关键词：房贷未还、离婚分房、共同财产、共同债务、贷款分担
✅ 引子
“离婚时，房子还在还贷，到底该怎么分？”
“贷款是谁的名，就要谁还吗？”
“我全款还贷，他一分钱没出，他还要分一半房子？”这是很多人在离婚时最焦虑的问题之一：房子是核心资产，而贷款是沉重负担。
今天，作为专业律师，我来告诉你：房贷未还清的房产，离婚时该如何处理？
✅ 核心分析
一、婚姻期间购房+贷款，房产与债务均属“共同”
根据《民法典》第一千零六十三条规定：
婚后购房，即使只登记在一方名下，只要使用了夫妻共同财产（如工资）还贷，房屋及增值部分通常都视为共同财产。房贷同样属于夫妻共同债务，除非能证明银行贷款专供一人使用、且另一方明确不同意。也就是说：房子是两个人的，贷款也是两个人的。
二、法院一般这样分割房子+贷款：
离婚时，法院会基于公平原则，结合双方意愿与经济能力进行综合处理，常见有三种方式：
✅ 方式一：一方取得房产，继续偿还全部贷款，同时补偿另一方适用于一方愿意承担后续贷款，并具备还款能力的情况。
✅ 方式二：双方出售房产，变现后偿还贷款，余额再行分割适用于双方都不愿意或无法继续偿贷的情况，法院鼓励自行协商处理。
✅ 方式三：双方共有房产，约定或判定共同偿还贷款不太常见，执行难度大，往往容易引发后续纠纷。
三、案例说明
【案例】李某与王某离婚时，有一套婚后共同贷款购买的房产，房子在李某名下，但一直是王某还贷。
法院认为：尽管房产登记在李某名下，但购房行为和贷款偿还均发生于婚姻存续期间，故房产为夫妻共同财产。
最终判决：房产归李某所有，李某继续偿还贷款，向王某支付房屋净值50%的折价款。
提醒：贷款是谁还，并不决定房子归谁，但法院会综合考虑“谁住、谁贷、谁还、谁用”。
✅ 实务建议
保留购房合同、贷款合同、还贷流水，证明“谁出钱”“谁还贷” 如打算协商离婚，明确约定房产归属及贷款偿还责任，签署书面协议⚖️ 不能达成一致时，可通过法院请求判决，并申请公证处参与资产评估✅ 结语
离婚分房不是“一分为二”这么简单，特别是房贷还在还的情况下，涉及的不仅是财产归属，还有债务承担与信用风险。
如果你正处于离婚阶段，不清楚自己能否保住房子或是否需承担贷款，请尽早咨询专业律师，避免一念之差留下法律后患。
如你需要离婚分房方案评估或贷款偿还分担协议范本，欢迎评论区留言或私信“房贷分割”，我来帮你梳理清楚。
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