借钱买买买一时爽，还不起钱就……

双十一刚过去不久，马上双十二又要来了。每年各类购物节期间，各大网购平台、电商卖家都会疯狂造势和洗脑营销，充分激发全国人民的消费热情。据今年天猫官方公布的数据：双十一成交额达到2684亿之多。默默支撑这些交易数据的，是不论年纪、职业、贫穷还是富裕的广大消费者。有不少消费者在透支了自己的荷包之后，又想尽办法向各路神仙借钱剁手。其中就有人采取了网络借贷、消费分期等方式。

这就意味着双十一的硝烟刚刚散尽，一部分当时“剁手一时爽”的人，已经开始面临着“吃土下半场”，甚至有些借钱的人出现了欠款还不上的尴尬局面。于是近期有人在热线电话里向我们咨询，“律师，我从网上借钱消费了，如果还不上或是逾期，会不会影响我的征信啊？”

那么不良的网络借贷记录会不会影响个人征信呢？回答这个问题首先我们要明白这里“个人征信”指的是什么。

我们经常说的个人征信信息，其实指的是中国人民银行征信中心提供的个人信用信息，是个人的“经济身份证”。征信中心作为央行直属征信机构，采集覆盖个人身份信息，各类贷款、信用卡、担保等信贷信息，社保及公积金缴纳情况，税务信息，电信信息，房屋、车辆抵押信息，法院判决和执行信息等公共信息。其所提供的信用报告有不同的版本，适用于不同的查询用途。作为个人，每年有两次免费查询、获取本人信用报告的权利。

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大家都知道不良的个人征信情况会对我们的生活产生严重影响，比如会被限制再次贷款或是提高利率，从事一些行业或职业会被禁止，严重失信会被限制买房买车高消费等等，所以人们对自身或是他人的征信情况越来越重视。

举个案例让大家看一下：

郭某与苏宁消费金融有限公司买卖合同纠纷 （2018）粤0605民初17528号

案情回顾：

2018年3月1日，郭某通过苏宁金融APP任性付，在网上分期付款购买某商家在苏宁平台上销售的商品。后因商品质量问题提出退换货退款，并拒绝偿还苏宁金融消费分期借款。后被苏宁金融将借款逾期信息上传到中国人民银行征信中心。

2018年8月28日，郭某向广东省佛山市南海区人民法院起诉苏宁金融，并向法院提出要求苏宁金融立即停止把自己列入中国人民银行征信失信名单的行为，并且删除全部征信逾期记录。但法院经审理后驳回了她的全部诉求。

正义女神

案件分析：

1、郭某的案件既包含买卖合同纠纷，又有借贷合同纠纷，并且各自对应的相对方并不相同。根据法院查明事实，买卖合同的相对方为北京某商贸有限公司，因此以买卖合同纠纷起诉苏宁金融，属于诉讼主体有误。

2、因为郭某与苏宁金融的借贷合同已经依法成立并生效。苏宁金融已经借出款项给郭某，郭某理应履行按约还本付息的义务。因此，郭某要求苏宁金融“立即停止把她列入中国人民银行征信的失信名单，并且删除其全部征信逾期不良信息”的诉讼请求，没有得到法院的支持。

3、郭某当初在通过网络开通苏宁金融贷款产品“任性付”服务时，签署了《个人征信与信息使用授权书》电子文件，不可撤销地授权苏宁消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库、其他依法设立的征信机构提供其包括信贷信息在内的信用信息（含其在苏宁消费公司办理业务时产生的不良信息）。这也让法院认定苏宁消费公司向征信机构报送郭某的征信信息，未超出她上述授权范围，且系如实报送，更不存在违反法律规定的情形。

综合上述，惠诚律师温馨提示您，不论是网络借款还是线下贷款，都必须要认真阅读将要签署的合同，及相关说明、提示、授权书等文件，并理解其内容。避免有类似郭某这种陷自己于被动的情形。如果您不太懂借贷合同、消费金融等专业问题，可以及时向惠诚律师咨询，遇到这类的纠纷、诉讼也可以聘请专业律师帮您维权。

互联网金融

接下来，惠诚律师再告诉大家哪些网络借贷或是消费金融中哪些情况可能会影响我们的征信，哪些目前还不会。

通常，我们所使用的消费金融方式既有支付宝借呗、花呗；京东白条、金条等各大电商平台旗下的网络借贷产品；也有各大银行的信用贷款、消费分期等方式；更别提一直主打小微金融的网金和小贷公司了。在上述这些方式里，由于受到我国网络金融发展进程的制约，并不是所有的网络借贷数据都会上传到央行的征信中心数据库。央行征信中心原先只接纳银行、农村信用社、财务公司等传统金融机构的交易数据，2013年才开始允许部分网贷（P2P）、小贷、融资担保公司等新兴民间信贷机构接入征信系统。

在互联网金融火热兴起后，很多网贷平台、第三方服务公司因为业务开展的需要，自己搭建、联合或是共享了基于网络借贷等信息的网信数据库，也称为民间征信：例如芝麻信用（支付宝）、小白信用（京东）、腾讯征信、中诚信征信、鹏元征信等。大家可能听说过网贷黑名单，上了这类的黑名单，虽然不如央行不良征信记录那样处处受限，但是也会影响自己在网络金融中的信用和业务办理。

在这里，惠诚专业律师给大家整理了一下目前已经对接央行征信系统，即“纳入征信”的网络借贷产品：

①银行推出的各类信用卡、消费贷、信用贷、循环贷等等；

②蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、苏宁任性付、百度有钱花等；

③部分小贷公司、担保公司、网贷平台。

想知道一家平台是否上了征信，可以在借款的时候查看合同条款，看是否存在相关说明。也会有个别没有上征信的平台在催收时用“上征信”来吓唬用户。

而大家常用的支付宝花呗、京东白条等暂时还未上征信。（2018年3月15日，京东金融官方公众号提及京东金融的金条、白条、京农贷业务刚启动征信接入工作。）

各类互联网金融产品全面接入征信数据库是大势所向。所以从现在开始就应该注重保持自己良好的信用。