最近在网上看到一则消息：有一对50来岁的拆迁户夫妻，因房屋拆迁获得赔款200万，夫妻俩给了出嫁的大女儿20万，给了小儿子180万，结果到了需要养老的时候，姐弟俩无人赡养老人。

拆迁获得财富，没有想到因财富招来了祸事。看来任何事情都有两面性，财富不好好管理，也会适得其反。

每一个成年人的背后都是一个以家庭为单位的组织，每一个成年人都要负担今天的自己和明天的自己。医疗和养老是每个人都要面对的问题。2017年山东省已经进入中度老龄化社会，那么目前有哪些传统的养老方式呢？

目前的养老方式

托老所

前几天去一个小区，看到一个大牌子，上面写着“日间照料”四个大字，当时就心生怀疑，这是一个什么机构呢？后来跟同行的朋友聊天，才知道其实就是一个托老所，有些失能的老人，请不到护工，子女们只好把他们放到这样的机构。其实这不叫养老，更多是一种看护，在年龄上更多是75岁以上的老人需要这种照料。

居家养老

目前企业的退休年龄是男60岁，女55岁，这些人退休以后身体还算健康，可以居家养老。大部分工薪基层的退休人员退休金并不高，所以他们还会力所能及的帮助儿女看孩子或者做其他的事情。而他们的儿女基本都是中国最苦逼的一代，80后不仅遇到房改，取消福利分房改为商品房，也遇到了二胎政策，国家提倡生二孩，上有老下有小，四二一的家庭结构，使得他们自顾不暇。这种模式下老人的年龄大概在60-75岁，实际上他们劳动一生，退休了也没有多少自由，想要过上品质的养老生活也是不可能的。

敬老院

现在我们本地几乎每个乡镇都成立了敬老院，我也曾去敬老院做过义工。来敬老院的人，大多数是没有子女或者独身一人的。敬老院多是福利性质，费用由镇政府的财政拨款。可见，有儿女的没人来这种地方。说是敬老院，其实就是把一些失独老人集中起来，管吃管住，负责查体，想要出去看看，过品质养老生活根本不可能。

小结

以上三种养老方式总结起来就是靠别人，靠政府，靠子女，然而靠人是靠不住的，求人不如求己。想要实现品质的养老生活，还要靠自己的提前筹划。

养老的本质是什么？养老就是把年轻时财富的盈余，拿到未来去使用，年轻时用体力换取财富，年老时用财富换取服务。养老本质上是一种对财富的持有和管理的过程。除了社保中的养老保险，还有什么能帮助人们筹划养老呢？商业保险中的年金保险是一个不错的选择。

配置年金险养老有哪些优势

先思考下，用来养老的资金有什么要求？依我看有这么几点，第一安全，这是首位，第二，持续，人没有办法预测自己的生命长度，最悲哀的事情莫过于人还在，钱没了，第三，稳定，养老金的领取要稳定，不能忽高忽低，这几点，年金险都具备这些优势。

安全性

年金险的安全性首先体现在年金险是一份法律合同，合同上白纸黑字的约定了生存金，满期金，身故金，受《合同法》的保护。其次体现在监管层面，《保险法》规定保险公司不得解散，即使遇到经营困难，也会指定专门的机构接手，保证客户的保险权益不受损害。

持续性

年金险大多都是保障终身的产品，年金险从产品形态上是年金+万能账户双账户的模型，即便年金险是定期返还，万能账户也是终身拥有的。实现了活多久，领多久，解决了领取时间的问题。

稳定性

稳定性在一定基础上是有收益性决定的。没有稳定收益，就没有稳定的领取。年金险的收益性首先体现在万能账户上：

1.复利计息

万能账户是按日计息的，然后在月底将每天的收益加起来，成为下个月的本金，再进行滚存，用一句话概括就是日计息，月复利，一年滚动十二次。爱因斯坦说过：复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。

2.不存在收益的折损与中断

什么叫收益的折损呢？比如你买理财产品，有募集期，有持有期，还有T+N的赎回期，假如标榜为4.5%收益率的理财产品，实际上被这些看不见的日期折损了。假如你再去买一份理财产品，那么收益中断了，还要经过另外一个募集期，持有西和赎回期，而年金险不会存在这个问题。

小结

年金险其实是一种现金流产品，首先他有专属性，并且在安全性的基础上，年金+万能双账户模型增加了收益性，同时年金险也具有较高的现金价值，保单贷款增加了流动性，如果客户有短期资金需求，可以快速盘活资金，满足自己的其他需求。既然是贷款，总要偿还，又具有一定的强制性，从而能保证养老金存的下，留得住，用的着。

开篇说了，拆迁夫妻俩手持200万现金，依然过不好自己的晚年，实际上夫妻俩不具备财富管理的能力和思维。对200万资金没有规划和安排，反而按照传统的的思维，提前对财富做出分配，分配不公，导致自己深受其害。

罗振宇在《时间的朋友》跨年演讲中说：凭运气赚来的钱，会凭实力亏光。超出我们认知能力的财富都是韭菜，我们每个人都是绿油油的韭菜地。说明持有财富，也不是一件容易的事儿。

拥有财富，就要对财富进行管理，那么什么是财富管理呢？

财富管理是什么

财富的终极目标是什么？是为人服务。既然是为人服务，就应该先问问自己有什么生活目标。理财就是理生活，大概就来源于此。所以，财富管理，并不是狭义上的通过多少本金换来多少收益，而是通过财富创造和资产配置，有效管理财务资源，实现人生目标的过程。

财富管理需要给财富一个结构，还要结合人的生命周期。不同年龄段的人需求不同，体力不同，配置的产品也不一样。比如老年人应该以绿色轻资产为主，需要资产有很强的流动性，变现快，因为老人随时可能用到现金。那么这对年届五十多岁的夫妻，应该用怎样的保险产品来规划财富呢？

拆迁中年夫妻的保险规划

陈凯律师说，对于财富，要控制并从中受益，而不是拥有它。

在任何时候，老人和孩子都是弱者，如果再持有大量财富，更会惹人虎视眈眈。一个富有的独身老人，不得不写下遗嘱把遗产留给保姆，竟然是因为保姆威胁他，不写就不做饭给他吃。如果是小孩儿呢？后果更是不堪设想。所以，我们需要有一种工具，可以控制财富，并从中受益。

理财的优先级是先规划医疗费用保险

50多岁，应该属于上世纪60年代出生的人，这部分人大都没有受到保险的眷顾。所以，在身体条件允许的情况下，配置健康险，意外险解决因意外导致的医疗费用支出，住院医疗解决因意外和疾病导致的医疗费用支出，重疾险是收入损失补偿险，重疾险的理赔机制是达到合同约定的条件就一次性赔付，解决重疾后的康复费用和其他支出。

健康保险的优势是以小博大，具有杠杆作用，虽然这个年龄杠杆的比例不是很大，但还是应该配置一份，看病总是要花钱的，不买保险是花自己的，买了保险是花保险公司的。你愿意花哪个？

用年金险解决控制陈传承财富的问题

王辰，清华才子，著名的保险教育家，在某次培训活动中，王辰老师说他买的年金保险在退休后至少每月领10万养老金。这个时候，他的儿子会说：爸爸，我替你去领养老金吧，你再不小心磕着。领回来，如数上交，爸爸用不了这么多，再顺手拿出两万给儿子，这回肯定是父慈子孝。人在，钱就在，人没了，钱也没了，这就是控制。

年金险还有两个属性，一个是专属性，被保险人存活，合同就有效，被保险人身故，合同就终止，还有一个是传承性，一份保单，投保人和被保险人可以是一个人，但受益人必须是有可保利益的他人。那些人具有可保利益呢，父母，配偶，子女。

假如这对中年夫妻拿出30万解决医疗费用问题，剩余170万，每人85万配置年金保险，夫妻各自当投保人和被保险人，受益人指定为两个子女，如果儿子表现好，儿子受益比例多一些，女儿表现好，女儿受益比例多一些，还用担心儿女不孝吗？即使是病床前，也会笑语盈盈，祈求老人活的更久。

如果身故了，这部分钱也不会成为遗产，导致儿女对簿公堂，因为保单都是指定受益人，所以说，保单，在特定的条件下，就是一份专业的遗嘱，体现了被保险人对身后事情的一种安排。

结语

年金险作为一种长期的理财方式，具有进可攻，退可守的优势，特别是经济下行，利率下降，投资市场风险变大，成为普通老百姓投资的首选。其安全，稳定，持续的优势，不仅可以用来强制储蓄资金，还可以用来配置子女教育金和养老金，按照标准普尔家庭资产象限图，家庭资产的40%，作为保本升值的钱，应该用年金类产品配置。