个人养老金落地！详细分析：是否适合所有人买？

近几天，各大银行纷纷开始了信息轰炸，邀请大家开通“个人养老金账户”。

开户还有各种福利，比如领红包、抽奖等，少则几十块钱，最高的能有500块。很多朋友心动之余还有点懵圈：个人养老金是啥？要不要买？想买的话，具体怎么开户？

其实，这事不只是薅个羊毛那么简单，还是比较严肃的；毕竟这笔钱一存就是几十年，与咱自个儿的养老规划息息相关。那今天文章就来聊聊：

国家推出的个人养老金，正式落地！

先前我们文章就说过，国家要推行「个人养老金制度」。

简单理解就是：在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选的金融产品，如银行理财、基金、保险等，这样以后退休咱就能领到双份养老金。

但养老金交多少，也是有限制的，每人每年最多交12000，交了之后还可以享受减税优惠。

这个制度继今年4月发布了征求意见，9月公布了抵税细节后，到上周“靴子”终于落地了！

目前，全国有36个试点城市/地区，大多数银行如“工农中建”四大行等的App主页，都能看到开通账户的入口。

如果不在上面的城市，暂时还没办法购买，但之后也会陆续开通购买入口。

同时，根据中银保信官网信息显示，养老保险、基金这两类已经有了具体可以买的产品，而储蓄存款、理财产品则还需要再等等。

目前能买的个人养老金保险产品有7个，如：中国人寿保险股份有限公司《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、中国人民人寿保险股份有限公司《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》等。

我们已经在关注这些产品，近期也会有详细的测评，感兴趣的朋友可以继续关注。

那如果想开通账户购买产品，具体怎么操作？有没有坑？下面，就来说清楚流程和需要注意的关键点。

想买个人养老金，具体怎么操作？

首先，个人养老金这个”羊毛”也不是谁都能薅的。

只有交了职工养老保险或者居民养老保险的，且在36个试点城市/地区的朋友才能买，如果没交，或者是不在这些城市的话就买不了。

确认了自己有购买资格后，就可以根据下面的步骤开始操作了：

总的来说，如果想要购买个人养老金产品，需要按先后顺序开通两个“账户”，接着才能存入养老金、购买产品。

想操作更加方便，可以直接在银行App按照相应的指引，一次性开通两个“账户”并绑定。

这里也提醒大家：

我们建议，大家还是选自己用得方便的银行开户，以便后续操作。

买个人养老金之前

这些问题一定要知道

为了吸引大家开通个人养老金账户，多家银行都发出了丰厚红包，这也让很多朋友心动不已，犹豫着自己要不要也买一点。

虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力发展的政策，但它不一定适合每个人，所以，在买之前，一定要先对它进行充分了解。

1、能节税，但力度有限

个人养老金制度最直接的优惠就是可以抵税。每年最高能买1.2万，相当于每年最多有1.2万的免税额，等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除，然后给我们减税。

那么，节税力度到底有多大？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：

假设每年投入1.2万（即每月1000元），税前月薪1万，一年少交1200元的税；税前月薪5万，一年节税3600元。收入越高，节税金额就越多，每年最多可节税5400元。

不过，大家千万要注意一点，买个人养老金时，省下的税只是暂时的，等咱们将来退休领个人养老金时，还要交3%的税。

这就意味着，如果你税前月收入不超过8000元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。

只有缴纳个人所得税税率在3%以上的人，也就是税前月收入超过8000元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”，换句话说，高收入人群更适合买个人养老金。

2、产品相对安全，但必须退休后才能领

目前，个人养老金资金账户可以买到的产品，总共有4类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，而且这些产品都要满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求。

也就是说，咱们能买的产品都是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。

降低风险不等于完全没有风险，像里面的基金、理财产品等都是不保本的，有涨有跌。只是说从长远来看，可能会获得相对稳健的投资回报。

不过，个人养老金虽然相对安全稳健，但流动性较差：一旦我们开始往里投钱，就必须等到退休、完全丧失劳动力或出国定居的情况下，才能取出来。

而要是买别的养老年金险，遇到着急用钱的情况，还可以通过保单贷款或者部分减保，来换取一定的流动性。

所以说，如果你打算买个人养老金，就要做好“这笔钱即将被锁死，退休前完全用不了”的心理准备。

3、个人养老金领完即止，并非用之不尽

有社保的朋友都知道，按照现在的政策，养老保险交够15年，等以后退休了，就能一直领社保养老金，活到老领到老。

而个人养老金在领取规则上，和社保养老金有很大的不同：咱们可以自己选择个人养老金的领取方式，比如按月领、分次领等，但账户里的钱是有限额的，领完就没有了。

（来源：《个人养老金实施办法》）

说白了，其实就相当于你多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后你可以拿出来用，但它并非用之不尽。

相比之下，社保养老金、终身领取型年金险等，在领钱环节会更友好些，可以领一辈子，能更好地转移长寿风险。

总结来说，个人养老金虽好，但也有一些问题需要注意，并非适合所有人。

如果你手上有闲钱，且缴纳个税比例在3%以上，也就是税前工资超8000元，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制自己存养老钱。

另外提醒下，如果你的税前工资超8000不多，并且你还有其他的减税项目，比如房租房贷、养娃养老等，也要考虑下这部分专项扣除后，自己的税率是否还会超过3%。

每月工资不超过8000块的朋友，建议可以再观望观望，因为按照现在的政策，这部分人去买个人养老金，很有可能钱没省下，反倒还要多交税。

另外，如果大家想要让老年生活更加滋润些，也可以考虑下商业养老保险。

它和个人养老金一样，属于我们国家养老保险体系的第三支柱，不仅可以锁定长期收益，活到老领到老，而且相对灵活一些。

以目前市面上热销的一款养老年金险为例，30岁女性，每年交10万，交5年，60岁那年能领到5万，此后每年领的钱都会递增，到90岁时累计能领251万，活多久，就能领多久。

写在最后

从个人养老金政策的快速落地，不难看出，在当前大环境下，无论是国家还是个人，都有养老的焦虑。

与其焦虑，不如行动。目前来看，储备养老金的方法有很多，更重要的是，我们要有这个意识，趁着年轻早点开始准备。

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