近日，一对夫妻离婚时因 “房贷车贷谁来还” 对簿公堂：男方主张婚前贷款买的房子归自己，却被女方要求补偿 120 万共同还贷增值款；女方开走婚后购买的车，男方却收到银行催款通知…… 离婚时最容易扯皮的房贷、车贷问题，到底该怎么处理？

本文结合《民法典》新规和真实案例，为您拆解三大核心规则。

一、婚前买房：”谁的名字 + 谁还贷”≠全归个人

【典型案例】

2018 年陈先生婚前贷款买婚房，首付 50 万，房贷 150 万，婚后妻子李女士用工资卡每月还款 8000 元。2024 年离婚时，房子市值 400 万，剩余房贷 99 万。陈先生认为房子是婚前个人财产，李女士却主张分割 “还贷补偿款”。

【法律规则】

产权归属：房产证登记方优先取得产权，但需补偿对方「共同还贷本息 ×（房产现值 ÷ 购房合同价）×50%」（计算公式来自《民法典婚姻家庭编解释（一）》第 78 条）

○ 债务承担：剩余房贷由产权方个人承担，对方无需继续偿还

本案中李女士可获补偿：(8000×12×6)×(400 万 ÷200 万)×50% = 115.2 万元

二、婚后买房：不管写谁的名，债务都是 “捆绑体”

【实务难点】

很多当事人误以为 “离婚协议约定债务由一方承担，自己就不用还钱了”。但 2023 年上海某案例中，王女士离婚后仍被银行起诉偿还房贷，只因她曾在贷款合同上签字。

【关键要点】

○ 共同债务认定：婚后购房贷款无论登记在谁名下，均属于夫妻共同债务（除非能证明购房款全部来自婚前个人财产）

分割规则：

取得房产一方承担剩余贷款，补偿对方「（房产现值 – 剩余房贷）×50%」

未还清贷款的房屋，法院一般先判使用权（《民法典》第 77 条），还清后再起诉分割

律师提醒：千万不要在离婚协议中写 “房贷由对方承担”，应明确 “由取得房产的男方 / 女方承担剩余 XX 万元贷款”

【常见误区】

张先生离婚时同意车辆归妻子，但拒绝承担剩余 25000 元车贷：”车都给她了，凭什么还要我还钱？” 法院最终判决：车辆归女方，车贷也由女方个人偿还。

【操作指南】

○ 归属与债务一致：离婚时车辆判给谁，剩余车贷就由谁偿还，无需另一方签字确认

○ 特殊情况：若车贷是以未取得车辆一方名义办理，需先 “过户 + 变更贷款人”，否则银行仍可追究原贷款人责任

建议：在离婚协议中明确 “车牌号 XXX 车辆归女方所有，2025 年 3 月前办理车贷变更手续，逾期由女方承担违约责任”

1、保存关键证据：每月还贷流水、配偶确认还贷的聊天记录、购车合同等，至少保存 3 年

2、慎用 “净身出户”：放弃房产时务必注明 “剩余房贷由对方承担”，并要求对方提供银行同意变更贷款人的书面文件

3、警惕 “假离婚买房”：借名贷款买房的一方，即使离婚协议约定债务由另一方承担，仍可能被认定为共同债务人（2024 年北京有同类判例）

离婚时的财产分割从来不是 “一拍两散”，尤其是涉及房贷车贷等大额债务，每一个条款都可能影响后续 10-20 年的生活。建议在协商阶段就引入律师起草《债务分担协议》，明确 “债务金额、偿还方式、违约责任” 三要素，避免未来陷入 “钱房两空” 的被动局面。