“担保”这一概念，对于许多人来说可能较为陌生。近期，一位旧友向我讲述了一个实例。这位朋友在国企工作，大学时期在江苏就读。他提到，最近他的一个留杭的大学同学找到他，希望与他合作创业开花店，但存在一定的资金缺口，希望通过贷款3-50万，并希望他作为担保人。
对于担保人的角色和责任，他并不十分清楚。假如借款人无法偿还债务，他是否会承担连带责任？假如他决定签署担保协议，是否有方法来规避风险呢？
在了解事情的原委后，我感到十分庆幸这是一个真实的故事。这个故事涉及到了真实的资金用途、明确的还款周期以及详尽的事件经过。这与市面上常见的欺诈行为，如AB贷的担保人、紧急联系人以及提高征信信用分等手段截然不同。
首先，我们来探讨一下担保的责任。按照银行贷款的分类，贷款可分为信用贷款和担保贷款。担保贷款又可进一步细化为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在这里，担保人是指按照规定的保证方式，承诺在借款人无法偿还贷款时，承担一般保证责任或连带责任的第三方。
担保一般分为一般担保和连带责任担保两种。如果选择连带责任保证，那么在借款人和担保人之间，银行可以选择哪个更容易执行，先执行哪个。如果是一般保证责任担保，那么首先会追索借款人的资产，只有在全部抵偿之后的剩余贷款才会向担保人追索。如果担保人在担保过程中没有明确约定担保方式，那么默认按照连带责任承担责任。
那么，如何理性地规避担保风险呢？很多人可能会因为亲情或友情为亲戚朋友提供担保。但当自己的信用因为担保行为受到影响或事后感到后悔时，他们可能会感到束手无策。因此，在决定成为别人的担保人之前，一定要注意以下几点。
首先，要充分考察借款人的信誉和实力。一个有良好信誉和做事准则的人，其风险自然会降低。切不可因为亲戚、好友、同事、同学或老上级的面子而盲目提供担保。在决定担保之前，可以根据自己平时的接触和了解来判断借款人的信誉人品。最重要的是要确认借款人有可靠的固定资产作为保障，同时具备偿还资金的能力。
其次，在订立保证合同时，尽量争取做一般保证人。一般保证人可以行使先诉抗辩权，即在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人对债权人可以拒绝承担保证责任。
再者，要注意合理运用反担保措施。反担保又叫求偿担保，即当担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，可要求债务人对担保人作出清偿。实践证明，反担保不仅可以降低担保人的风险，而且可以促使债务人积极履行义务。
最后需要注意的是，一旦借款期间开始，担保人中途不想再提供担保时，通常是不被允许的。如果借款人已经偿还了全部债务，你可以直接要求银行解除担保责任。然而，如果贷款尚未还清，银行一般不会同意解除担保债务关系。
在这个复杂的社会中，人情世故是我们都无法避免的。我们不应该被情感所左右而盲目地做出决定。在为别人提供担保时，一定要谨慎考虑自己的能力和影响。我们需要清楚地了解担保的责任和可能带来的风险。
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