开篇：
堡妈最近听说了一个段子：
救护车一响，一头猪白养。
虽说去年至今二师兄身价倍涨，但一头生猪目前市场价貌似也就在万元左右。
如果真得了大病，可能需要卖掉几十头二师兄才够。
堡妈不是CPI的研究者，但堡妈是对抗风险的卫士。
本期，我们来聊一聊，重疾险中，25种高发重疾的前世今生。
保死不保病？
此前，针对重疾险的来源，以及重疾险的购买原则，堡妈做了一系列阐述。
发展到现在，几乎每一家重疾险产品的头25种疾病，都是99.9%相似的版本。
这25种重疾，包含有哪些呢？
有些人可能会好奇：
为什么是25种？
为什么偏偏是这25种？
要回答这两个why，时间要追溯回14年前，那一场风花雪月的事全民大讨论。
2005年12月， 一名自称买了美国Y邦重疾险“守护神”的人写下网络文章，质疑“重疾险保死不保病”，认为如果要达到理赔标准，被保人要么已死，要么接近死，这样购买重疾险也就失去了意义。
2006年1月20日，深圳市的6位投保人针对Y邦保险公司重大疾病险涉嫌欺诈提起诉讼，委托律师向友邦深圳分公司要求全额退保，形成“重疾险风波”。
最后这个case是以庭外和解结束的，但却引发了全民的高度关注，而且也造成了一种“保险都是骗人”的印象，冲击波力量巨大。
究其原因，众说纷纭。
有的说，当时的保险从业人员，误导重疾险就是“大病全保”，消费者不明就里，盲目购买；有的说，消费者的理解和认识跟不上保险市场的高速发展，理解偏差，导致认为“生大病”必然得赔钱，不管是什么大病，多大的病；有的说，重疾险的定义过于“百花齐放”，需要统一。
针对第三点，那，咱们国家最擅长做“统一工作”了。
于是，2007年， 在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
其中常见的6种重疾：恶性肿瘤、急性心梗、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术和造血干细胞移植术，这6种必须涵盖。
另外19种规范内的疾病，保险公司可以自行选择附加。但实际上目前保险公司已将规范内的25种重疾都纳入在内的。
至此， 重疾产品同一疾病不同定义的现象才得以结束。
我国也成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。
所以，如果碰到有些不懂行的业务员张口就说：
我家重疾险产品赔付条件更宽松！更好赔！
送ta一句：沙扬娜拉！
为什么是这25种重疾呢？
基本上，每次谈到为什么是这25种高发重疾，都会祭出这张图。
堡妈在想，那还不如直接拿最新的赔付数据，更直观。
随手拎了几家保险公司，2020年年中理赔数据截图来看。
（太平）
（人保）
（同方全球人寿）
（中英人寿）
（长城人寿）
（平安）
嗯，无意外地，前六大选手果然占据了大半壁江山，那张图还是靠谱的。
而且随着疾病年轻化的趋势，估计这张图还能持续很长一段时间。
这里又要敲黑板了：
从理赔数据也可以看出来，只要涵盖了这25种高发重疾，剩下的，保险公司想怎么凑，就怎么凑。
病种越多，并不代表，保费也值得“抬高”。
如果又有瞎忽悠人的业务员说：
我家可以保110种重疾呢！多交2000块钱很值得的呀！
再送ta一句：走好不送！
确诊即赔？
很多人对重疾险赔付的第一反应是：
还用问吗？
确诊了就给赔啊！
同学，没那么简单呐~
刚才列出来25种高发重疾，比如像多个肢体缺失这种，根本就不是“病”啊！确诊个毛线嘛！
所以，要达到重疾险的赔付条件，划分起来，大概有这么四类：
严格意义上讲，“经过约定的时间”也可以归类在“病情达到某种状态”。
不过为了突出“治疗时间”这一条件，姑且加了一类。
这张表就很明确了，重疾险并不仅仅包括“确诊就赔”。
像最高发的恶性肿瘤，这个没得说的，病理学检查就能直接锁定。
而像重大器官移植术或造血干细胞移植术等几类重疾，则是实施了某种手术才能赔。
还有一些重疾，像脑中风后遗症，这就必须是确诊后，还维持了一段时间，身体状况到达某种条件，才够得上赔付标准。
这些理赔条件，不是闭门造车搞出来的，是由当时的保监会根据严重影响生命和花费不菲的医疗费，来决定的。
所以，重疾，并不一定是“病”，可以是持续一种生存状态，也可以是治疗手段。
赔付多少才够呢？
疾病定义有了，赔付标准也有了，那就引申出那个最关切的问题了：
赔付多少才够呢？
当然是越多越好啊！（泪）
但，买过重疾险的人都知道，重疾险几乎是所有人身险当中，保费支出最大的那个！
罹患了重疾，治病费用，轻则耗掉家庭大部分积蓄，重则无底洞！
那我们来看看，上面说的25种重疾，平均所需医疗费，大概是什么水平。
（来源：2018年保监会发布《重大疾病治疗康复费用一览表》）
除了这些，88%的重疾需要长期或终身服药，比如以下这几种重疾，出院后的康复费也是一笔不小的开销。
所以，罹患重大疾病，不一定要命，但一定要钱！
后记：
一场大病，能轻松摧垮一个中产家庭，这不仅仅是因为看病难、看病贵。
更重要的是，如果是家庭的经济支柱生病，病后很长的一段康复期，家庭的一大部分收入，也会急剧缩水。
购买重疾险，就相当于给家庭建立一个“杠杆账户”，转移重疾风险，以小博大，即使疾病不期而至，我们也能从容面对。
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