“欠钱”也可以不还？2022年有6类债务被视为“无效”，望周知

随着科技的发展，互联网和智能手机走进了人们的生活，带来便利的同时，也让人们“深陷泥潭”。超前消费、高端消费的理念深入人心，越来越多的人被信用卡等各种信贷产品“套牢”，导致个人储蓄逐渐减少，负债率大幅上升。

相关数据显示，我国居民的债务总额已达200万亿元以上。且根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示年轻人的平均债务收入比率为41.75%，欠的钱远远超过收入水平，还不上钱就不足为奇了，有约45%的年轻人就无法做到当月还清债务。

尤其是信用卡逾期还款更为严重，据中国人民银行公布的数据，全国信用卡逾期总额已达918.75亿元，较2019年大幅增长23.7%。在这部分“不还债”群体中， 90后占了一半以上。而且，90后人均负债12万元，是月收入的18.5倍，不得不说，这个数字真的很震撼。

要知道，信用卡“有借不还”的成本是非常高的，首先是还款利息会逐日增加，二是若被判定为恶意逾期，可能面临处罚，进入征信黑名单。看到这不禁有人会问，如果破产，那么信用卡还需要还吗？

对此，讨论已久的个人破产制度于2021年3月在深圳实施。据悉，首月申请个人破产的260起案件中，涉及信用卡的案件高达 90.9%。根据破产条例的规定，即使申请破产，也不能取消债务，即仍需偿还应支付的款项。

也就是说，该还的钱还是要还，“欠债还钱，天经地义”，这句话经久不衰。但在2021年1月1日起实施的《民法典》中有相关规定，在某些情况下，所欠的钱是不需要偿还的。

高利贷

在2020年国家取消了民间借贷24%、36%的利率，规定高利贷的贷款利率由债权债务人协商确定，但双方协商的利率不得高于中国人民银行规定贷款利率的4倍，即不超过15.4%。所以如果贷款利率超过15.4%，就属于高利贷的范畴，超出的部分不用偿还。

套路贷

在此之前，我们先来了解一下什么叫套路贷，所谓“套路贷”，其实就是一些不法机构通过不正当渠道放贷，然后做一些虚假的银行流水，通过恐吓、威胁、高利息等手段，一步步“套取”借款人的钱财。

近日，就有媒体报道了此类事件。广州某居民被套路贷借出16.5万元，但在出借人的“套路”之下，签订合同，最终发现自己还需要偿还40万元。要是按利息来看，这个利率甚至超过了100%。而且此类合同通常涉及动产或不动产的抵押，届时被害人还不上欠款时，抵押的财产就会被非法团队收走。

对于套路贷，国家向来明令禁止，在2021年9月26日，一个套路贷款团队在广东茂名被“打掉”，涉案金额高达5000万元。紧接着，9月27日，国家广电总局发文，要求全国取缔“美容贷”等宣传，因为美容贷广告也涉及套路贷。套路贷的性质甚至比高利贷还恶劣，被视为无效，所以超出法定利息也不用偿还。

砍头息借款

所谓的“砍头息贷款”一般在民间借贷中最为常见。如果我们需要向对方借钱，就应该先支付手续费，然后对方才会借给你钱。一般来说，这笔手续费是很高的，而且后续还钱的时候，你需要一次性还清本金。在2019年央视曝光的“714高炮”中，高额的砍头息和滚动盈利的逾期费用成为借款人背上巨额债务的“始作俑者”。

例如，有人从借贷平台借了20万元，但只拿到了15万元。扣除的5万元称为“服务费”或利息，但实际利息成本要按20万来计算，非常不合理。但根据《合同法》的规定，借款的利息不得以任何理由率先在本金中扣除。如果遇到这种贷款“陷阱”，只需要偿还“借到手”的本金及相关利息，额外部分无法偿还。

夫妻单方面债务

一般来说，两个人结婚后，婚后的一切事情都要共同承担。但在债务方面，根据《民法典》的解释，如果夫妻一方在对方不知情的情况下欠下巨额债务，不知情的对方可视为无效，无需偿还债务。如果对此有争议，可以申请律师或法院介入。

超出诉讼时效的债务

事实上，除了上面提到的非正规贷款，很多正规贷款也存在“不用偿还”的可能。华律网数据显示，根据我国相关规定，定期的民间借贷，在债务到期的3年后，就过了诉讼时效被视为无效债务。

也就是说，即使此时有亲笔签订的借据，也不能提起诉讼，只能用其他方式“催收”，但是就会有一些借款人出现不偿还的情况。

从非法借贷机构借的钱

非法借贷机构主要是网络借贷平台，在高峰时期，我国有近6000家网络借贷平台，这些网络借贷平台无孔不入，以极低的门槛和极快的打钱速度吸引了众多年轻人前来借贷。根据尼尔森公布的数据，信贷产品在年轻人中的渗透率达到了86.6%。

但近年来，我国在大力打击网贷平台，网贷平台数量也在迅速减少，违法违规的平台全部被清除。由于这些平台是非法的，发放的贷款也不受法律的承认和保护。

综上所述，这6种债务是不需要偿还的，《民法典》最大限度地保护了我们的借款利益，但对于“超前消费”和“透支消费”，我们要学会用理智的眼光看待，如果真到“走投无路”需要钱周转时，应该选择正规的借贷公司或者银行，不要选择一些非正规的借贷平台，以免陷入困境。