借条没写出借人？这样写借条才有效！

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央视网消息：利率和利息常常是借贷双方产生矛盾的主要原因。那么你会写借条吗？借钱收多少利息不违法？超过最高利率的利息可以不还吗？民间借贷的借条上不写出借人也可以生效吗？民间借贷要注意哪些风险？

对此，央视网《新闻+》栏目连线北京致诚律师事务所石纯毓律师和河南泽槿律师事务所主任付建由他们解读相关法律问题。

借钱收多少利息不违法？

石纯毓：2020年8月20日前，法律允许的民间借贷的最高年利率是24%。2020年8月20日后，法律允许的民间借贷最高年利率是不超过一年期贷款市场报价利率的四倍，即LPR的四倍。所谓LPR，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2023年3月20日公布的最新消息，1年期的LPR为3.65%，也就是说目前民间借贷的最高年利率为14.6%。

超过最高利率部分的利息，借款人可以不还吗？

付建： 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，受到法律保护的民间借贷的最高年利率是不超过24%。利率在24%-36%之间的部分不受法律保护，出借人请求支付的，人民法院不予支持，借款人已经自愿支付的，也不支持返还，所以一般年利率超过24%的利息借款人可以不还。

借条没写出借人还有效吗？

石纯毓：判断（自然人）合同是否有效主要是两个步骤。

第一，借款合同是否成立并生效。关于自然人借款合同的成立要件主要有以下两条：《民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条条款，自然人之间的借款合同属于实践性合同，只有在贷款人实际提供借款时才发生法律效力。也就是说，借款一方虽未在借款合同上签字，但如果其已按《借款合同》的约定履行了出借款项的义务，对此借贷各方当事人均无异议，应认定借款合同关系依法成立并生效。

第二，借款合同是否存在法定的无效情形。我国法律并未规定借条必须记载出借人，更未规定未记载出借人的借条为无效借条。所以尽管借条上没有记载出借人名字，但是只要借条不具备法律规定的无效情形，借条就是有效的。比较常见的借贷合同无效的情形有用银行的信贷资金出借、出借信用卡、出借赌债、职业放贷等。

民间借贷应该注意哪些风险？

付建：民间借贷一般情况下发生于熟人、朋友、邻里之间，因此具有相应的风险性，例如有个别人将借款用于投资或者其他行为，亏损后无法偿还。由于民间借款属于熟人之间的借贷，借款发生之后，人们习惯不打借条，不书写借款合同。因为没有相关的证据证明借贷关系存在，不利于诉讼，这也是一种法律的风险。