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导读：利用互联网和电信通讯技术，是发展县域普惠金融的有效措施之一，能够解决传统金融机构普惠性不足的问题。东方农道长期致力于乡建事业，具备了对乡村产业发展和农户金融需求独特的洞察力，未来将携手蚂蚁金服为县域普惠金融的发展做出贡献，并且从政府、乡镇企业和农户三个层面提出了具体的实施措施。

普惠金融的发展与实现乡村振兴战略息息相关，普惠金融体系为实现乡村振兴的乡村产业发展、农户经营生产和乡村企业的商业服务提供多元化、可承担的金融产品服务，是乡村振兴战略的重要保障。近年来，我国传统普惠金融发展在国家战略定位高度和政策的引导下，取得了长足的进展，但是，仍然无法真正触及和满足乡村发展中各个主体的金融需求，尤其是在互联网技术日新月异的时代，新技术的广泛应用引致了金融用户服务的新需求，快速、安全、简便和成本可承担是当前金融消费者的核心需求。

东方农道携手蚂蚁金服助力乡村普惠金融

东方农道团队在长期的乡村建设规划中，细致的观察到乡村的通讯和信息化基础设施建设发展飞速，尤其是在政府财政性资金转移的过程中，释放了农户对智能手机的强烈需求和使用欲望，以支付行为为契机，触发了数字普惠金融的发展活力。在数字普惠金融发展的大趋势下，东方农道以多年的乡村建设实践携手蚂蚁金服成熟的金融技术模型，通力合作发展数字普惠金融，旨在破解传统普惠金融中地域发展不均衡、服务覆盖面不足和商业可持续难实现等诸多困境。通过了解乡村发展过程中农户金融实际需求、数据的收集与互联网技术的结合，为农户群体提供免担保、无抵押的纯信用贷款，支持农户经营生产、助力乡村经济发展。

从政府层面来看

县域政府作为基层金融供给侧改革的主要抓手，不仅面临着传统金融难以解决农户群体经营生产的“额小、多频、快速”的资金需求，还受制于财政预算吃紧无法提供风险补偿基金的困境，致使县域金融供给侧改革一直裹足不前，收效不大，制约了农村经济发展的活力。为了缓解政府难题，进一步优化金融供给侧改革和满足农户金融需求，东方农道利用在乡建中对乡村发展现状的洞察力和数据获取能力，结合以网商银行为载体的蚂蚁金服，提出了综合性的解决方案。

首先，为了确保农户信息的准确性和精确度，政府仅仅需要提供农户的土地确权信息、农业补贴信息和新农合保险信息三类数据，就能够为农户在数字普惠金融信息端上构建基础的信用贷款模型。蚂蚁金服能够借助基础信息，建设基础信用信息平台，按照网商银行所需数据格式提供数据处理服务。东方农道作为蚂蚁金服的合作企业，前往乡村实地获取数据和信息，协助政府完善相关数据，作为不可或缺的资料补充。

其次，政府依据自身的特色需求，可以在蚂蚁金服上开设县域专属页面，构建智慧政务服务。其中包括公积金查询、社保查询等查询类服务；水费、电费等缴费类服务；政务通知公告、招工类信息发布等信息发布类服务；消费金融、融资租赁等信用先享后付类服务。线上政务服务的广泛覆盖，能够沉淀全面、稳定、可信的数据，进而为数字普惠金融发展助力。

最后，从具体的合作流程和步骤来看，可以分为明确合作意向、签订协议、圈定三农群体、专属政务开发、线上运营、总结优化等六大步骤，开通支付宝“城市服务”频道，成为本地普惠金融+智慧县域平台。政府的数字普惠金融上线，有效的破解政府在金融侧改革中遇到的困境，一旦出现农户违约等现象，也由金融服务机构自主承担相关风险，不增加政府的财政负担。

举例：河南内乡县是网商银行落地县域普惠金融模式的第一个县。内乡是河南的农业大县，随着当地农业经济发展，传统模式下的金融服务越来越难以覆盖农户“额小、多频、快速”的资金需求。面对该种需求，县域政府希望金融机构能够推出一款“覆盖面广、纯信用无抵押、即时放款、可多次循环”的信贷产品，解决县政府面临的农村金融供给侧难题。

2017年12月，网商银行与内乡县政府合作，推出了面向内乡县农户的“县域大数贷”产品。该产品是一款基于互联网和大数据的普惠金融产品，网商银行通过对互联网+大数据技术的应用，针对县域农户构建专属的授信决策模型，农户在申贷授权后，网商银行通过对政府端土地确权、农业补贴等涉农数据的调用，结合网商银行体系内的大数据，实现对农户的精确识别、精准画像、自动授信。此产品可以为农村居民提供无担保抵押、纯信用、全天候的信用贷款服务。

内乡县当地农民杨冠军回乡后准备扩大家中的果园生产规模，为此需要一笔资金。他曾多次申请贷款，却由于没有抵押担保被拒绝。在县域普惠金融服务在当地上线后，他通过支付宝在线申请，马上就获得贷款。杨冠军感叹道：“跟北京上海一样，他们3分钟就信我了，给了钱！”

从乡镇企业来看

乡镇企业是乡村经济发展的主力军，是普惠金融的重点服务对象。然而，乡镇企业在增强自身市场竞争力和扩大再生产过程中，资金的缺乏并得不到满足是常有之事。由于传统的金融机构对运营成本的严格控制，没有充足的调研乡村企业的资金需求和发展，防止信息不对称现象的产生，常常对乡镇企业施行惜贷和停贷等措施，导致它们无法得到充足的发展资金，进而反向作用于乡镇企业不得不缩小生产规模，甚至停产退出市场，对乡村经济发展起到了严重的滞后作用。基于此，东方农道长期走访并调研乡镇企业的经营现状及其资金需求，联合蚂蚁金融共同服务乡镇企业，为其提供金融资金服务。依据网商银行和蚂蚁金服的历史经验和建议，乡镇企业可以从以下几个方面来获取信用贷款并保持额度增长。

1. 乡镇企业在缴税纳税方面应该保持良好的记录和凭据。通常来说，税表能够证实企业的正常运营，是获取正常利润的有力证据，充分说明乡镇企业在开放的市场中占据一席之地。基于乡镇企业纳税缴税的正常行为，网商银行和蚂蚁金服推出了“有税贷更多”的信用贷金融产品，为正常纳税的乡镇企业提供更多的发展资金。

2. 乡镇企业可以利用“支付宝”等网络支付形式进行资金收集和发放。“支付宝”作为蚂蚁金服的应用APP客户端，已经广泛覆盖大部分农户群体和商业合作伙伴。乡镇企业利用“支付宝”运营管理资金，能够留下稳定、可信的日常经营数据和缴费信息，为将来信用贷款额度的提升提供坚实的数据基础。

3. 乡镇企业实际控制人需要珍视自身信用，并与政府产生良好的互动。乡镇企业的实际控制人或法人对乡镇企业获取金融支持起到至关重要的作用，信誉优良的企业主能够更多受到金融机构的青睐，并获取高额度的信用贷款；与政府的良性互动，定期的向主管部门提交经营报告等信息，较多的得到主管部门的关注，有利于企业信誉的增加。

由此可见，通过东方农道收集的乡镇企业经营数据、企业主自身提交的数据和相关官方数据，能够为丰富蚂蚁金服的产业金融数据库，从静态的授信模型走向动态的模型，更贴近乡镇企业的实际发展和金融需求现状，进而提供全面的金融支持。

从农户层面来看

当农户贷款面临无抵押、无质押和无担保的现象时，传统金融机构在MAP（宏观审慎评估体系）监管的措施下，是不可能为其提供任何金融服务和资金支持。这种现象极大的阻碍了农户脱贫增收的意愿，也严重限制了农户自力更生改变生活的能力。东方农道深度与农户进行沟通和访谈，发现绝大多数农户都有向往更好生活、不怕苦、敢于奋斗的精神，无奈原始资本积累不足且无处获取金融支持，只能在乡间田野混混度日，也间接的增多了乡村治理不稳定因素。

为破解这一困境，蚂蚁金服在东方农道提供农户调研数据的基础上，为农户群体提供一款基于互联网和大数据的普惠金融产品，可以为农村居民提供无担保抵押、纯信用、全天候的信用贷款服务。通过网商银行的信贷数据模型，农户可以通过“信用内乡”申请0-20万元不等的信用贷款，并且真正意义上实现“3-1-0模式”，即3分钟申请，1秒钟审核放款，0人工干预。“3-1-0模式”的出现极大的缓解农户贷款难、贷款贵的现象，东方农道建议广大农户群体可以从以下两个方面着手，提升自身金融服务获取能力。

一方面，农户需要注重自身的基本信息和保留相关的信用凭证，包括自身的基本信息、新农合信息、政府农业补贴凭证、农业保险信息、家庭财产信息等各类涉农数据。农户平常应注重收集和保存相关信息和数据凭证，对核心的信用信息要额外的关注，这样不仅能够为东方农道调研团队提供切实的信息基础，也能够为蚂蚁金服的大数据技术应用提供数据基础。农户还可以从银行储蓄种类为基础，加深对银行各类金融产品的了解，从而拓展到对保险、基金等其他种类金融产品认识，最终提升自身的金融素养。

另一方面，农户可以高频的利用手机APP等应用，包括但不限于政务类、金融类、新闻类等，为将来沉淀个人网络数据和信息打下夯实的基础，有利于未来获取较多的金融服务。基于互联网技术的高速发展，“信息孤岛”将被逐渐打破，在网络安全的前提下，数据与数据的交换将日益频繁。数据快速的整合，能够破解政府主管部门、金融机构和农户群体的信息不对称困境，规避道德风险引发的金融危机，利于农村金融健康稳定的发展。

举例：2016年12月26日，经国务院批准，我国首个普惠金融改革试验区落地兰考。通过建设“普惠通”APP数字普惠服务平台，有效解决了普惠金融落地过程中成本高、效率低、风控难的“最后一公里”问题。引导银行、保险、证券、银联等机构与“普惠通”APP合作，同步解决基层群众金融服务单一、覆盖面窄的问题，以及金融服务推送成本高和触达效率低的问题。按照“宽授信、严启信、严管理”的原则创新推出普惠授信产品，对符合条件的农户无条件、无差别地给予3万元的预授信额度（目前已提升至5万元）。截至2018年11月末，兰考已有10万余农户获得授信，签订普惠授信贷款合同9055笔共3.82亿元。

通过实施“信用信贷相长”行动计划，推动解决农民信用空白、信用意识弱及信用建设难问题。通过普惠授信让农民先有预授信额度，申请贷款时再采集农户信息，农民在使用贷款中积累信用记录、培养信用习惯。通过建立“四位一体”“分段分担”的新型风险分担机制，有效解决了普惠授信过程中的风险分摊难、权责利不对等问题。采用了“银政保担”共担、“分段核算”的普惠授信风控机制，充分调动各方的积极性，促进普惠金融可持续发展。通过建设普惠金融服务站（中心），促进普惠金融服务与便民政务服务高效结合，既增强了线下金融服务能力，也确保了服务的规范和可持续。在县城设立兰考县普惠金融服务中心、在乡镇设立乡级普惠金融服务站、在村级党群服务中心设立普惠金融服务站，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务平台。

重点支持群体信贷指标显著改善，群众满意度显著提升。截至2018年11月末，兰考县金融机构人民币各项存、贷款余额分别为231.22亿元、181.83亿元，同比分别增长1.52%、20.31%，其中贷款同比增速高出全省平均水平6.21个百分点。截至11月末，兰考县涉农贷款余额从2016年年底的93.67亿元增至140.46亿元，增幅为49.95%；小微企业贷款余额从2016年年底的39.51亿元增至52.28亿元，增幅达32.32%。

总的来说， “普惠金融+智慧县域”方案已日臻成熟，该金融服务自2018上线以来，已授信9300余万元，累计实现放款4000余万元，户均授信2.5万元，覆盖近100个行政县，扶持近2000名农户进行农业生产生活。东方农道将携手蚂蚁金服，全面的推进县域及农村领域金融互联网+进程，通过提供纯信用的信贷服务、便捷高效的支付结算服务、城市范儿的便民生活和政务服务，让当地农户群众享受到与大城市无差别的普惠金融体验，活跃了当地经济业态，助推了新农村建设进程。

HND东方农道项目案例：

▼湖南省湘潭市韶山村