银行青睐“车抵贷”市场，消费者办理要如何避免掉坑？

个人消费贷款除了可以用房产抵押，也可以用车辆抵押，但以往直接入局的银行较少，融资租赁公司的市场份额占到80%。近几年来，新车金融市场趋近饱和，一些银行瞄准二手车金融市场，开始涌入车抵贷市场。业内人士指出，虽然二手车金融市场尚有着较大空间，但银行想入局仍面临多方面挑战，风险不容忽视。同时，消费者办理车抵贷的时候也要主要防止掉坑。

现状：

额度区间为3万-100万，平安银行是车抵贷市场龙头

据了解，融360数字科技研究院定期监测零售贷款市场的产品数据，主要统计监测并分析国内重点42个城市493家银行分支行的消费信贷、车抵贷、小微经营贷产品等。监测数据显示，目前平安银行仍是银行系车抵贷市场龙头。

融360数字科技研究院报告显示，背靠集团特有的车类客群及用户数据资源，平安银行汽车金融贷款产品“车主贷”推出多年，产品已经打磨地非常成熟，市面上其他的车抵类产品也大多参考了平安银行。

根据融360数字科技研究院的监测数据，平安银行的车主贷产品，额度区间为3万-100万，年化利率为3.85%-18.5%之间，最长可贷60期；不押车，车辆照开，且不装GPS，基本产品要素和新网银行等差别不大。

但相比市场上其他银行的产品，平安银行在具体风控、审批流程，和推广渠道上有自己的核心优势。平安的审批流程可以全部线上完成，采用视频验车，直接远程面签无需家访，且自动审批额度，资料齐全的话，当天即可放款。此外，平安银行产品推广有两个渠道， 2019年在原有团队上新成立的汽车消费金融中心，有签约合作的代理方，也有覆盖全国范围的自有业务员，这也是其他网点较少的小银行无法比拟的优势。

银行系车抵贷产品中，平安银行目前的实际批贷利率集中在10%-12%之间，同类车可贷额度也比较高，且操作便捷，仍是借款用户的首选产品。

平安银行披露的最新一季报数据显示，2023年3月末，平安银行汽车金融贷款余额 3,197.69 亿元，一季度汽车金融贷款新发放 503.28 亿元，其中新能源汽车贷款新发放 70.45 亿元，同比增长 48.2%。2022 年末，汽车金融客群月活跃用户数（MAU）达 356.16 万户，较 上年末增长 15.1%。

变化：

要求10年以内车龄，民营互联网银行入局

值得注意的是，近期，新网银行开始在北京、广州、西安、合肥、马鞍山、昆明等多个城市发力“车主贷”。新网银行是一家民营互联网银行，仅有一家实体网点，开展车抵贷业务主要是通过一级代理和销售代理（合伙人）的模式。

根据融360数字科技研究院获取的产品信息，新网银行车主贷贷款额度为汽车评估价值的10-12成，部分区域甚至可达15成，最高可贷100万，最低可贷3万；可做多种车型，要求10年以内车龄；产品期限分为24期（月）、36期、48期和60期4种，依据不同的期限，对客利率在14%-20%之间。

除此之外，新网银行的产品不押车，不装GPS，不电核，不押钥匙；根据行驶证即可秒出额度，当天即可放款。但是用户如果想提前还款，18个月以内会收取一定的违约金。该产品被宣称是“银行系车抵贷通过率最高的产品”。

据了解，早在去年11月，新网银行车主贷就曾全面推广过一波，与彼时相比，目前该行的车抵贷产品额度从80万元提高到100万元，产品期限也增加了60个月的选项。从各个维度来看，新网这款产品都有着平安“车主贷”的影子，属于同业竞品。

业内：

汽车金融贷款不良率存攀升势头，银行入局车抵贷面临挑战

融360数字科技研究院分析师李万赋指出，车抵贷是银行触达次级客群的首选贷款产品。对于这类客群而言，相较普通消费信贷产品，车抵贷的借款额度更高，且当天即可放款，有着足够的吸引力。对银行而言，之所以目前青睐“车抵贷”产品，主要是因为疫情放开后消费虽有回暖但比较缓慢，且2022年四季度以来，大批房贷客户提前还款，银行存在着扩大放款规模、调整贷款结构的压力，在目前的低息环境下，要维持体面的息差，亟需开拓新的场景。

“实际开展起来并没有那么简单。”李万赋指出，银行入局车抵贷市场，也面临不少挑战。一是受制于汽车客群用户挖掘；二是需要用车抵做消费贷款的用户属于次级客群，虽然是汽车抵押贷款，但车抵存在的风险较大，不良率把控起来难度较高。

新网银行、百信银行这样的民营互联网银行金融科技能力较强，用户的互联网数据积累也比较丰富，对不良率的容忍度也更高，更倾向于像平安一样推出自己的车抵贷类产品。而传统股份行和地方性银行，大多选择助贷的方式参与车抵市场，即和融资租赁公司或者三方中介合作，做资金方，比如民生银行。根据融360数字科技研究院的监测数据，除平安外，仅九江银行以及哈尔滨农商行等少数几家银行有自有车抵贷产品，且在宣传上和平安车主贷形成一定的差异点，以吸引客户。比如，哈尔滨农商银行的车抵贷，黑A车牌可直抵，车龄可以做到12年内，借款用户年龄也放宽到年满18周岁即可贷款。其贷款额度最高可以到150万，不过，在实际业务中，真正有豪车的用户需要车抵贷的很少。

李万赋强调，银行开展车抵押业务的风险不容忽视。根据平安银行一季度的财报数据，汽车金融贷款余额，受汽车市场消费需求不足及汽车金融市场竞争加剧的影响，较上年末下降 0.4%；汽车金融贷款的不良率为1.53%，比去年年底的1.26%上升了0.27个百分点。各家银行在具体的产品设计中，车辆条件（车辆类型、车牌、车龄、车价）、车抵情况（前期车抵机构类型、可解押时间）、借款人征信要求、审批流程、贷后管理、违约金收取等细节上都有着较大的差异，这些因素最终都会影响到贷款质量。

提醒：

消费者办理车抵贷要如何避免掉坑？

车抵贷产品审批快捷、额度较高，受到不少有车族的欢迎。但是，多名银行业内人士表示，消费者办理“车抵贷”产品时，一定要提高风险防范意识。

首先是一定要在正规的金融机构办理贷款，不要盲目听信身边人的推荐。据北青报记者了解，此前多地警方曾披露有关汽车贷款的骗局，一些消费者稀里糊涂就掉进了不法分子设下的陷阱，最后车没了，还负债累累。北京银保监局此前也发布风险提示提醒消费者，若确有贷款需求，应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款，可通过拨打金融机构官方客服电话、前往金融机构营业网点、使用金融机构官方手机APP等多种渠道进行咨询办理。切记远离“套路贷”“砍头息”等不良网络贷款，高度警惕不法分子的诈骗诱饵。

其次，要仔细审查贷款合同的条款，特别是有关利息、罚息和各项费用的规定，不要只听信业务员的口头介绍或承诺。两年前，监管部门曾通报披露了某银行与互联网平台合作的车贷业务上存在侵害消费权益的相关行为。不少消费者投诉，该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间，有的费率达到30%以上，而贷款的年利率其实不超过9%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

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文/北京青年报记者 程婕

编辑/樊宏伟