暴雨天车辆受损，车险咋赔

来源：经济日报

日前，全国多地遭受了暴雨袭击，并引发山洪和内涝等自然灾害。不少车辆被水淹泡，有些车甚至被直接冲走，带来巨大财产损失。

据国家金融监督管理总局数据，截至8月8日10时，河北、北京等16个受灾地区的保险机构收到保险报案20.79万件，估损金额71.31亿元。其中，河北、北京、黑龙江、吉林、天津5个受灾地区的保险机构收到保险报案11.76万件，估损金额53.7亿元，其中，车险报案7.05万件，估损金额14.7亿元。

车辆被淹能否获得赔偿？作为社会“稳定器”的保险业如何最大程度保护人身和财产安全？

根据机动车损失保险（以下简称“车损险”）的相关规定，因自然灾害、意外事故造成的机动车直接损失，且不属于免赔范围内的，保险公司都可以依照约定进行赔偿。在对自然灾害的解释中，雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等均包含在内。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，现在遇到极端天气，车主不需要担心因为没上涉水险而无法获得赔付。2020年正式施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》就对我国的车险进行了重大改革，改革之后的新保用户和续保用户，在其购买的车损险中就已包含了涉水险等附加险，车辆涉水、泡水等情况，保险均可进行赔付，无需再单独投保。

但有一种情况除外。阳光财险理赔服务部负责人肖广森介绍，如果车辆在行驶过程当中因积水导致熄火无法正常行驶，车主应避免再次启动车辆。因为在车辆被淹的情况下强行启动，会导致发动机进水造成发动机二次损坏。根据相关保险条款，该行为属于人为操作不当扩大的损失，不在保险赔付范畴。

此外，可能导致赔付失败的情况还有：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格以及违反安全装载规定的车辆等。

“如果车辆被淹，建议驾驶员第一时间远离车辆，在保障自身安全的情况下，及时给保险公司打电话报案。”肖广森表示，如果车辆在停止状态下发生水淹事故，车主可以在确认车舱内进水后即刻联系保险公司进行报案。

如果车辆被洪水冲走了，保险公司又该如何赔付？据了解，如果能找到被洪水冲走的车辆，车主应在找到车之后即刻联系保险公司进行报案，再由理赔专员进行后续流程处理。但是如果车辆被水冲走后无法再找到，就需要车主联系属地派出所进行报案，再携带派出所出具的车辆丢失证明致电保险公司进行报案，保险公司会根据当年车险保额进行推定全损的赔付。

记者在采访中了解到，新能源车辆的赔付与燃油车的理赔标准基本一样。据中国保险行业协会在2021年发布的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，在保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。上述使用新能源汽车的过程包括行驶、停放、充电及作业。

专家建议，由于新能源汽车的电气设备比较多，相对燃油车而言更娇贵一些，所以需要车主在使用的时候更加小心。虽然新能源汽车的三电系统遭遇进水故障较燃油车维修成本更高，但是都属于车损险范围，可以获得相应赔偿，车主无须担心。

另外，不少车主担心自家充电桩的安全。事实上，新能源汽车的保险条款中包含了《附加自用充电桩损失保险》这一附加险，也就是说充电桩也是有保险的。但前提是需要在投保该附加险种相对应的商业主险——车损险之后才能购买。

该保险的条款显示，自用充电桩损失险是指在保险期间内，保险单载明地址的，属于被保险人的符合各项标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。保险金额由投保人和保险人在投保时协商确定。此项保险可有效保障自用充电桩的损失，适用于所有自家安装了充电桩的车主。（经济日报记者 武亚东）