“个人养老金政策正式启动，每年最高缴费12000元。收益超过国债，非常适合普通大众。买到就是赚到，千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“个人养老金政策”叫好的文章，把它说得天花乱坠，似乎是百年难遇。但是，作为一个基层银行的网点负责人，要给普通大众泼一盆冷水：千万别冲动！在购买之前，一定要先认真地考虑清楚。

在我看来，个人养老金政策，至少有三个不容忽视的缺点。

收益不明朗

个人养老金的缴费金额，比较灵活，可以自己选择。每年最高额度，限制在12000元。

对于我们普通大众来说，这一点就比较好。如果把缴费金额门槛设置的太高，我们普通人也没有那个经济能力。

但是，关于个人养老金的收益，却没有给出一个明确的数据。只是说，国家会把这钱投资在理财、基金等产品。而且国家也会定期把投资的渠道，向社会公布。

有专家就说，根据社保基金的盈利状况推断，个人养老金的每年盈利，不会低于8％的收益。

不清楚这个“8％”是如何得来的，我只能说专家真敢说。以如今的经济形势下，别说是8％，就是能达到4％的投资渠道，都特别的少。

这个“个人养老金”，更像是你把钱交给国家，然后他们帮你投资。其实和理财的性质，也是差不多的。

前些年的时候，某股份制银行就发行过类似的“养老理财产品”。当时银行承诺的也很好，说综合收益不会低于5％。可是，结果呢？

很多购买过后，至今已经好几年过去了，那个养老理财的收益，还是处于亏损的状态。

如果让那一批购买养老理财的人，给他们一个重新选择的机会。我估计，大部分人都更宁愿存个定期存款。

个人养老金由国家亲自操作，虽然说收益不太可能出现亏损，但是想要很高，也很难。

收益不明朗，是个人养老金的第一个缺点。

时间太长

个人养老金购买以后，何时能取钱？

三种情况：第一，就是退休的时候可以申请领取。第二，移民可以领取。第三，人不在了，家属可以领取。

也就是说，正常情况下，我们购买个人养老金，需要在退休的时候，才能拿到这笔钱。

比如说，你现在30岁，每年缴费12000元，要到60岁退休的时候，才能领取这笔钱。这中间有30年的时间，你都不能动用这笔钱。

对于有钱人来说无所谓，他钱很多，即使遇见用钱的地方，也可以动用别处的存款。但是，我们普通人不行。手里的钱太少，可能整个家庭就这一笔钱，如果遇见啥突发状况，那是必须动用不可。

到时候需要用钱怎么办？

比如说，你存着存着，家里孩子要读大学，四年下来至少要花一二十万。你手里没别的闲钱，必须要动用这笔钱，这时候怎么办？

或者，你孩子要在城市里买房子，必须要动用这笔钱怎么办？

再或者，你哪天突然失业了，没有经济破鼓去，也必须要动用存款补贴家用。家里人突然生病住院，要付住院费，你也必须要动用这笔钱。

到时候，一方面你要用钱，另一方面你又取不出来，非得急死你不可。

有钱人钱多，无所谓。但是，我们普通大众，很难把钱一直存着。随便遇到一件人生大事，那都要动用大钱。因此，对于普通大众来说，个人养老金时间太长，不灵活。

还有最后一个缺点，就是取钱的时候要扣税3％。

这个也是对高收入人群有利，对于低收入群体不利。甚至，低收入群体购买个人养老金，还要多交3％的个税。

比如说，一个人的月工资收入很高。达到月薪1万以上，那他超过5000的部分就要扣税。超过8000的部分，就要扣税10％。那购买个人养老金的这12000块钱，按照个税扣税规则，就要扣税10％。

但是，购买个人养老金是免税的。这12000块钱，在退休后领取时，只需要缴纳3％的个税就可以。

这一计算，就至少给他省了7％以上的个税。

但是，对于一个低收入群体来说，就不一样了。比如说，一个人的月薪收入就只有5000块钱。他每个月拿1000块钱，购买个人养老金。本来他这1000块钱，就是不需要纳税的。

但是，存进个人养老金以后，每个月1000块钱，每年12000块钱，退休后取出来的时候，就要扣3％的个人所得税。这就白白的损失3％的钱财。

即使综合利息有4-5个点，把这3％的税一扣除，综合收益和定期差不多。这哪里是存个人养老金，就是存了一个寂寞。

所以，个人养老金，只适合高薪阶层，平日里扣税比较多的人群。对于低收入人群来说，购买不划算。

总结：

最好的养老方式，那肯定是社保。其次就是已经消失的大额存单，能按月付息的那种。

我家里的一个长辈，前几年的时候把40万购买五年期大额存单，利率4.5％，而且是按月付息。

每个月他都能领到存钱的利息，有1500多块钱。这个利息按月领出来，就可以用来充当生活费。

只不过很可惜，等明年这笔大额存单就要到期。在可预见的未来，都再也没有可以按月付息的存款了。

个人养老金适合有钱人，对于我们普通大众来说可有可无，根本就没有太多的意义。

普通人手里有点钱，存个定期，或者是买个国债，就完全可以了。