车险改革后，很多老司机反映价格变贵了，

作为老司机+保险老司机，

熟悉我的朋友知道我是做保险科普的，除了免费白嫖我的保险规划建议，

时不时的也会在买新车和换保险的时候，也找我问两句车险。

但自从2020年9月19号车险综合改革之后，市面上大家能找到参考全都失效了。

所以最新很多老司机直接懵了，听说车改后要降价，怎么反而变贵了？

很多车主不知道怎么回事，

虽然我之前已经发了一篇文章给大家分析了车险改革后肯定是要降价的，

但保险降价不等同于你交的钱就一定会变少，（感受下这个神奇的逻辑）

毕竟影响车险缴费的因素非常多，

再加上车险改革后直接换了一套玩法，多交钱并不是什么稀罕事儿。

原来车险都叫费改，说白了，要求保险公司让利给消费者，把价格降下来，

而这次是综合改革，直接整的连亲妈都不认识了。

之前是李鬼变成李逵，这次直接把李逵改成了张飞，从北宋梁山泊改到了汉末长坂坡。

变化很大，买车险多了很多新的注意事项，

公子就借着这篇文章给大家说道说道。

这可能是大家能看到的第一篇新车险综合测评，老司机们记得一键三连：

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在说车险新的玩法前，

我们先来看看这次车险改革到底改了什么，以便于我们知道新车险的现状以及该如何购买。

改革之后，按照官方的说法，主要发生了三大变化：

保障提升：

不仅提高了交强险和三者险的保额，还把一些附加险融合到车损险里，把车损险变成了一个大险。并且增加了5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。

价格下降：

一方面限制了继续大幅度下调车险佣金，一方面加大了车险打折的力度，还掐死了保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。

服务优化：

主要是把一些保险公司为了获客而退出的送油送水、拖车吊车等服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。

甭管是不是真的，但确实是大变样了，

话不多说，我们赶紧来看目前的车险改成了啥样，该怎么买？

新版车险还是大家熟悉的交强险+商业车险，

只是车险产品结构变化了，现在的车险转型后长这样：

新车险整体上仍然分为交强险和商业车险，

商业车险由三大主险和十一个附加险组成，十一个附加险中，5个是新增的，6个是原来的附加险保留下来的。

交强险是国家强制缴纳的车险，属于必须购买的险种，

而商业险中，三大主险和十一个附加险可以自由选择购买。

接下来，我带大家仔细梳理一遍各个险种都是干什么的：

1、交强险

交强险是用来在交通事故中赔别人的，

无论是对方人员的伤亡，还是医疗费、车辆损失都可以赔付。

但交强险保额比较低，改革前最多赔付12.2万，

改革后保额提高到20万。

自己有责的情况下，

死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失最高赔2000元。

自己无责的情况下，

死亡伤残最高赔1.8万，医疗费用最高赔对方1800元，财产损失最高赔100元。

保额确实比原来更多了，但是交强险是赔对方的钱，如果咱自己或者自家的爱车发生了三长两短，是基本拿不到什么钱的。

所以，咱还得看商业车险。

2、商业车险

由于交强险只是用来赔付对方的损失，而且保额非常低，所以购买商业车险是必须的，

具体怎么买，我们后面再说，先来认识一下商业险都有哪些。

（1）三大主险

车损险：

车损险包括了改革前的车损险本体，还同时把全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险都糅合进了车损险里面，成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。

比如小王买了新版车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了，

只要满足条款规定的条件，都可以赔，而且还自带不计免赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。

这要放在改革前，小王只买了车损险，那他的车只有因为火宅、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等等原因损坏了，去报修或者报废产生的损失才会赔钱。

其他的玻璃、发动机等等产生的问题一概不赔，除非他也把其他附加险买了才会赔。

第三者责任险：

第三者责任险是赔给对方的，只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，就可以用三者险赔别人。

比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；

比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，这点对于开车远比女性莽撞的男司机也更加有用。

只是现在人都变得更金贵了，路上豪车还那么多，原来三者险最高500万的保额已经不够用了，银保监会直接给提高到最高1000万，这样下来也能最大程度的补偿像玛莎拉蒂醉驾案中那样的受害者家属。

车上人员责任险：

即大家说的座位险，这个险是跟车走的，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。

比如某车主为自己的车投保了座位险，则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱，

（2）十一个附加险：

先说五个新增的附加险。

车轮单独损失险：

如果车主只有车损险，则出事故后，只有轮胎、钢圈、轮罩三者部分或全部损坏，车损险不赔。为了能在这种情况下拿到赔偿，保险公司便推出了车轮单独损失险。

医保外医疗费用责任险：

医保报销范围规定了应当由第三者负担的医保不予报销：

在交通事故中，如果造成第三者受伤，依据责任的大小，医疗的费用有可能医保不予报销，所以改革也新增了医保外医疗费用责任险。

机动车增值服务特约条款：

这本质上不算是一个保险，只能算是多花一点钱买服务，交钱之后，什么送油送水、拖车吊车这些都有保险公司专门联系资源为车主提供服务，但花的钱相对便宜一些而已。

绝对免赔率特约条款：

这个就有点搞笑，刚好和不计免赔险反着来，买了不计免赔则产生的损失该赔的都是全赔，没有免赔额。而这个绝对免赔率条款你选择了恰巧会给你甚至一个免赔额，比如免赔10%，但赔得少了至少总体缴费就贬低了。

就跟外卖买的鸡蛋饼一样，国家统一给的套餐是加蛋加肠加香菜，你不吃香菜你需要点一下不要香菜，不吃肠需要点一下不要肠，选择不加以后整体价格也会下来。

发动机进水损坏除外特约条款：

这个和前面绝对免赔率特约条款“不要香菜”的选项类似，选了这个条款，车辆涉水行驶或者被水淹时导致的发动机损坏，保险公司不赔，正好是用来抵消车损险里面的涉水险。

再来看保留下来的六个附加险。

新增设备损失险：

比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。

车身划痕损失险：

车被划了，补漆或者钣金都得花一笔钱。这个险可以赔。

修理期间费用补偿险：

这个附险保的是如果车拿去修了，可以补偿这期间你的交通费啥的。

车上货物责任险：

这是保你用你的车运送别人的货物，损毁了你需要赔钱的情况。

精神损害抚慰金责任险：

我们国家在交通事故赔偿中，存在赔偿精神损失费的情况，所以也有对应保险进行赔偿。

机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔：

简称节假日三者双倍赔，这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。

比如平时买的100万三责险保额，法定节假日开车出去玩，出事了三者险最高可以赔200万。

了解了这些以后，接下来我们看下在新的车险模式下，怎么买最划算。

1、交强险

交强险是国家规定必须购买的车险，

不买不让上路，也不让上牌和验车，

如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。

所以交强险及时去办理就好。

2、三大主险

车损险：必买

改革前车损险只有本体，只赔车辆因火灾、爆炸、倾覆、坠落等原因导致的损坏、修理和报废损失。比如平时行驶过程中剐蹭碰撞导致的后视镜掉落、大灯毁坏、车门变形啥的，去4S店修理随随便便也是几大千上万，车越好，损失越大，有了车损险就可以走保险报销。

原来嘛，大家本来车损险也是看车下菜，

要是自己开的是个买菜车、拉货的面包车，很多人也懒得买；

要是自己开的豪车，其实也不差这点钱，所以也不爱买；

就怕的是自己的车是新车，而且对于自己而言很贵，磕着碰着很心疼，所以还是要买。

现在改革了，把很多附加险都包括到车损险里了，比如盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损无法找到第三方险，这些附加险在很多时候还是有用的。

比如车损找不到第三方险，

自己车不知道被哪个冒失鬼熊孩子搞坏后找有找不到人，自己掏钱修心里又一肚子火。

有这个险赔钱帮忙分担，掏钱的时候至少心里舒坦些，

又比如不计免赔险，车损后保险公司只赔部分，如果损失小还好，

损失大自己掏的部分也有不少钱，但多花一点点钱加了不计免赔险，

就可以做到全赔，而且车损越大越划算。

车损险被揉在一起后，你要么不买，要么全都买，

为了自己有保障，最好还是买上。

正式因为揉到一起了，所以平常挑着买的车主，会觉得贵了。

从单项看是便宜了，现在贵是因为保得多了。、

三者险：必买

在一起交通事故中，受损的有四方：我方人员与我方车辆，对方人员与对方车辆。

自己的交强险用来赔对方人员和车辆，

车损险用来赔我方车辆，

对方的交强险用来赔我方人员和车辆。

看似已经覆盖全面，但交强险保额很低，只有20万，人员伤亡顶多赔18万，

而现在的人命都很金贵，随便也要赔几十万上百万，

再加上现在路上的豪车越来越多，三者险不仅要买，还要把保额做高才行。

建议三四线城市三者险做到100-150万，一二线城市300万起。

座位险：看情况买

座位险是跟车走的，不管谁坐了你的车，出事了按座位赔钱。

做自己车的人无外乎自己和家人等“内部人员”，亲戚朋友同事同学等“外部人员”。

自己和家人我们可以每年花几百块买个上百万保额的综合意外险，无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付，性价比非常高。

但如果你经常遇到亲戚朋友同事蹭车，或者节假日、下班之后打算去跑几单的车主，

建议大家最好买个座位险，因为你可以保证自己家人有保险，但不保证坐你车的人都有保险。

如果没保险，拒绝也不好，不拒绝出事了还是自己兜着走，

有个保险兜底会比较好。

3、十一个附加险

由于数量较多，我就不展开讲，直接给结论：

在十一个附加险中，比较值得买的就两个：

三者节假日限额双倍赔附加险：这个附加险的作用就是在国家法定节假日出事故，三者险保额翻倍，平时三者险保额是100万，节假日就是200万，可以承担更多的赔偿。

这个险对于喜欢节假日开车出去自驾游的朋友，特别适合，强烈建议购买。

毕竟节假日出去玩的人很多，随之而来不守规矩的人就更多，出事故的概率也更高。

如果你平时不开车上班，只是节假日出去多，你可以平时的三者险保额买低点，

再加上这个附加险，就能做到最大的性价比组合。

附加医保外用药责任险：这款附加险能帮你把医保不赔的部分赔掉。

比如一起交通事故中你是主责，造成对方住院，这个情况下对方的医保是不报销的。

需要你的三者险进行赔付，而三者险在赔对方时只按照医保范围赔付，如果有医保外用药，就需要用这款附加险进行赔付。

所以如果担心撞到伤者自己的钱不够赔，最好还是买一个为上。

其他的附加险基本就是鸡肋，除了发动机进水损坏除外可以看情况考虑，

剩下的不推荐大家购买。

1、车改后为什么有些人便宜了？有些人贵了？

不少车主反应车改后价格贵了，也有车主表示价格便宜了。

先说结论，车改后车险便宜是肯定的。

商业车险的定价原则和别的保险一样，也是精算师用一系列系数计算的。

这回调的就是这些系数。

附加费用率：从35%降成25%。这对很多车险中介会是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分就来自这个部分，费率降低，收入自然也少了；

自主定价系数：原本是自主核保系数×自主渠道系数，改革后二合一统一0.65-1.35。

无赔款优待系数（NCD）：综改前是0.6-2.0，也就是3年无理赔打六折；综改后是0.5-2.0，就是4年无理赔打五折。

干说体会不到折扣力度，用江苏省举个例子。

假设基准纯风险保费是6000元，而且车主4年没有理赔、没有交通违法，那他这回能得到多少优惠？

理论上综改前最低保费：

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；

综改后理论上最低保费：

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。

忽略复杂的算法，我们来看结论：

价格降了26.3%，相当于打了74折。

可现实为什么还有人说贵了呢？

这是因为原来的车损险仅仅只有车损险本体，价格很便宜，

而这次改革直接把其他６个附加险糅合到车损险中来，保障提升了，价格自然会变贵。

而不少车主原来是不买其他附加险的，现在的车损险包括了其他附加险，保费自然就会上涨，

而如果车主之前买的就是全险，这次改革之后，保费会更便宜。

2、为什么要把各种附加险糅合到一起？

这次改革，很多车主都不少怨言，为什么很多附加险明明很鸡肋，为什么监管要捆绑销售？

实际上，站在监管的角度看，目的是为了减少纠纷，将这些附加险”糅合“就是为了减少纠纷。

从前各家车险是不一样的，有的人买了这个附加险，有的人没买，

这就导致出事故时同样的大灯破损、风挡破碎等情况，有的人赔，有的人不赔，

但没拿到理赔的人，看到别人赔了，也不管自己有没有这个责任，就开始胡搅蛮缠。

就会和保险公司告诉产生纠纷。

而对于监管，他们想的是减少纠纷。

得！服了！不如直接把车损险规定死，让各家一样，

就像原来把重疾险里大家高发的25种重疾规定死一样，

目的是为了统一”度量衡“，减少纠纷。

3、怎么买最便宜？

车险永远对稳的一批的老司机最便宜。

无论是交强险还是商业车险，都会根据车主的风险状况进行折价和加价。

这次改革将交强险打折低价从30%降到50%，折扣力度进一步加大，

在商业车险的自主定价系数里，监管也鼓励保司扩大对司机过往违章记录的考核时间，

鼓励小碰撞自己线上处理，不会影响来年车险保费上升，并且规定了自主定价系数的上下限。

这都是在间接鼓励车主安全行驶，既安全又省钱，对开车比较稳的老司机最友好。

4、三者险会全部赔偿对方的损失吗？

三者险并不会赔偿对方损失的，比如在事故中把对方撞伤了，

我们的三者险在赔对方医药费时只会按照医保范围内处理。

但在治疗过程中基本都会有一些医保范围之外的用药，

这部分三者险不赔，但可以购买前面的附加医保外用药责任险进行赔偿。

5、怎么申请理赔？

这个跟之前没什么差别，出险之后需要报案才能进行申请理赔，

报案的流程大致如下：

一定一定要先打电话给保险公司，

如果超过48小时没找保险公司报案，保险公司是可以不予理赔的。

一般就是打各个公司的客服电话就可以。

报案之后，保险公司会到现场来查堪现场，照相，

然后再把车开到维修厂去评估定损，

定损时，需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。

当然，前面我讲的只是一个人出险的时候，

比如你倒车撞墙了，就按上面走，

如果是在高速路上发生碰撞车祸，该救人的先救人，可以协商的先协商

也不用怕吵架，谈不拢叫交警就是了，

叫了交警再叫保险公司。

2021年车险购买攻略就给大家介绍到这里，

公子还想强调一句话：

人永远比车贵，别给自己的爱车配了保险，家人和自己却在保险裸奔。

总而言之，言而总之，

祝所有车主：出行平安，诸事顺遂。

有问题再问我。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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