保单激增，香港保险真那么香吗？各种风险需要小心

来源：环球时报

【环球时报驻香港特约记者 燕东海 环球时报记者 杨沙沙 环球时报特约记者 叶宛】赴港投保浪潮再起，保费猛增。香港保险业监管局近日公布了2023年第一季度保险业临时统计数字，期内毛保费总额达到1472亿港元，相较去年同期下跌7%。与此同时，2023年一季度内地访客的新造业务保费水准回升至96亿港元，同比增长2686.4%，约占个人业务总额的20.5%。香港保险业监管局认为，跨境人流恢复正常释放了压抑多时的需求，加上去年同期基数较低，造成数据爆发。那么，不断升温的香港保险真的有那么香吗？

“意料之中的事情”

多名香港保险经纪人表示，今年2月内地与港澳“通关”正常化以来，确实有越来越多的内地客户咨询和投保，但升幅尚在预料之中，且未超过疫情前同期水平。他们认为，想要通过购买香港保险实现资产保值的内地客户增多，是今年第一季度内地赴港访客的新单保费同比上升的重要原因。

在香港从事保险经纪的H女士称，过去3年来，由于疫情阻碍人员往来，香港保险行业客户大量流失。H女士认为，新单保费同比增长2686.4%这个数据并没有太大意义，“过去3年，因为客户过不来，签不了合同，香港保险行业内地访客新造业务基数很低，几乎为零。所以要比，至少也要跟2019年同期比。”根据香港保监局发布的数据，今年第一季度内地访客的新造业务保费为2019年第一季度的75%，尚未完全恢复至疫情前水平。另外，内地访客占个人新造业务总额20.5%的比例与2019年同期26.4%的占比也有差距。她说，“如今‘通关’了，内地客户多了起来，这是意料之中的事情。”

险种以寿险和危疾为主

据香港《文汇报》报道，年初恢复“通关”后，香港各大保险公司纷纷招聘人手，动辄招聘数千人以上，部分保险公司还在地标建筑上打广告。不少保险经纪人选择主动出击，在尖沙咀、广东道这些名店林立的商区主动向客户推销。近期，香港举办的大型会展增多，不少保险代理人在会展举办地附近招揽客户。同时，银行界的人士也透露，近期不少前来开户的旅客，他们开户的目的都与保险投资有关。

H女士称，今年她接待的客户主要是高净值人群和中产家庭，他们所购买的保险以健康保障和理财为主。

根据香港保险业监管局公布的数据，一季度内地客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一次性支付），终身寿险、危疾及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。

在香港保险行业从业近20年的R女士称，后疫情时代全球经济不确定性增多，内地高净值人群和中产家庭出于投资理财的目的，将目光放在香港保险行业上。“过去一段时间美国硅谷银行爆雷等事件，影响到高净值人群在境外银行存款的信心。对这些人而言，保险理财是刚需。”

R女士说，除了高净值人群外，中产家庭在香港购买理财型保险的情况也逐渐增多。她认为，“疫情后世界经济萎靡，中产家庭的消费意愿有所衰减，购买理财保险对他们来说有强制存款的作用。”

“保险”中有“危险”

不过香港保险依然有一些内地投保人容易忽视的问题，例如，内地居民投保香港保险适用中国香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照中国香港地区法律维权诉讼。其次，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同，如果在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。再者，由于香港保险合同的文字和条款表述与内地行文不大相同，因此内地居民难以对香港保单的内容深入了解，需依赖代理人的讲解。能否依据客户的实际需求分析产品利弊，与代理人本身素质有较大关系。

带有分红性质的寿险是内地居民投保香港保单的主要产品，通常香港此类分红保险产品宣传的投资收益率达6%以上。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。产品最终的实际收益率可能与其宣传的有出入。

赴港购买资产配置类的保险产品还存在政策风险。丝路智谷研究院院长梁海明接受《环球时报》记者采访时称，此类投资属于金融和资本项下交易，不符合外汇管理政策，一旦资金无法顺利出境，就可能无法续保。

梁海明说，香港保险产品多、种类丰富，不少人跟风购买，觉得在香港买保险更有保障。但我国外汇管理局规定，个人每年结售汇不能超过5万美元。赴港买保险，受上述条款限制，如购买金额在5万美元或以下，影响不大。

对于高净值人群的高额保单是通过何种渠道缴纳保费的问题，R女士表示，“作为保险经纪，我们不会为客户提供相关渠道，也没有能力提供相关渠道，客户都是自行解决资金问题。”

曾在香港从事过保险经纪业务的王女士告诉记者，“内地客户投保，第一次缴费需要带着钱去香港，后面再交保费就得‘各显神通’了。如果客户能办香港的银行卡，那就直接把钱打到香港银行卡上，保险公司自己划扣。有的中介可以帮忙办银行卡，但需要支付不菲的中介费。有的客户保费金额较小，会找代理人代交。”有内地投保者表示，他在香港的保单是通过代理人转交给保险公司，数额约为一年两万美元左右。但这种方式对于投保人来说，存在很大风险。香港保监局也曾向来自中国内地的潜在的保单持有人发出提醒：直接向保险人支付保费，而不是向保险代理支付；不要参与香港人寿保险在内地的任何销售活动；不要与销售保险的无牌人士接洽。