七大主流保险公司，到底选哪家更好？

来源丨喜马拉雅FM精品课《叶云燕：明明白白买保险》

编辑丨田潇湘

随着社会文明的进步，人类追求的东西越来越多元化，需求也多元化了。保险对我们来说也是必需品，但是种类繁多，该怎么买呢？

今天我们主要解决两个问题，一是整理挑选年金险产品的思路；二是我们要具体来看7个当前市场上主流的年金险产品，分别出自平安、泰康、太平、华夏、新华、人保、太保。

保险有特定的适合人群

其实在教育金和养老金规划上，可以考虑年金险。并且总结下来，年金险有特定的适合人群：

已经购买足额的保障型保险，包括重疾险、定期寿险和医疗险。

资产充足，并且清楚了解在资产配置中，年金险不是为了博取高收益，而是作为一种保值方式的定位。

第三，在一个时间段内，期望得到安全稳健、收益确定的现金流，用于子女教育或者个人养老。



如果你正好符合，那么就可以放心购买年金险，不必被市场上各种信息噪音干扰。至于怎么买，主要解决两个问题：

挑选年金险，该考察哪些方面？

市场上的主流年金险产品，各自有哪些特点？

对大多数人来说，当你初次接触年金险时，面对的往往是一长串数字，以及生存金、祝寿金、满期金等名目繁多的各种“金”。因此即便你有购买需求和能力，看到这里恐怕也望而却步了。

考察保险“三步走”

其实，我们可以通过简单的“三步走”，去考察一款年金险的几个重要方面。

第一步，看每年固定返还。我们说过，所谓“年金”，本质上是跨期分配你的资金，为未来漫长的岁月提供稳定的现金流。

因此，挑选年金险首先要看的，就是回归它最本初的功能，看到底为你提供了多少稳定现金流，即交钱之后，每年有多少固定返还。

接下来我们说第二步要看的，就是分红。可能不少人一看到有分红，就会两眼放光。这里我要再次提醒一下你：分红并不像每年的固定返还，它来自保险公司经营成果基础上的红利分配，不固定且无法保证。极端情况下，甚至可以一分钱不分。



最后，我们在挑选年金险的第三步，自然就是看那个万能账户了。

你每年拿到的年金、分红等资金，不是直接给你，而是自动进入捆绑在一起的万能险账户里，进行投资增值，不仅有效提升收益，而且灵活性也大大加强。

这个过程中会涉及到几种息费：保底利率、结算利率、初始费用、追加和领取账户价值的手续费。

所以，在选择时，挑保底利率高的万能险即可。无论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都得不会低于保底利率，同样是100%确定的。我们买年金险，也不就是为了这份确定吗？

第一步，年金险部分，看每年固定返还多少，主要与预定利率有关，越高越好。

第二步，年金险部分，看有没有分红，并且理性对待分红。

第三步，万能险部分，看保底利率、结算利率和各类手续费，两个利率越高越好，手续费自然越低越好。

主流年险产品的区别

接着，我们就要具体来看7个当前市场上主流的年金险产品，分别出自平安、泰康、太平、华夏、新华、人保、太保。

这里着重提几点：

首先，大部分年金险都是有分红的，只有华夏这款不带分红。这款产品属于刚才说的“高预定利率不含分红”类型，如果你对领取金额的确定性格外看重，可以重点考虑华夏这款年金险。

其次，在万能账户的保底利率上，华夏、人保最高，达到3%；平安最低，1.75%。但平安目前的实际结算利率仍有优势，与华夏、人保、新华都超过5%。

另外，在投保人意外豁免这个功能上，只有华夏和泰康的产品具备。意思就是如果投保人在合同交费期内，不幸遭受意外身故或全残，则能豁免剩余未交保费——剩下的保费不用交，被保人的保障利益继续有效，算是一个人性化条款。



这样对比下来，华夏人寿这款产品相对比较占优势。这里也补充一句，“华夏红”是中介渠道的专属产品，而直销渠道，也就是你直接去跑去保险公司能买到的年金险，都叫“华夏福临门”。

两款产品只是销售渠道不同，产品形态基本大同小异。这类情况在年金险的购买过程中比较常见，大家也知晓一下。

总之，在购买年金险之前，你可以先问问自己，是否已经做好家庭中的重疾、医疗、意外、定寿等基础保障，家庭理财投资是否有稳妥方案，日常现金流状况是否健康。

如果一切回答都是OK，那么就可以跟着上面的“三步走”，来具体购买一款年金险。想对比研究的，就把表格仔细看看，同时可以去找对应的公司保险顾问，有针对性地进行测算。

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叶云燕老师，中国第一代保险代理人，提炼其20多年的从业经验，用深入浅出的语言、详细扎实的数据、公正客观的解读，为你一站式答疑内心的困惑，明明白白买保险。

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