网贷申请指南

网贷产品因为下款速度快，额度也越来越大，很多人都开始习惯这种借款方式，但是，这中间的套路比较多，今天我们就来分析一下。

关于中介

我们的观点：普通中介提供的服务价值并不大

普通中介惯用的做法是什么？拿着下款甚至只是一个可申请额度的app截图，就在那卖钱。稍微高级一些的，会跟你要一些账户信息，代你操作申请。

神神秘秘，你以为那些贷款渠道是什么牛逼的，无人知的路子，其实不然，100%的渠道都是公开的，你只要有心，都可以找到。

本质上，这些中介只是对信息比较敏锐，他们只是在卖信息，倒卖很初级对信息而已。如此初级的服务，何以收大家那么多信息费？我们要颠覆这种格局，你用盛和易付app就可以了，提供给你最全面的信息，最专业的申请指南。

和中介来往过多的另一个隐蔽而致命的坏处

我们觉得99%的中介价值不大，而网贷机构们，总体而言都是极其讨厌中介的。

你跟中介来往很多，你可能跟他们打了很多通电话，然后你向网贷上传了你的通话记录，网贷就很容易定位到你跟中介的来往，这是很大的减分项（你或许要问，网贷怎么知道哪些人是中介？这太简单了，中介们天然销售导向，在互联网上留下的信息太多了）。

如果你请中介代操作，那就更加“自投罗网”了。中介们都是批量帮很多人操作，这种批量的特点，很容易被网贷识别，太容易被拒了。

说这么多，中介没给你带来太多价值，反而让你下款的成功率大幅降低，你说何苦还要去找中介呢？

把握申请节奏

一哄而上，还是一家一家慢慢来，什么才是正确的申请节奏？

我们很理解大家的心情，缺钱的时候，心情急切，希望早日借到钱，于是恨自己地倾向于一下子申请很多家，以为这样一网下去，总能捞到一些。

其实不然，一哄而上，一下子申请很多家网贷，这并非好的节奏。网贷的下款率平均而言，并非很高，要提高自己申请的成功率，这是一个细活。

正确的姿势，一家一家慢慢地申请，等上一家出结果了，再去申请下一家。

申请一家 >总结经验>申请下一家

一家一家地，按顺序去申请。

如果某一家被拒了，不要暴跳如雷，不要骂爹骂娘，不要觉得那些在网上说下款的都是托，不要觉得网贷都是骗人的，都是骗资料的。小编们在这行也算是略有经验了，真心没见过哪些网贷靠这些资料在赚钱。网贷都是用尽心思，拿着放大镜看你的申请材料，排查任何可能的风险点，除非你资质特别好，无可挑剔，不然被拒食很正常的事情。

上征信那点事儿

人行征信&其他征信平台

很多客户申请网贷的时候，特别关注是否上征信一事。似乎不上征信的网贷，就让人特轻松，还款的时候就可以不那么严肃的对待。我们这里期望给报以侥幸心理的朋友，敲一记警钟。

大家一般都关注人行征信，这是自己可以查的到到信用报告，绝大部分网贷都不体现在其中。然而，有许多非人行的征信平台，举例，上海资信，前海征信，同盾等等，采集了大量网贷申请，还款的信息，很多网贷在身旁时都会去查询；这些征信平台，不开放给个人查询，因此，可以在你看到这篇文章之前，你都不知道他们的存在。

如果你在一家网贷逾期，你的人行报告或许不会被污染，但哪些隐秘的征信平台很大可能会留下的你污点。你后续在其他网贷申请，极大概率会通通被拒。

进阶知识

不上人行征信的网贷，也要严肃对待。不过呢，网贷和银行信用卡贷款，逾期的后果还是有差别的，体现在两方面。

第一点，银行处理逾期的时候，经常会利用公安的资源，套用刑法，逾期性质很严重。而网贷逾期，只适用民法，法律性质较轻。这点后续会有更多文章推出。

第二点，我们详细说。银行和网贷，在利用征信平台这件事上，是有蛮大差别的。总体而言，大部分银行在做发卡，贷款审批时，只查人行征信，不查起头征信平台。而多数网贷，会同时参考人行征信和其他征信平台。

这意味着什么呢？如果你人行征信良好，但是部分网贷逾期了，可能对你继续办卡，申请银行贷款并没有大的影响。此外，如果你人行征信负债不高，但欠了很多网贷的钱，虽然你的总负债可能很高，按常理会影响你进一步获得授信，但由于这种征信分割的状况，你在银行眼里或许还是好客户。

个人版信用报告

1，拿到一份个人版人行信用报告，网贷通常是如何去审核的呢？

信报中最核心有三项要素，是主流网贷最关心的。

其一，所有信用卡，贷款过去有无逾期，逾期的程度如何。如果有90天以上逾期，或者没有90天以上逾期，但逾期次数较多，基本都不会有网贷去放款了。

其二，当前负债有多少，信用卡总额度用掉了多少。如果信用卡额度基本都用光了，并且总负债金额也比较大，网贷辉认为你已经满负荷运转，经济状况比较脆弱。即便可以给你批贷，给予的额度，费率都不会特别理想。

其三，近期（比如近两个月）信用卡审批类，贷款审批类的查询次数多不多。如果比较多，说明你近期特别缺钱，“病急乱投医”，网贷机构也会格外注意。

2，人行信报有无调优的空间？

当下，人行信用报告所记载的信用卡欠款余额，并补包含尚未出账单的分期剩余本金部分。也就是说，如果你把你的账单全部办成分期，你在人行报告上体现出来的欠款会很低，你的负债会比较好看。

3，历史逾期在人行报告中的呈现方式。

个人版信报中，关于逾期的记录比较简陋。只记录了你最近5年中，处于逾期的月份数，处于90天以上逾期的月份数，当下是否处于逾期三项信息。光凭这三项，无法知晓你是何时发生的逾期，无法得知你当时逾期时严重的程度（连续几个月不还，每个月都拖欠几天，这两种逾期程度有很大差别）

在某些情况下，个人版信报都这种记录逾期的方式，对你会比较有利。举例，假设你某张卡，最近半年内，连续三个月没还，最近一个月才补还上，如果网贷看到你的账单，可以判断出你连续三个月未还的事实，这是十分严重的逾期，但若是网贷只能看到你的个人版信报，那么显示的是“过去5年内有3个月处于逾期状态”，这个表现在很多网贷看来，并非特别严重。

信用卡邮箱账单

1，保证账单的完整度

确保邮箱中至少有某一张卡过去六个月完整的账单。如果账单不全，可以打银行客服申请补发电子账单。

2，呈现最完美的自己

出现逾期的卡片，不妨把相关账单全部删除。把自己最完美的一面展现给网贷机构。

3，删除可能造成不利的邮件

网贷机构不光会扫描信用卡账单，其他有信息价值的蛛丝马迹也不会放过。因此，以下类似的邮件，就没有不要保留了，包括：其他网贷发来的各类邮件，在线博彩站点的邮件。

4，注意整个申请过程中的一致性

网贷机构了解到到“你”，可能并不是最完整的“你”，准确意义上，是你通过邮箱信息等等展现给他们的“你”。比方说，你即使有三张卡，但若你邮箱中只有一张卡的账单，那么网贷机构眼里，你只有那一张卡。

网贷在电话回访的时候，经常会问一些问题，来验证申请者是否是本人申请。这时你回答问题的时候，也需要按着你展现给网贷的“你”的信息去回答。比方说，网贷问你有几张卡，最高额度多少，那么你应该回答一张卡，最高额度就是那一张卡的额度。

如果网贷机构需要查询信用报告，那么所有的信用卡资料都会被查到

手机通讯录

1，网贷获取手机通讯录的目的

和手机通话记录一样，网贷拿到你的手机通讯录，主要的就是“留一手”，万一有人不还，可以打爆他的通讯录

当然，合格的网贷在审核时肯定会看一看通讯录里有无异常记录。具体见以下几点

2，排查一边通讯录中的联系人名称尤物可疑项

很多人在通讯录里命名活着备注联系人时，会写得比较详细。如果有以下关键词，就要注意咯。“贷款”“小贷”“贷款中介”“套现”“赌”等等。发挥你的思考能力，把通讯录看一遍，但凡觉得不好的，不妨都删去。

另外，如果你存了一些贷款中介的号码，不妨也删去。关于中介这点事，请仔细阅读《谈谈中介》。

3，尽量不要考虑伪造全套的通讯录

有些贷友会动脑筋，搞到全套别人的通讯录或者彻底伪造一套，以为可以蒙混过关。

网贷遥识别出伪造的通讯录，并不难。比方说，你的真实通话记录和你伪造的通讯录，一定重合度很低。

4，安卓手机用户注意检查一下短信

安卓手机的短信可以被第三方读取到，苹果手机则隐私保护很彻底，任何第三方无法读取短信。因此，安卓手机用户暴露在网贷面前的信息酒更加多，尤其注意以下信息。

其一，其它小贷的短信，还款提醒，催收类的，等等，不论是否致命，总归说减分项。

其二，银行信用卡的各类短信。你邮箱里呈现给网贷的信用卡数量，和短信里涉及到的信用卡数量，肯定不能有太大出入。再次强调一下一致性

淘宝帐号

1，支付宝须实名制

每个淘宝帐号背后都会绑定一个支付宝帐号，请确保这个帐号时你本人实名制的。

2，最近三个月最好有一定数量的实物类购物行为；收货地址不宜过多。

网贷机构通过你的淘宝历史购买记录，一来可以评估你的消费能力；二来通过实物消费的收货地址，可以掌握你的地址信息。

所以呢，可以保持一个习惯，把平常在线下实体店的消费，尽量地挪到淘宝，天猫上进行。另外，收获地址尽量不要太多，三个以内还可以说得通。网贷可能会通过收货地址评估你的稳定性；你可以偶尔工作单位收一下货，偶尔家里收一下货，偶尔换家里人收下货，这还解释得通，如果地址再多，收货人再多，就没必要了，引起不必要的猜疑。

3，不良交易，不必保留

很多交易，可能会给网贷留下不好的印象。举例，各类在线博彩，游戏币平台的充值消费，pos机购买，支付宝里打借条交易等等。因此，不妨检视一下自己的淘宝交易，动动脑筋，把可能不好的交易全部删除；另外请注意，淘宝和支付宝中相关的交易，都需要做删除处理。

4，淘宝收货人电话和网贷申请所留电话建议一致

这一点做到，是加分项。你或许历史上用过多个收货人电话，但至少近期最好用过网贷申请时所留的那个电话。

手机通话记录

1，网贷要你的通话记录做啥用？

最主要的作用，如果你将来不还钱，网贷进行催收时会使用。一方面如果你本人拒接电话，或者换号码，网贷可以打你的联系人，想方设法搞到你的最新联系方式，同时，也会通过这种方式，让你欠钱不还的事传遍你的社交圈，给你施加压力。所以呢，不要动不还的歪念头，手机通话记录也可以大大方方地给出去。

此外呢，通过你的通话记录，还能提供一些其他的线索。比方说，近期时候有很多其他网贷机构给你打电话，如果有的话，那说明你可能很急，很缺钱，这个对网贷来说是不利因素。再比方说，你是否很一些金融中介有过联系，通常来说，网贷都是不喜欢中介的。

2，手机一定要实名登记

网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登记，不然网贷无法判定该号码是狗归属你名下。

3，长期而言，可以考虑养一个干净的号码。

我们在谈谈中介中，详细讲解了和中介打交道带来的坏处。最理想的情况下，所有的贷款都自行申请操作。但是如果你已经跟中介有过联系，留下了通话记录的话，也没关系。不妨从现在开始，申请一个全新的手机号码，好好养着过号码，只跟朋友家人联系，不和贷款中介等联系。

当下，主流网贷都要求读取手机通话记录，因此，长期来看，专门维护一个优质的号码，十分值得。

4，不要考虑使用小号

不要试图用一个小号蒙混过关。什么是小号，就是你拿来专门注册各种网站，跟房产中介联系，接收银行短信，接快递的号码。

网贷要你的通话记录，目的及时获取你的熟人的联系方式，他们自有一套算法来看哪些是你的熟人，这个蒙混不了。你提交小号，自然不会有很多你的熟人在其中。