来者所敬仰和模仿,可是真正的线下理财市场,却根本不像大家想象光鲜亮丽,p2p从本质上面来说根本谈不上创新,如果非得说创新,那么就是渠道的创新,更谈不上金融的创新,所谓信贷,车贷,房贷,宜人贷,民间的资产管理公司,车贷公司,小额贷款公司,典当行,早就已经在做了。
所以真正的创新是引入互联网的概念,制度设计的创新,利用互联网的概念来解决融资渠道,降低融资成本,债权转让的设计,项目段和资金段的对接,信息披露,降低融资成本,利用互联网来塑造品牌,进行客户管理,利用互联网的特点,线上营销和运营,不断降低融资成本,线下的理财市场是无比混乱的,作为投资者来说,大多数所关心的只是收益率,但是从来不关心,他们的钱是怎么去的,将来的本息是谁来偿还,对于项目本身没有概念,对于风险本身也没有概念,盲从公司,盲从品牌,盲从利率,而不是关心其本质上面的东西。那就是风险风险控制和项目本身。
一关于宜信和类似宜信的业务模式和风控流程
P2p的风控流程是非常粗糙的,所谓模型那也是说给外行人听的,风控全部是依靠个人经验和能力以及专业性,因此在风控审核的流程当中,难免会发生道德风险,并且制度本身的设置,组织内部信息的传递也会遗失,因此很容易造成,那些虚假的利用假的资料骗取贷款的人,或者说风控和外部所勾结,利用制度设计的缺陷,骗贷的人合作来骗取公司(投资者)的钱来谋取利益。因此听到宜信坏账我根本我不意外。
宜信培养了大量优秀的业务员,但是宜信却从来留不住优秀的业务员,因此宜信为业内培养了大量的人才,宜信培养团队的能力,开展业务的能力,以及专业的能力,的确比其它公司和平台好,从2006年开始,时至今日将近八年的时间,宜信的业务已经扩展到全国各地,宜信的成交量也早已经超过百亿。
宜信主要的产品是宜人贷和宜车贷和宜房贷,这与平常大家所听到的车贷房贷工资贷如出一辙,中安信业,其它车贷公司早就已经玩过了,不过挪过来直接应用就好了,但是大多数来做车贷房贷的。其本身的信用都非常差,并且目前模仿宜信的络绎不绝的后来者,也使得借款人的资质变得越来越差。站住风控的角度,绝大多数借款人可以直接拒绝掉的,如果要完全保障风险的话,但是我们不能这么做,因为业务员要生存,公司要生存,所以我们只能做其它的工作来控制风险,比如找一个有还款能力,信用比较好的人连带担保,比如办理车子或者房子的抵押登记。这些都可以相对的控制风险。
市场变得越来越恶劣,以及业务员为了生存的铤而走险,以及风控制度的不完善,管理和监管的缺失,这造成了坏账率和那些资质很差的借款人乘虚而入,笔者曾经做过上百次以上的尽职调查,知道很多企业都是濒临倒闭,外强中干,笔者也曾经给业务员上过课,给他们整理业务流程,告诉他们如何找客户,维护客户,知道在线下理财市场,找客户是一件非常困难的事情,绝大多数借款人不愿意承受如此高额的利息,而愿意承担如此高额利息的借款人,都是资质非常差,风险比较高的借款人。
因此业务员和风控的岗位是互相对立的,是天生就会产生冲突,在所有的公司,这些矛盾都不可调节,笔者曾经亲耳听闻,一个风控因为拒掉一个单,事后被业务员暴打一顿,而直接裸辞不干的事情。虽然不知道真假如何,但是这本身代表了业务员和风控的矛盾。
二宜信和类宜信的p2p公司业务渠道和风险控制
除了线上的品牌之争,拿取资金成本之争,线下理财市场端的竞争更为恶劣,线下理财市场,主要是优质借款人之争,业务渠道之争,业务之争,很多优质借款人,或者说借款人完全由中介把控,因此如果要开展业务,就必须支付佣金,这个比率一般在借款金额的1%-5%,因此这造成类似宜信这样的p2p公司非常被动。
如果说p2p公司有模式,那就只有三种模式,一拍拍贷,模式,二宜信模式,三有利网模式,其中宜信模式,是最为广为人知的,也是目前绝大多数平台现行的模式,因此如果做宜信或者学习宜信,那么业务渠道,优质借款人,这个才是一个平台的核心竞争力,很多平台迈不过去这个坎,业务难以开展,借款人资质非常差,坏账率非常高,预期率非常高,都是因此而来的。
平台的风险控制,数据收集,内部的征信体系,风控流程,以及制度的完善是需要时间的,我有理由相信宜信或者类宜信公司会逐渐变得完善,但是目前的风控,或者说所有平台的风控,是非常粗糙的,人的因素,人的能力,而不是依靠模型和组织,个人主观上面的意志,个人经验来维持的风控,终究是有风险的。
人的素质是良莠不齐的,而纯粹依靠人的平台也一定走不远的,暴漏风险是早晚的问题,现在所暴露的也只是冰山一角,但是足以让平台人和投资者引以为鉴。
_________________________________________________________________
感谢本文作者:颜城 (做过运营 营销 风控 资深的从业者)
更多网贷信息可以加QQ: 623898831 与笔者直接交流
版权声明:本站发布此文出于传递更多信息之目的,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件举报,一经查实,本站将立刻删除。