意外险、意外医疗险、医疗险，是一回事吗？

前几天有一位朋友，骑自行车不小心摔伤了，去了趟医院，花了一千多的医药费，回来理赔发现今年年初买的意外险报销不了，找我帮忙看看是怎么回事。我看了一下保单，这份意外险只有主险意外伤害保险，这块是保身故和伤残的，对于医疗费用支出，保单里没有相关责任，确实无法报销。发生这种事的确挺闹心的。这位朋友说那位卖给她保险的人也没给她详细介绍一下保障责任，而她也是没仔细研究就买了，本以为只要是意外事故就能赔付，却没想到是个坑……（该故事写入本文已经本人同意）

小小的意外险，虽然保费可能也就几十块钱或者一两百块钱，但这个“小险种”里面包含的责任，却不一定每个人都清楚。作为消费者，我们需要的是一份保障，无论保费多少，我们需要的是在关键时刻，保险能真正发挥它的作用，解决问题，规避风险。所以，小小的意外险，并不简单。这里整理了几个我被问到的问题和答案，供大家参考~

01

意外险，意外医疗险，这两个难道不是一回事？

不是一回事。

目前，市面上大多数意外险是包含意外医疗险的，也就是说，意外险与意外医疗险是包含与被包含的关系。

意外险里的责任包括主险和附加险，主险叫意外伤害险，是保障死亡和伤残的，是意外险的必选责任；在此基础上可以附加多个附加险，意外医疗险就是其中的一个，是对医疗费用的报销。当然，有的意外险只包含意外伤害这一项主险责任，没有附加意外医疗，比如开头我朋友踩到的这个“坑”。这就需要我们投保之前看准条款，清楚知道买的保险能保障什么责任。

它们之间的关系应该是这样的：

关系搞清楚之后，我们来看看意外伤害险和意外医疗险的具体保障内容。

相同点，两者都是保的意外责任，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件造成的损失。

不同点，先说意外伤害险，它保的是意外事故对人的身体本身造成的损失，包括意外身故、意外伤残，一次性给付保险金，与医疗费用无关，理赔时需要提供被保险人的死亡证明或残疾证明。

其中，意外身故保险金就是约定的意外伤害保险金额，比如约定意外伤害保险金额为20万，意外身故就赔20万；伤残保险金则需要根据伤残等级按比例赔付，对应的比例如下：

举个例子，如果一个人被鉴定为3级伤残，约定的意外伤害保险金额为20万，那根据上表，可以获得的意外伤残保险金为80%×20万，也就是保险公司赔16万；如果是1级伤残，那就是100%给付，保险公司赔20万。意外险是唯一一个按照伤残等级赔付的险种。

再来看意外医疗险，意外医疗是报销因意外支出的合理且必需的医疗费用，比如手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、医疗用品等费用，理赔时需要提供被保人的因意外受伤在医院的票据或者清单。

小结一下，可以认为，意外伤害保险保的是身故、伤残等“大意外”，意外医疗险保的是小磕小碰等“小意外”+限额内意外事故导致的住院费用。

02

有朋友问过我，意外险里有医疗责任，我买的“百万医疗险”里也有医疗责任，两者有什么不一样呢？

第一，保障责任不同。医疗险中的医疗责任包括疾病和意外导致的医疗，而且主要是住院医疗的责任，以几乎人手一份的“百万医疗险”为例，目前市面上的产品是不包括普通门诊责任(如诊察费、治疗费、药品费、检查检验费等)，即使是中端医疗险，基本上普通门诊责任也需要附加投保。而意外险中的医疗责任，保的只有意外事故导致的医疗费用支出，而且大多数产品都天然覆盖了门诊+住院的责任。

第二，免赔额不同。“百万医疗险”里的免赔额较高，通常是1万元，扣除社保，自费部分1万元以上的部分才给报销（当然，保费比“百万医疗险”贵不了多少的中端医疗险，免赔额通常是0）；而意外险中的医疗责任，大多没有免赔额或者免赔很低，但会有个较低的保额（理赔时最多能拿到的钱），比如2万或者5万，处理平常的磕磕碰碰、被猫狗抓伤咬伤所花费的医疗费用是完全够用的了。

第三，保额不同。医疗险的保额通常较高，住院发生巨额医疗费用时不至于让家庭承担太大压力而生活有所改变；意外险中的医疗险部分通常保额较低，适合意外小伤。

还有一点需要注意的是，虽然意外险和医疗险可以同时投保，但意外险中的医疗险部分与医疗险不能重复报销，因为二者都是基于保险补偿原则。

举个例子，意外事故造成住院医疗费用2万，如果投保了0免赔的中端医疗险，这2万可以选择用中端医疗险报销，报销之后不能再用意外险进行重复报销；但如果投保的是1万免赔的“百万医疗险”，那医疗险最多能报销1万元，免赔额以内的1万元医疗险就报销不了了，可如果同时投保了意外险，且意外险中的医疗责任部分保额2万，那就可以对医疗险报不了的1万元继续进行报销（是否限制社保内用药得看条款）。

03

有了医疗险还需不需要意外险？

意外险和医疗险本身费率较低，保障的内容各有侧重，预算合适的话，保障全面可以更充分地抵御风险；如果确实预算有限，建议先安排意外险，尤其是小孩子。

以上，欢迎与我探讨~