近几天，一些银行打着“存款利率10%”的旗号，在网上广为宣传，引起吃瓜群众围观。

作为投资圈老司机，俺的风险意识一向很强，偏好稳健甚至保守。因此一听就不信，认为是骗子，或者挂钩金融衍生品，或者一些小微银行的，实际风险很高。

但事情居然是真的！不过真中有假，猫腻和噱头挺多的……

一、银行版“港股通”

我认真看了下，宣传“存款利率10%”的，有不少大行的身影。

显然，“存款利率10%”的宣传有真实部分，并非完全虚假。

但是高息又常存骗局，这究竟是怎么回事呢？

我们先科普下这个最新业务：

其业务依据是新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》，业务简称「南向通」，相比之前的1.0版本，新的2.0版本进行了大幅优化。

图片来源：中国人民银行广东分行“跨境理财通”公告

其实，这个「南向通」，和我们日常所知的「港股通」很相似。

即在国内开一个银行账户，香港开一个银行账户，账户联接。然后资金转到香港，买香港的存款、债券、基金等。想用钱了再把资金转回来。

由于港币锚定美元，不断跟随美联储加息，基础存款利率很高。

这个对接账户也只能选定一家银行开立！一人只能开一个。

大环境高息，加上银行为了抢客户，把抢客户的开户福利加算到利率上，导致存款利率看似很高。比如多数银行，美元存款利率冲到8-10%。

同期，一些国内的银行存款利率已经低到吐血。比如最新一年期存款利率，仅仅只有1.75%左右。

两相比较，看起来格外诱人！

备注：其中有很多误导人的地方，噱头也很多，我们后面细说。

不过，让我没想到的是这事都传到老家了。老家亲戚跑来问我啥情况，怎么弄。

那么，究竟如何投资？这些号称“存款利率10%”的又有哪些猫腻？下面我们一一分析。

二、猫腻和噱头挺多的

第一，只限少数特定地区购买，并非全国。

根据《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》，只有广东境内9市户籍（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）的，或在这些城市交满2年社保、个人所得税的，才能通过“南向通”购买这些香港的高利率存款。

还要去以上9个城市指定网点，现场开户。

除此之外，都不能开。显然，绝大多数人都不符合这个起步条件。而从文件抬头“粤港澳大湾区”来看，短期推广全国恐怕难度很大。

第二，实际投资开户的门槛很高。

根据规定，除了以上户口或社保、纳税的要求外，还要开户的投资者有2年投资经历，最近3个月家庭金融净资产月余额不低于100万，或近3个月家庭金融资产月余额高于200万。

亦或者最近3年，年均个人收入不低于40万。

第三，不同币种存款利率不一，仅少数币种利率较高。

根据公开信息，只有美元币种，存款利率才8-10%，其他币种存款利率相对较低。

以某四大行旗下的某银亚洲为例，美元存款一个月利率10%。港币、人民币的则低一些。

图片来源：某银亚洲公开宣传海报

换成美元or港币不就成了？这里面有套路，比如用人民币换汇美元去存，换汇成本很高。此外，万一汇率反向波动，有汇率风险。

如果不走「南向通」通道，需要去香港实地开户，存款利率也高。但是有换汇限额，每人每年限额5万美元，换汇汇率比市场汇率“坑人”，换汇损耗和手续费很高。

第四，实际计息时间短暂。

虽然美元币种看似存款利率10%，但这些只是“推广期优惠利率”，只享有1个月左右。

存的时间越长，利率越低。

其实就是基础利率+开户福利算计到利率中，开户后、存了后利率就一路走低，和市场利率看齐。

最后跟大家总结下：存款利率10%，看似很高，其实是为吸引新用户推出的促销活动。地区限制、开户门槛、享有时间、换汇成本和各种手续费，猫腻也很多。

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