一般情况下，如果持卡人没有进一步还款动作或还款表示的话，大概率下一步会向法院起诉，这个时候如果还款确实有困难的话，可以直接和银行或者发函的代理律师协商，达成合适的还款协议。还款协商的过程应当注意表达良好的还款意愿，如果能凑出部分钱，先偿还一部分的话，那么协商成功的几率就会增加。

民事案件有麻烦，但一般不会严重到走投无路

如果无法达成进一步的还款协议或者达成协议后又再次违约，最终会被起诉并进入法院的强制执行，虽然银行账号、微信支付等会被冻结，房子、车子等财产会被拍卖处置，但是，执行必须根据法律规定给债务人及其扶养的家属保留必要的生活费用或生活财产，例如执行工资收入时，应保留一定的工资份额用于债务人生活。所以，只要是民事案件，最差就是一时经济困难，慢慢偿还总有翻身的时候。严重程度属于有麻烦，但不至于走投无路。

最严重的是“恶意透支”构成信用卡诈骗，这个要注意和避免

如果律师函里催款的同时，还指控你涉嫌构成信用卡诈骗罪的话，那就要小心，不过也不用过于慌张。如果是正常途径申领的信用卡，而且是正常用卡消费欠的账一般就不会构成，可以比照2018年修改的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，看自己是否属于“恶意透支”型的信用卡诈骗罪。具体规定：

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

有的时候，律师函提及这个罪名也是带有点吓唬持卡人还款的成分，只要多少能凑出点钱偿还一部分，表现出解决问题的意愿就不用太担心。毕竟，如果真有心追究刑事责任的话，那最终应该是要报警处理的，而且银行要的是解决账单的问题，保持联系和表示还款意愿，就不会有最差的结果。如果担心自己的一些用卡行为有上述嫌疑的，对相关问题判断心理没底的话，建议收到律师函后及时找咨询律师意见。

希望本文对大家有所帮助！

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