每天工作累了，下班回家推开自己的家门，躺在自家沙发或者床上，这是一件多么幸福的事情。但这么简单的事情，对很多人来说却不容易享受到。若享受它则必须在经济能力可承受范围内买房和顺利收房，这其中的关键环节之一为办理银行按揭贷款。一旦按揭贷款办不下来，定金和首付款怎么处理呢？
最近时不时收到因按揭贷款办不下来放弃买房，已经支付的定金或者首付款（含定金）能否退还和退房的咨询。就这个问题，需要分不同情况说明：
一、开发商原因
商品房的上市交易需要具备一定的条件，若开发商尚未取得房屋预售许可证或者销售不符合使用条件的现房，则属于销售不具备销售条件的房子。该种情形有可能会被银行拒贷。此时，购房者可以要求开发商退还首付款、定金、利息损失并解除相应的合同，其中定金还可以适用定金罚则处理。
二、购房者原因
购房者办理按揭贷款需要提供真实的材料和具备良好的信用，比如收入证明、征信报告和其他银行要求的文件。若这些文件不真实或者征信不好，银行会考虑购房者的还款能力和诚信问题而拒贷。此时，若开发商主张解除合同，则购房者需要承担违约责任，赔偿相应损失。
三、非买卖双方原因
房屋买卖按揭贷款办不下来，除了开发商和购房者原因外，还可能由于政府对房地产的调控政策或者银行本身的规定变化等客观因素导致。
如2021年国家和各地为达到房地产的“软着陆”，实现“居者有其屋”、“房住不炒”和房地产行业的健康发展出台各种调控文件，导致各地银行的房贷额度紧张，部分城市的银行更是对按揭贷款所需提供资料进行了扩大化要求并进行审慎审核。
如遇此种情况，购房者可以举证非因自身原因，且确实无力购房，进而解除合同并退还首付款（含定金）。
上述三种原因导致按揭贷款办不下来，都可以优先与开发商协商。若房屋买卖合同等对三种情形均有约定，且该类约定公平合理，不符合格式合同或者民法典关于合同无效的规定，则遇到前述三类情形会优先适用合同约定。
如何防范这类风险呢？
1、在平时的生活中保持良好的信用水平，尽量不要出现逾期。若出现逾期，应尽早修复，且不要超过银行所允许逾期的次数。此外，尽可能不要使用花呗、借呗、微粒贷或者网络借贷平台借款。
2、做好工资流水或者银行流水的维护，避免出现过多清偿他人债务的记录。
3、买房前，自行前往各银行网点查询、打印自身的征信报告，评估征信情况。
4、看房、选房前，评估好自己的首付能力和选房的唯一性。当然，不差钱除外。
5、签署购房合同时尤其重点关注按揭贷款条款是否有约定，如无约定，建议在合同中注明：
“若按揭贷款不能办理，购房者可以解除合同并不承担违约责任，开发商需返还定金和首付款（含定金）。”或者“如果因申请银行贷款达不到逾期额度，或者银行拒绝贷款而导致购房失败的，可免责并退回所交的各类款项”。
6、办理按揭前，事先认真了解申请按揭贷款的程序和要求，并理解相应条文的法律意义。
购房过程坑坑洼洼多，希望有购房计划的购房者事先多了解、多询问专业人士，望大家都能顺利置业成功，早日实现心中的那个归属——家！
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