退保，理清3个问题后事半功倍

近年来，退保成了一个热门话题。

曾有多个朋友问我，买过的保险要不要退保。

朋友1：王老师，我在2018年给全家买了重疾险，交了一年费之后，觉得重疾险性价比不高，就退了，老公的一直留着，现在也想退。

但不知道该不该退。每年交好几千，太贵，有点浪费，退了又担心万一有风险，能帮我看看吗？

朋友2：王老师，去年孩子刚出生时，我买了教育金，是*人寿的年金+万能账户，每年交2万，交10年，我不知道怎么领钱，也不知道万能账户怎么用，一直很迷惑，要退吗？

朋友3：小桂子，3年前，朋友刚开始卖保险，我碍于面子，买了重疾险，好像是人没了赔钱的。马上又要交钱了，每年5000多呢，我想退保，你帮我看看要不要退？

一些平台上短视频宣传：不知道这三点，你买的保险被坑了，赶紧退保！好像退保可以解决一切问题。

相信很多人看完视频之后会觉得心里慌慌的。

继而思索：我是不是被骗的那个呢，要不要退保？开始怀疑，犹豫，甚至在冲动之下退保。

想退保的朋友很多，原因总结起来无非几点：

不知道保险有什么用，买时稀里糊涂，或为了支持朋友，买了人情单。产品虽合适，但保费没控制好，导致后续缴费压力较大，或者保额不合适想换其他的；买的储蓄险，刚开始觉得能有高额利息，结果买完发现收益不是很多，这种以万能账户居多。

本文回答三个问题：

① 什么是退保？

② 要不要退保？

③ 退保有哪些注意事项?

① 什么是退保？

这里说的退保，指缴费期10-30年的长险，包括重疾险、寿险、储蓄险，长期意外险。一年一交的医疗险和意外险，不在讨论之列。

退保，顾名思义，就是把保险退了，是投保人主动和保险公司解除合同，同时保障也没有了。

退保能退回多少钱呢？

犹豫期内：可以全额退回保费，犹豫期一般指保单生效后10-20天。

犹豫期后：退保只能退回现金价值。买保险5年内退保，退出的现金价值通常比交的本金少很多，也就是会赔钱。

② 要不要退保？

买错了保险，且过了很久才发现买错了，要不要退保呢？

一份合理有效的保险方案要满足三个原则：保障全面，保额充足，保费合理，退保时也要根据这三个原则综合考虑判定。

看保额

买保险，保额高最重要，保额高才能解决问题。

保额多高呢？

寿险要覆盖家庭10年的总支出

重疾险是30万起步，50万是标配，同时覆盖3-5倍的年收入。

如果买过的重疾险保额是10万-20万，大概率是不需要退的，除非保费极高，保障极其不足。

朋友K在微信里问我：我今年35岁，买过一份重疾险，保额20万，年交保费5000，缴费期20年。感觉没啥用，挺浪费，已经交了2年，要不要退了？

我让她把保单拿给我看看，这样的保单99%以上不要退。2017年以后，重疾险的保障全面、含轻症豁免，保费也不错，从第一次缴费之后，终生有20万的重疾保障，为什么要退呢？

没有风险时，岁月静好，有风险时，遮风挡雨。保险是晴天的伞，实验室时刻准备的灭火器。

看保费

保障型保险的保费支出尽量不要超过家庭年收入的10%，节余的20%。保费太高，压力过大。

一位40岁的女士，非常有保险意识，家里有10几份保单，每年保费20多万，其中2张因为交不起保费而断供了。

今年因为结肠癌去世，家里所有的保单共理赔了30多万，配置极其不合理，其中有一模一样的意外险保单7张，每张保单月缴费1000多，一年保费1.2万，意外险年交保费8万多。

这是一个让人非常唏嘘的真实案例，不但保费极高，保障还极其不合理。这种保险，要整体梳理，调整结构，该退的果断退。

买保险之前研究明白才不会买错，实际却不容易，不是每一个保险业务员都能让你清清楚楚买保险。

上周有朋友晶晶让我帮忙做保单梳理，说自己前几年买了全家的保险，保额不是很足，但保费已经超过年收入的20%了，压力好大，问要不要退保。

保单在办公室，疫情期间无法取出，我让晶晶以后拿过来，我做一下保单梳理，分析一下保费高的原因，再做进一步的处理。

保障责任和保额都还行，只是暂时出现资金紧张，未必一定退保，有两种处理方式：

减额交清

用保单内的现金价值一次性缴纳剩余保费，同时基本保额减少。

如果一款重疾险保额40万，年交保费6040元，交费期20年。

第10年的现金价值是23016，此时申请减额交清，可以用23016一次性缴纳剩余保费，基本保额变更为27万。

申请保单贷款，贷出80%的现金价值

如果急需资金周转，可以用保单贷款，贷出80%的现金价值应急，用完后支付本金和利息，贷款期间内，保障继续。

花同样的保费买到更高的保额或更好的保障

A退保, 换B，是为了花同样的保费，能有更高的保额，或者更好的保障责任，这样才划算, 可以用A的现金价值+余期保费和B的保费对比。

买过产品A，保额是20万，每年交保费6000元，共交费20年，已经交了2年保费，想换成产品B，保额30万。

查了一下合同，发现产品A今年的现金价值是4950元，如果退保，可以退出4950元。

产品B，同样的保障责任，保额30万，年交保费5000元， 交费期20年，总保费10万。产品A退保后，余期保费完全可以覆盖产品B的保费，保额还更高，在身体条件符合要求的前提下，完全可以退保再换。

孩子的健康状况变化不大，相对来说退换保险更容易一些。

去年朋友找我做保单梳理，孩子11岁，18年买的重疾险，单次赔付，带恶性肿瘤二次赔，间隔期5年。年交保费8442，已经交了3年，交费期20年，还需要交费142704.2元。

另一款重疾险，50万保额，不分组三次赔，年交保费7100元，交费期20年，总保费142000。

孩子还年轻，未来还很漫长，有一款不分组多次赔的重疾险很有必要，不管从保额、保费还是保障责任上都可以换另一款。

朋友犹豫再三，没有换，而是又给孩子加保了一份重疾险，提高了保额。因为卖给她保险的是老师的女儿，她和老师的关系很好，不想因为保险让关系变得尴尬。

退保会影响到保险业务员的收入吗?不用担心。

想退保，身体条件允许，也有更好的产品可以选，很多人却在人情面前犹豫了。保险在七大姑八大姨或者是闺蜜那里买的，退保以后怎么面对ta们呢？大可不必有此心理负担。

买保险后，第一年的现金价值特别低，因为保险公司要支付各种费用，包括保司的运营、业务员的佣金等，ta们的任务已经完成。

只要衡量利弊之后跟ta们打个招呼即可，不会有怎样严重的后果。毕竟，退保最有损失的还是自己，只要自己能承担，别人都可以。

如果教育金产品不合适，也可以退保换新。

上个月青青找我做家庭保单梳理。去年12月份，二宝刚出生时，给孩子买了教育金，用的*人寿的年金+万能账户，年交保费2万，交费期10年。

刚交了一年费，对教育金怎么领钱，以及万能账户的用法很茫然，想问问合不合适。

教育金用这个组合做其实不是很合适。年金作为主险，里面的钱在5年后陆续转入万能账户，万能账户的现行利率还可以，5年之后，不知道是多少。18岁，孩子需要用钱时，能确定的增值很少，因为保底利率太低。

万能账户作为这款产品的亮点，也没有被很好的用起来。

如果此时退保，用退出来的现金价值和预计未来交的保费，完全可以做确定性更强，收益更高的教育金规划。

因为有更好的方案，我给出了退保建议。

看保障

早期的一些产品，保障责任差一些，保费却不低，等意识到这个问题，才发现已经交了好几年保费了，犹豫着退还是不退，看情况。

半个月前，邻居M姐让给我帮她梳理家庭的保障，顺便看看有一份意外险要不要退。

M姐的儿子暑假打球时意外摔倒，造成骨折，去门诊治疗。打石膏，又休养了一个月，花了3000多块钱，意外险却没有报销一分钱。

每年交钱，用的时候却不能报，留它何用？M姐挺失望。

我看了一下保单：这是一份长期意外险，保额20万，每年交634，交20年，保终身，不带意外医疗责任，有现金价值。

我的建议：

意外险要有，不用退，保额还可以再加。之所以觉得没用，是因为缺乏意外医疗责任。

建议再买一份含意外医疗责任的意外险，或者换一款一年期短期意外险。意外险和身体状况无关，可随时更换。

所谓性价比

保险产品更新换代很快，永远无法买到最好的产品，能买到适合自己当下的产品即可。买过的保险，如果一旦觉得不好，会如鲠在喉，其实也没必要。

因为你健康，平安，所以保险躺着睡大觉，你觉得ta哪儿都不顺眼，保费贵，保障责任也不好，性价比极低。

换个角度，明天和疾病不知道谁先到来，如果万一买了之后出险了，是不是就能得到保障。

就像找对象，我们在年少时，在高中或大学认识了ta，觉得很合适就在一起了，毕业工作后结婚生子。

能不能因为以后会碰到更好的，就错过眼前的ta呢？未来可能有更好的，但那个时候，我们可能已经错过了最好的季节，因为花开有时。

去年朋友微咨询我要不要退保，希望买到性价比更高的产品。所谓性价比更高指的是买到同样的保额，花的保费更低。

微30岁，2年前在某平台给一家三口买了保险，包括重疾险、寿险。每人保额40万，保费4000左右，不含身故责任。

寿险保障期限20年，孩子买的定期重疾险，全家所有保费加起来1万左右。

一年后，微把自己的重疾险退了，觉得太贵，性价比不高，2年后，想把老公的也退了，又觉得没有保障不踏实，所以就来问我，让我推荐性价比更高的产品。

我告诉微：真没有。

就算不考虑身体状况，只考虑年龄。

微和老公上次买保险是2年前，同样一款产品，年龄每长一岁，保费也会更贵一些。

2020年底，重疾险新规实施，重疾险保费普遍调高了10%左右。即使年龄不变，保费也不会比之前更实惠。

从保障责任看，微的重疾险是单次赔，不含身故责任，所以保费才能这么低，但是保障在某些方面有缺失的，如果因为急性心梗、脑梗猝死，没有确诊重大疾病，是不赔的。

当时为了压缩保费，保障责任已经删减了很多，保费不可能比这更低。

如果不考虑自身和保险产品的情况，只一味按照自己的心理价格找性价比更高的产品，结果只会在怀疑和犹豫中错过机会，错过保障。

③ 退保的注意事项

如果是单纯的退保，不支持。

退保是为了换取更好的保障，而不是失去保障，否则折腾啥。

退保前还要评估两点：

健康告知

凡是退保重新买，都要重新做健康告知。身体这个系统一直在不断的发展变化，大概率是向着更不好的方向发展。

29岁时，身体没有任何异常，30岁可能就会发现甲状腺结节，很多重疾险就会除外。

39岁时，体检报告只有一些小的异常，40岁却发现了肺结节，买重疾险最好的结论是除外，甚至是拒保，买寿险还要挑选没有健康告知的产品。

30岁时，觉得自己生龙活虎，医院的门都不知道朝哪儿开，40岁却半夜疼的趴在沙发上呜呜哭，紧急送往医院，发现原来有了肾结石。

能否通过健康告知是退保的首要考虑因素。

如果退了旧的，却发现已经买不了新的，或者买新的各种除外，那就别退。

三个日期

等待期、宽限期、交费期

等待期：重疾险、寿险的等待期一般为90-180天，这段时间出险是不赔的。

交费期：每年对应的保单生效日，即为交费期，要按时缴费，才有保障。

宽限期：过了保单交费期，合同在一段时间内仍然有效，这段时间一般为60天，具体以保险合同规定为准。

宽限期是为了合同的稳定，考虑到投保人资金可能一时不便，交费时间稍迟一点，另一方面利于保险公司保费来源的稳定，不会忽然中止。

如果之前买了产品A，发现保障责任不好，保费又高，想换成产品B，在健康告知符合的前提下，要计算以下这个三个日期。

如现在是1月1日，产品A的交费期是6月1日，宽限期到8月1日，则8月1日前，产品A的保障都有效。

现在想买产品B，产品B的等待期是180天，也就是1月1日购买，7月1日后才生效。那么在1月1日-2月2日之间购买产品B。A和B可以顺利衔接。

如果产品A的交费期是4月1日，宽限期到6月1日。而产品B7月1日之后才能生效，那么6月1日-7月1日之间就变成了没有保障的空窗期。换保时，要避免这种情况出现。

如果有人建议你退保，要从保费、保障责任、保额、身体状况等各方面权衡之后再做决定。冲动之下，想退保，请先问自己几个问题：

如果当不幸降临的时候，需要30万的救命钱，有人会给我吗？如果一旦不幸发生意外，无法正常工作，失去经济收入的时候，我的生活费有着落吗？老的时候能否有足够的养老金，老有所养，病有所医，不会失去尊严？如果我不幸离开的时候，能否有一笔钱给到我爱的和爱我的人？如果患了重大疾病，收入中断，并需要大笔康复费用，谁能帮我解决呢？当风险来临的时候，车贷房贷没钱还，谁能帮我还吗？

保险是一个工具，既可以将所有的风险挡在门外，也可以保证人生的底线不被突破。想退保，务必找专业人士梳理，可以更加退换的清楚、明白、安心、踏实。

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