招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

在疫情期间,有个网友的招行信用卡逾期了4个月,加上利息和滞纳金,催收金额从41000元上涨到了45000元;本想协商还款,但是自称“法务部”的催收拒绝协商,还要起诉到法院,要拘留坐牢;期间网友三次回电协商还款,被拒绝。

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

来自聚投诉

卡商思维和大家来拆解这个案例,一起来揭开催收这个神秘且让人害怕的面纱,面对催收,面对银行不协商,我们该如何应对?结合上面的案例,我们得弄明白几个知识点:

●银行对逾期客户的催收流程是什么?

●信用卡逾期,利息和违约金是怎么收取的?

●案例中网友是否会坐牢,有哪些法律依据?

●银行拒绝协商,欠款人该怎么争取?

银行对逾期客户的催收流程

按照逾期的时间,银行的催收流程可以分为3个阶段,每个阶段对应的催收人员、催收手段不尽相同,我们具体来看看:

① 3个月以内的逾期

这段阶段内的逾期,一般都是银行内部进行催收,催收手段是短信提醒,电话催收,这个时候的催收还是比较温和的;接近3个月的时候,会转入银行的法务部,会打电话给你办理信用卡是留的紧急联系人电话,打电话给家人、动不动就是以起诉坐牢来威胁。

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

信用卡逾期

② 3到6个月的逾期

进入到这个阶段就不是银行进行催收了,外包给了催收公司,到了这个时候,欠款人才真正领会到什么是催收,电话轰炸、上面、“律师函”等等。

催收公司就是靠这个拿提成赚钱的,协商肯定是不肯轻易协商的,就会想尽办法让欠款人还钱。

上面网友的招商信用卡逾期4个月,就进入到了催收公司催收的阶段,拒绝协商,态度极其恶劣,就是这个原因。

③ 6个月以上的逾期

进入到这个阶段,时间比较长且欠款比较多的,像上面提到的网友,一般就会被起诉,走流程。

逾期的利息和违约金怎么计算?

图中网友信用卡逾期4个月,41000元的欠款加上违约金和利息,变成了45000元,4000元违约金和利息是怎么收取的呢?

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

逾期利息上涨

利息:信用卡账单未按时全额还款,会产生利息,利息是按照账单中的每笔消费进行逐笔计算,一般从刷卡消费第2天到该笔交易还上为止,按每天0.05%计算。

违约金:在到期还款日(含)前未能还清账单最低还款额,银行收取相应的违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%计算,最低收取人民币10元或者1美元。同时,当期所有消费从记账日开始计收利息,日息万分之五,直到你还清为止。

4个月的利息=41000*0.05%*实际天数(利息)+41000*0.05%(违约金)+分期手续费(如果有的话)

(只是大概计算,如果有预借现金的,预借现金按复利计算)

4个月的时间,违约金和利息是4000元,这个是很可怕的,逾期越久利息越高。

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

关于信用卡的法律新规

法律对于信用卡逾期是怎么规定的?

案例中的网友想和银行协商还款,但催收只一个劲的要么还钱,要么起诉拘留法院坐牢,对于案例中网友的这个逾期情况,是不是要被判刑呢?

根据《刑法》第196条:有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处5年以下有期徒刑或拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产:

(1)使用仿造的信用卡的;(2)使用作废的信用卡的;(3)冒用他人信用卡的;(4)恶意透支的。

案例中网友的情况,是使用自己的信用卡,与前面3个情形不符,那是不是恶意透支呢?

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条:“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金。”

假设案例中网友是属于恶意透支,则透支的金额是≤41000元,这个数额是否达到恶意透支的金额呢?

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第八条:“恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”

案例中网友的透支金额≤41000元,没有达到刑法第一百九十六规定的数额较大,也就是没有超过规定限额,从这一点来说没有造成恶意透支,但是

根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第六条:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。

案例中网友4个月的逾期,已经超过规定期限透支,是可以认定为恶意透支的,所以,催收所说的坐牢并不是吓唬吓唬而已。

当然,鉴于疫情这个客观环境之下,欠款人没有失联且有强烈的还款意愿,还是有商量余地的。

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

拒绝协商

银行拒绝协商,欠款人该怎么争取?

先要弄清楚逾期是处于哪个阶段,是银行催收还是外包催收?案例中网友4个月的逾期,明显的是外包催收了,但是网友还通过催收打来的电话回电协商,明显的对象找错。

外包催收就是靠这个赚钱,怎么会轻易与你协商?应该直接打电话给银行客户,或者直接去银行信用卡中心,找到相关负责人进行面对面协商。

这个要讲究方法,一个是真诚,一个是耐心,银行也是盈利性机构,不会因为一个电话一个上门就与你协商,需要不耐其烦的“骚扰”。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。

从法律上面来讲,图中网友确实是构成了恶意透支,从《商业银行信用卡业务监督管理办法》上来讲,案例中网友有跟银行协商的权利,但要达成平等协商,过程是艰辛的。

与银行协商要遵循一个原则:有理有据。

有理:不失联不逃避,有还款意愿,有耐心有诚心;有据:拿出没有还款能力的证据,拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》;经过一番努力后,还是不能协商的,可以向银监会进行投诉。

与银行协商要做好一个准备:好事多磨。

招商信用卡4.1万逾期4个月变成4.5万,银行拒绝协商,该怎么办?

与银行协商还款

小结

信用卡也是属于贷款的范畴,在方便我们日常生活、资金周转的同时,也要尽量的不产生逾期,逾期的后果除了影响征信外,严重的是会判刑的。

在逾期产生后,不失联不逃避,有还款意愿,但是超出了实际还款能力的,面对暴力催收,我们要勇于捍卫自己的权益,收集好证据向银行、银监会进行投诉,甚至报警。

面对银行,积极的争取协商还款,银行发行信用卡目的也是为了创造利润,这个就有了协商的余地,但是过程是艰辛的,需要欠款人有耐心,有诚心。

信用卡是一款很好的信贷工具,用得好可以助我们渡过难关,用的不好会被噬主,深受其害,卡商思维提倡合理用卡,信用生活。

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