为什么很多人养老保险缴费的目标是15年，退休养老金待遇怎么算？

在日常谈话中，我们会经常听到“我的养老保险已经缴够15年了，还要不要继续交呀？”这样的疑问。为什么很多人养老保险缴费的目标是15年？

按照《社会保险法》第16条规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。我国的法定退休年龄相对很早，女职工是50周岁或者55周岁，男性是60周岁。国际目前的普遍领取养老金年龄是65周岁（一般都会有弹性，可以提前5年），所以我国的养老保险基金收支压力越来越大。

不过，按照我国的十四五规划，我国将实施渐进式延迟法定退休年龄政策，同时还会提高领取养老金的最低缴费年限。未来退休年龄和领取养老金的最低年限都将提高。

在我国参加职工基本养老保险主要通过两种形式职工参保和灵活就业人员等群体参保。职工参保的情况下，缴纳费用是用人单位和劳动者共同承担，职工缴纳的部分会进入个人账户，用人单位缴纳的部分进入统筹账户。灵活就业人员等群体参保，是需要自己承担全部的社会保险费用的。

近年来，由于社保缴费基数下限的不断提高，确实缴费负担越来越重了，一些人就仅仅考虑将满15年，至少保障能领养老金了。说实话，现在的社保缴费基数下限的确定，主要依据的是城镇全口径就业人员平均工资，但是灵活就业人员等群体收入并没有纳入到统计范围，再加上他们收入本身就较低，确实缴费负担较重。为了减轻他们的负担，他们参保也可以申请3~5年的灵活就业人员社保补贴，只要是就业困难人员就可以申请的。

养老保险缴费15年以后能够领取哪些待遇呢？其实，基本养老金只是其中一部分待遇。基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金主要是根据本人的平均缴费指数、缴费年限和退休当地的养老金计发基数相挂钩的。如果是按照60%基数缴费15年，基础养老金是12%的养老金计发基数。按照山东省的2022年养老金计发基数7182.5元计算，每月基础养老金是861.9元。如果是北京、上海等地，这一部分待遇能达到一千三四百元。

个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。如果个人账户余额能有5万元的话，50岁、55岁、60岁退休，分别能够领取256元、294元和360元的个人账户养老金。

其实，退休时的养老金计算仅仅是养老金待遇领取的开始。从2005年开始，国家每年都统一调整退休人员基本养老金，2022年已经实现了18连涨。养老金的调整主要是通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的钱数，适当倾斜是对高龄老人的倾斜照顾。所以很多人都指望退休以后养老金年年增加，最后大家待遇缩小。

另外，参保人去世以后可以领到的丧葬补助金和抚恤金待遇，跟缴费年限关系也不大。按照最低基数缴费15年退休以后，去世的丧葬补助金2个月和9个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入。

总体来说，确实有很多人从个人总体收益出发，得出了按最低基数缴费15年最划算的结论。但是，养老保险毕竟是供养一个人一辈子的待遇，容不得半点马虎。如果说想要更充分的养老待遇，仅仅靠缴费15年是不够的。

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