前言：很多宝妈们来咨询，家庭保障应该怎么配置合理，今天就来分享一篇干货，这是一个4口之家的保险配置方案，希望给到大家一个参考~.

目录：

一、方案分享

先分享方案，再总结，之前一位从小红上述找过来的客户，让我帮她设计一家四口的保险配置方案，这位客户的家庭结构是这样：女，28岁，全职宝妈；老公：30岁，家庭经济支柱，月工资20000元；儿子3岁，女儿5个月；每个月要还房贷和车贷一共3000元。

综合分析后，我帮他们设计了如下方案，因为目前2个孩子，老公一人上班，家庭开支比较大，所以只想先配置起来，以后有能力再调整。

老公（30岁）：

医疗险：200万保额，保费234.65元

意外险：50万保额，保费156元

寿险：50万保额，保费785元

重疾险：30万保额，保费2502元

老婆（28岁）：

医疗险：200万保额，保费229.9元

意外险：50万保额，保费156元

寿险：/

重疾险：30万保额，保费1743元

儿子（3岁）：

医疗险：200万保额，保费368.6元

意外险：20万保额，保费68元

重疾险：30万保额，保费1149元

女儿（5个月）：

医疗险：200万保额，保费410元

意外险：20万保额，保费68元

重疾险：30万保额，保费939元

一家四口。保费合计8500元。他们对目前的这种相当满意，也会考虑后期加保问题，因为保险本来就是一个动态配置的过程。

他们家后期还可以补充两个宝宝的教育金和他们的重疾保额，建议50万起步，再到后期就是夫妻的养老金，一步一步动态配置，关键是要明白保险的配置逻辑。

二、保险配置的逻辑：

假设我们把一个家庭看成一个大整体，夫妻双方两边各自有父母，然后还有孩子。假设我们的钱是非常有限的，那我们购买保险的优先级应该这样设置：

1、、优先级最高的是这个大家庭里的经济支柱。

因为如果一旦经济支柱出了什么意外，这个大家庭就运转不了了。

2、优先级第二的是孩子

因为孩子小，这个时候投保，投入产出比很高。一方面他们也是比较脆弱的。第二个也是因为他们在在这个年纪，其实尤其是重疾险，他的费率是很便宜的。

3、最后才是父母

父母一旦出了任何医疗的风险，那本质上也是对我们的一个巨大的风险。但是父母不一定能够投保的进来。因为他们年龄已经大了，买不到太好的保险了。另外他们其实也不承担整个家庭的经济来源，所以他们的优先级反而是最靠后的。

三、不同优先级人群保险配置的比例

如果家庭有一笔购买保险的预算，那么应该如何分配各优先级人群的比例？

第一，用50%的比例保经济支柱，就是花最多的钱去保经济支柱。一旦这个经济支柱出现问题，拿到赔付也是最多的。

第二，20%的钱去保那个比较健康、年龄比较小的，因为它的投入产出比高。

第三，30%比例去保那个年龄已经比较大，也不承担经济功能的老人。

四、不同优先级人群险种配置建议

2、家里的经济支柱

对于肩上承担责任较重的经济支柱，建议配置医疗、意外、重疾和寿险；而另一半可以不配寿险，就像上面案例中设置的一样；

2、孩子

如果刚出生不久的小朋友，建议配置重疾险和医疗险（至少是百万医疗险）。有条件的可以配置高端医疗，因为孩子刚出生到三岁，孩子很容易去医院的。

有了高医，会让就医变得很轻松愉快，因为可以直接去三甲医院得国际部、VIP部或者和睦家等私立医院，有专家直接对接，不需要排队、不需要挤兑；三岁后孩子身体状况基本就稳定了。另外小意外医疗险也是有必要的。

如果购买的是有带门诊的医疗险的话，因为小朋友是很容易磕磕碰碰。我以往客户的经验是这种小意外医疗险就医的这种赔付概率非常高，因为小朋友很容易突然又撞了，然后可能要去医院缝个针。所以这种意外险价值很高。

经常还有人来找我问是已经得大病血液病的儿童，五岁，还有什么保险可以买吗？很抱歉，目前只有医保。

所以针对儿童保险，应该在他刚出生的时候，如果身体状态还不错，其实尽早做一个投保是很合适的。

新生儿时期也会有各种各样的问题，比如黄疸，现在市面上的重疾险，会针对小朋友最高发的一些重疾白血病、少儿罕见病等等，会有一些额外赔付。这些疾病通常需要长期的化疗和吃药，对一个家庭来说，是非常沉重的代价。如果有一份保险，这个经济压力就会小得多，

但长辈最应该投的是什么？是医疗险。因为他们这个时候很有可能患病，经常要去住院。医疗险很有必要。

但如果这个时候身体已经有些状况了，比如说到了年纪就开始有三高，各种结节、最常见的甲状腺结节、乳腺结节，子宫肌瘤等等，很有可能他就已经买不进去了。

应对方法：定期体检，及时发现问题，目前有好多产品是专门针对这些非标体客户的产品，比如说像防癌医疗险，老年防癌重疾险或者一些针对慢病人群的，比如三高，或者甲状腺、乳腺结节等这类产品，它是通过一个新的计算来定义它的费率可能会比一般的产品要贵一点。但是我也能够把你承保进来，这就是最好的结果。

五、各险种挑选及避坑建议

1、医疗险

建议选则续保条件好的，保障内容齐全的，最好包含特药和外购药的，有医疗垫付功能和就医绿通的产品；

避坑指南：避免大搞噱头，尤其是那些将基本责任拆开，放到可选责任，看起来保很多，但是都要额外加费，pass。

2、重疾险

建议保额充足，一般50万起，孩子的重疾一定要少儿高发轻症和高发重疾额外赔付的；

避坑指南：避免购买终身寿险捆绑重疾、意外、医疗的产品，看似上面都保，但每种保障都差点意思，价格还死贵；

3、意外险

给孩子买看意外医疗，额度1-5万为佳。还要看报销比例，建议100%，

避坑指南：避免选择选择只保全残或高残伤残，而要选择保伤残的。

4、定期寿险

建议保额是家庭开支的5-10倍，保障期限一般到65岁，选择免职条款少的。

避坑指南：避免盲目的给孩子和老人购买

最后，建议每个家庭都能为家人设置好保障，再风险来临的时候，可以从容面对，“保险让生活更美好’的画面照进现实。。

今天的分享就到这里，更多的问题，更多的问题，咱们可以进一步沟通。所有我知道的，我会知无不言、言无不尽。我不知道的，也会保持终身学习的态度，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不被改变

关于作者

我是一个在地产做了20年，在地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，我喜欢坚持长期主义，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小时书籍，锻炼半小时，然后洗漱，吃饭，8：00左右到公司，这期间利用碎片时间听各种培训课程（60分钟左右），到公司后处理日常工作，包括客户保单整理、需求整理、产品选择和对比分析、客户约访时间确定等等，下午可以约见线下客户，或者约聊线上客户，6：00下班后，写文章、拍视频，对相关方案重新调解，基本都在11：00左右准时睡觉。

至今仍然记得，第一个来找我成交的客户，是一个广东的客户，当时看到知乎的文章找过来，说要给家里的资产做一下配置，尤其是理财方面，我从接触到成交，前后沟通了3次吧，卡的点主要是有个银行理财经理一直给她推荐银行的保险储蓄产品，她非常纠结在银行购买还是找专业的保险经纪人购买？而忽略了保险产品本身的特点，保险产品是处于解决问题而存在的，而解决问题一定是后期的服务，但银行只是代销保险产品，对于后期服务是无法企及的，后来我们沟通完，她非常开心的就投保了。

从加入团队以来，我一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们的团队有70+人，都是来自全国各地的志同道合的伙伴，其中硕士以上学历有一大半，包括各行业的精英，有律师、医生、银行行长、理财经理、地产营销精英等/同时还有宝妈、刚踏出校门的00后，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，只要大家保持价值观一致，其他的就尊重每个人的个性。我们有整套的培训机制和实战演练，帮助每一位立志在保险行业成长的新人，做到手把手带教，从0起步到优秀，从来都不是只靠嘴巴说说，而是用实际行动做出来的。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！