生活越来越好了，人们越来越希望一辈子都这样的美好。再过去，人们怎么也不会想到退休后可以有养老金可拿，但是现在我们国家已经建立了城乡居民养老保险、城镇职工养老保险，还有更多的商业养老保险，可以实现养老保险的全民覆盖了。怎样才能领取每月1500元的养老金呢？

第一，参加职工基本养老保险

职工基本养老保险的待遇，叫做基本养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金和个人账户养老金的计算公式是全国统一的。

基础养老金跟社会平均工资相挂钩，一般来说，按照60%的最低基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资。如果缴费20年，可以领取16%；如果缴费25年，可以领取20%。假设社会平均工资是6000元的话，每月基础养老金缴费25年的时候可以领取1200元。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数，60岁退休是139个月，假设退休时个人账户余额能有5万元，这样每月可以领取360元左右的个人账户养老金。

两种养老金合计是每月1560元。

养老保险缴费25年，按照现在的缴费基数可能需要20到25万元左右，当然由于个人账户的余额提升以及社会平均工资提升，养老金也会跟着提升的。

一般来说参加职工养老保险是最划算的，跟社会平均工资水平相挂钩。如果现在开始缴费25年的话，预计未来每月养老金至少也得3000元以上。而且退休后养老金还会根据国家统一调整通知每年进行调整，非常划算。

第二，参加城乡居民养老保险

城乡居民养老保险养老金等于也叫基本养老金，也是有基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金是政府对符合领取条件的参保人员全额支付的，一般来说人人相等，不过随着缴费年限的增长，也会有一定金额的倾斜，一般也就是每多缴费一年1~10元。基础养老金水平国家最低水平是88元每月。各省市有具体的差异，比如黑龙江省只有90元，山东省是118元，北京市高达800元，上海市是1010元。

个人账户养老金跟职工基本养老保险一样，都等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数，60岁退休是139个月。城乡居民养老保险个人账户的余额实际上是个人缴费的全部钱数，加上政府补贴的钱数，以及历年结余的利息。

如果我们想退休后每月领取1500元的个人账户养老金的话，大约需要累计缴费21万元。如果算上利息和政府补贴数额的话，可能会少一些。

城乡居民养老保险养老金没有更好的正常增长机制。只会根据国家财政情况有国家统一通过行政命令的方式调整，增长速度不如职工养老保险。

如果购买商业养老保险，有一种商业养老保险叫全民养老金，30岁一次性趸交保费1万元，60岁每年可以领取1010元的养老金。如果我们想每月领到1500元，那么需要一年领取18000元，也就是说30岁时需要一次性趸缴18万元。

只有参加年龄比较早，养老保险的账户才会有足够的积累。大家想想30岁时有多少人能够一次性掏出18万元，而且30年后的每月1500元究竟能值多少钱？商业保险是不可能有正常调整机制的，必须按照合同约定执行。不过，好在参加这一部分养老金还可以享受一定的分红，分红的钱数是不定的，无法保障。

这三种参保方式哪种更划算呢？

实际上就是城镇职工基本养老保险，这样的养老金会更有保障。你会如何选择呢？