最近想提前还房贷？律师建议

新年刚过，银行门槛又双叒叕被踏破了。

最受欢迎的业务，既不是定期存款，也不是房贷申请，而是提前还房贷。

房贷啊，不好借也不好还。

社交平台上有人分享，某国有行，提前还贷居然排到了6月下旬！

社会情绪汹涌而来，大家都争先恐后，提前还贷。我咨询了外地朋友，居然无一例外地都在研究提前还款的问题。

银行也提出了自己的“缓兵之计”——

首先就是违约金；

近期，多家银行手机银行APP关闭线上还贷通道：

前往线下网点面临提前还贷额度不足，需要排队等待的情况。两个月都已经算快了。

银行赚取利率的主要方式就是吃利息差，也即贷款利息与存款利息的差值。

央行公布的金融数据显示，截止到2022年11月底，存款比2021年多了15万亿元，相当于平均每个人比去年多存了一万多块钱。

一方面存款不断增加，所需要支付的利息越来越多，贷款不见涨，而且提前还贷的人越来越多。

蜡烛经不起两头烧。

为什么突然扎堆提前还贷了？

去年开始这股潮流时，我们也多次分析过。原因有二：

第一，老业主绷不住高位利率。

很多此前买房的人，都买在了房贷利率的高点。

2022年12月，湖南全省新发放首套住房贷款加权平均利率4.22%，而2022年初这个数据为5.61%。

目前，长沙首套房贷款利率普遍为4.1%。

不患寡而患不均。

别人买房才4.1%的利率，我为什么要承担5.6%的利率？

第二就是对未来预期不足、信心不足。

（敲黑板）对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

去年的提前还贷潮，主要是因为在当时的大环境下，理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂。

茫茫然不知所措的背景下，很多人无法应对未来的不确定性，所以选择提前还贷来降低成本。

近期出现还贷小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加。

最近也有不少朋友问，该不该还房贷？

除了上面提到了理财收益能否覆盖的问题，专家和机构还提了另外几个考虑维度：

中原地产提示，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

有专家认为，手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会，去年资本市场表现不好不代表今年也不好。评估自己是要减低负债还是保留流动性，还需看个人具体资金情况，谨慎做出选择。

如果有还房贷的需求，赶紧收拾准备好材料，去线下网点预约办理。（基本上都要等待，祝你成为那个天选之子）

如果确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，有律师朋友表示可以通过以下三种渠道维护自身合法权益：

一是可以通过银行方面的救济渠道。购房者可以先与贷款银行积极协商，以推进审批进度如协商不成，可以拨打贷款行总行的客服电话投诉。

二是通过监管方面的救济渠道。如果上述救济途径效果不佳，可以拨打银保监的投诉电话或者到达银保监现场投诉，向银保监说明自己的诉求并根据要求提供相应的证据。购房者也可选择拨打政务热线，合理表达自己的诉求。

三是通过诉讼方式的救济渠道。购房者可以据贷款合同关于提前还款的约定，向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼，请求法院判决贷款银行按照约定履行义务。

不过，律师朋友也提醒：

由于房贷合同双方当事人的缔约能力、经济地位具有明显差异，因此如果仅从房贷合同约定的方面来进行处理，未必能实现良好的社会效果。

应当借此机会呼吁监管部门能够对此类问题进行有针对性的指引，重视存量房贷利率过高的现象，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

潇湘晨报记者李鑫智

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