人们在看养老金的时候，往往只注意到城镇职工基本养老保险的养老金待遇。退休以后养老金待遇往往高达几千元，而且每年都在增长。可是，职工养老保险的缴费钱数在不断上涨，只缴费15年，养老金待遇也就是1000多元，并不算高。

实际上，我国的农村养老保险也是一份不错的养老保障。缴费档次灵活，完全不会亏本。养老金只要按较高档次缴费，养老待遇也能领到3000元以上。

比如说下面这张湖北省的城乡居民养老保险宣传单，明确列举了城乡居民养老保险缴费35年，养老金可以领取3262.39元。

城乡居民养老保险究竟是怎样缴费？怎样计算待遇的呢？

湖北省的城乡居民养老保险，包括200元至8000元7个档次，居民可以任意选择。

为了鼓励大家在每年的集中缴费期内缴费，只要大家按时缴费，政府会给予额外的补贴。政府补贴会一起进入养老保险个人账户。湖北省按8000元档次缴费，政府补贴120元。其他地方也有补贴较高的情况，比如说像上海市按3300元档次缴费政府补贴575元，河南省按5000元档次缴费政府补贴340元。

除了个人缴费、政府补贴以外，一部分失地农民等群体还可以享受集体补助。这些钱全部进入个人账户，每年积攒利息，等到60岁时按月领取。按照我国城乡居民养老保险的待遇办法规定，参保人去世的养老保险个人账户余额可以继承。个人账户的余额包括了个人缴费部分、集体补助部分、政府补贴部分和积累的利息。

按照城乡居民养老保险的待遇计算公式，养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金是由政府财政补贴形成的。全国设有最低标准，目前是98元每月。各级政府可以进行额外的提升，不过要自行负担。一般来说经济发达的地区，基础养老金待遇更高一些。像湖北省只有113元、山东省是160元、江苏省是208元，北京市高达887元、上海市是1300元。

一般来说，对于缴费年限15年以上的老人和65岁以上的老人，基础养老金会有额外的提升。

个人账户养老金部分，是城乡居民养老保险积累的最重要部分。如果领取养老金时间长，将个人账户余额领取完毕以后，政府会补贴等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。

如果按照每年8000元档次缴费，政府补贴每年120元，按照每年3%的利率计算，等35年以后（按照等比数列求和计算公式）养老保险个人账户的余额可达49.1万元，这种情况下每月仅个人账户养老金就能达到3500元。这就是一份可靠的养老保障，万一去世早也可以留给家庭。

其实近年来各地的城乡居民养老保险个人账户记账利率在不断完善，未来还有不断提高的空间。像职工基本养老保险个人账户的记账利率2022年是6.12%，2016年更是高达8.31%。如果这样的话，真的参加城乡居民养老保险比自己攒钱要划算得多。#6月财经新势力#​