大龙说
本文包含以下内容:
什么是意外?人身意外包含哪些责任?
不同时期的儿童会面临哪些意外风险?
挑选意外险需要关注哪些关键指标?
有哪些不同特色意外险推荐?
关于少儿意外险从理念到产品的全面解析,内容较多,可以跳转你关注的部分,耐心读完相信会收获很大。
给孩子配置保险,配齐组合就是四类:
重疾险+医疗险+意外险+教育金
重疾,医疗,教育金,可以参考我之前的文章:
1、宝宝投保攻略之——少儿重疾险配置大全(配置思路,产品推荐,疑问解答)
2、宝宝投保攻略之——少儿医疗险配置攻略
3、宝宝投保攻略之——儿童教育金储蓄险投保指南
今天仔细讲一下:
如何给孩子选意外险。
01
意外险都包含哪些保障责任
咱们先从源头定义说起,什么叫意外?
意外的定义,有四个标准:
外来的,突发的,非本意的,非疾病的
了解这个有啥用呢?
在日常生活中,我们经常把不属于意外的情况误归到意外里。
比如,猝死,中暑,过敏,细菌、病毒导致感染性疾病,这些都不属于意外。
和你之前理解的一样不一样?
比如猝死,就出现过很多理赔纠纷,很多人把猝死当成意外,家人不幸发生猝死后,到保险公司进行意外险理赔,结果被拒赔了。
判定意外的最重要原则就是近因原则。
近因是指在风险和损失之间,导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指时间上或空间上最接近的原因。
长期以来,它是保险实务中处理赔案件所遵循的重要原则之一。
存在必然因果关系的才构成”近因”。
比如,被保险人打猎时从树上掉下来受伤,爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡,肺炎是从树上掉下来导致的意外事故,因而从树上掉落是近因。
如果是否存在必然因果关系有争议的,则取决于法官自由裁量。
比如,投保人被车辆碰擦,送往医院后不治身亡,死亡原因是心肌梗塞,车祸是否是心肌梗塞的诱因即构成死亡的近因,取决于法官自由裁量。
所以我们在生活中常碰到意外,大多属于容易判定的情况。
如果有一些情况不好判定,就得由鉴定部门或者法官裁量。
是不是挺有意思的?
接下来咱们说一说,人身意外都包含哪些责任。
对于少儿来说,可以大体分为三大类:从小事到大事。
意外医疗责任、意外伤残责任、意外身故责任。
意外责任
包含门急诊和住院医疗责任。
主要解决因意外导致的就医治疗费用进行理赔报销。
一般门急诊解决的是小磕碰和猫狗抓咬导致的伤害治疗,如果是严重事故比如车祸,导致的伤筋动骨甚至残疾,就会要求住院治疗。
这些治疗费用的理赔是在包含在意外医疗责任的。
有一个注意点,就是是否有第三方责任。如果需要第三方进行赔偿的,很多产品的医疗会除外理赔。
保险公司怎么确定有没有第三方?
一个是有没有明确的事故认定,二是理赔时候要上交治疗费用发票,而如果有第三方进行赔偿的话,第三方多数情况会把发票收走了,你没有票据拿到保险公司理赔,自然赔不了。
因为医疗责任是属于费用报销型的,关注重点就在于是否有免赔门槛,报销比例,以及就医医院的级别是否符合要求。
意外伤残
伤残责任一般属于给付型,根据伤残等级进行按比例给付。
伤残等级划分参照人身保险伤残评定标准,和工伤的划分标准是不一致的。
人身伤残等级细分为十级281项,一级最重,十级最轻。
比如身故伤残保额10万,不小心撞门上了撞掉了八颗牙(别问我是怎么撞掉八颗的),达到了十级伤残的标准,可以赔10万x10%=1万。
如果保额100万呢,就赔10万。
伤残责任只看伤残等级和保额,不看实际就医花费。
意外导致的身故
顾名思义,因为意外导致的死亡,按保额赔付。
但是儿童身故责任,是有最高赔付限额的,这个限额是各保险公司合同约定的死亡给付金额的总和。
未满10周岁的,不得超过20万,满10周不满18周的,不超过50万。
其他责任
如上文提到的猝死,虽然不属于意外,但是现在很多意外险也将猝死拓展到意外险责任当中进行赔付。
还有儿童经常发生的,烧烫伤,意外骨折和脱位,达不到伤残标准,但是保险公司如果拓展了这些责任,也可以按照约定赔付。
02
不同年龄的孩子应该关注哪些意外情况?
对于我们个人来说,什么样的意外险更适合自己的孩子呢?
首先,我们根据儿童的不同年龄来划分风险。
0–3岁
这个期间的宝宝刚刚蹒跚学步,小磕小碰很难免。
而且这阶段小宝宝比较娇气,真发生意外了,去普通医院各种排队心里着急,而且乌央乌央的都是人氛围嘈杂,小宝宝在不受控制哭闹,宝爸宝妈的烦躁焦急呼之欲出。
所以,选择一款意外医疗保障充分的,而且可以覆盖私立医院的意外险,就医环境好,不排队,对父母来说会十分友好。
重在医疗报销范围和就医医院范围,而伤残和身故责任,就不那么重要了。
3–6岁
这个时候属于幼儿园阶段,孩子逐渐有独立自主意识,家长没办法一直在眼皮子底下看着。
此阶段的小朋友开始不受大人掌控,孩子入托后离开家长,开始适应群体生活,各种意外情况都可能发生,也较易发生群体性事件(比如食物中毒等)。
这个时期,选意外险重点在普通意外医疗的报销范围,可以关注附加食物中毒、烧烫伤、骨折,预防接种意外等责任的综合意外险。
6岁以上
小朋友开始了小学生活,越来越像熊孩子。
小朋友经常嬉戏打闹,活泼好动,不好掌控,对风险认知低,除了自己容易受伤之外,还容易惹祸。
我们同事家的皮孩子,一脚足球把奔驰倒车镜干碎了,车主正好在车上逮了个正着,然后。。。
所以,这个时期的意外险,要综合考虑各项责任,尤其是第三者责任(熊孩子对他人或物造成的损害赔偿),尽量包含。
03
特色意外险产品举例介绍
所以意外险不是哪个便宜选哪个,要在选品之前,先要问问自己,更看重哪些责任?
孩子的意外责任很可能包含在其他保险产品中,学平险,医疗险,公司给上的补充医疗团险,都有可能已经附带了孩子的意外责任。
要先把自己已经买过的保单做一下梳理,尤其是医疗险,看是否已经包含意外责任?
尽量不买重复。
意外险产品选品需要关注的几个重点:
免赔额:是0免赔的还是有免赔额的?
意外医疗报销比例:100%报销,还是80%或90%报销,只包含社保内还是可以拓展自费药?
就医身份要求:是要求社保报销后才可以100%报销,还是不需要经过社保报销就可以全理赔?很多地区目前门急诊是不报社保的。
就医医院限制:是二级公立医院,还是可以私立医院?是否有部分地区和医院除外不赔?
理赔额度:是年限额还是每次有事故限额?
责任全面性:是否包含救护车、骨折、烧烫伤、预防接种意外等责任?
免责条款:是否你关注的责任在免责里是不能赔付的?比如食物中毒,超过两米以上的高空抛物,滑雪等高风险运动。
保险公司选择:在保费和保障责任大致差不多的情况下,优先选择大公司(不是只有你听过的才叫大公司),服务稳定性好,利于理赔。
接下来,才是挑选产品。
为你推荐有特色的少儿医疗险产品:
平安小顽童
1、意外身故/伤残
保额20万起步,且符合监管规定(监管规定,未成年人有身故赔付限制∶0-9岁不超过20万10-17岁不超过50万)
2、意外医疗
包含意外门诊及住院责任,保额2万起步,最高5万,0免赔、不限社保、100%报销,也就是说因为意外导致的医疗费用,可以一分钱不花。
3、烧烫伤责任
小玩童自带烧烫伤责任,烧烫伤作为儿童最常见的意外之一,这项责任还是非常实用的,保额1-3万。
4、可选责任
小玩童还可附加误食异物和意外骨折/关节脱位,这两个也是儿童经常遇到的意外情况。
5、价格实惠
小玩童价格的基础版只要68元,附加误5千保额的误食异物的意外医疗后,只贵了8块钱,再附加上2千意外骨折/关节脱位,也只贵了10块,性价比杠杆的!
6、理赔快捷
可以通过登录手机平安好生活APP,线上自助上传资料申请理赔,简易案件3个工作日就可以理赔到账,省时又省心。
安盛天平守护百万综合意外险
安盛属于全球品牌,接受外籍人士投保。
产品亮点∶
1、产品灵活度高∶
有6个计划方案可选择。
主险意外伤害保险金从10万-100万之间可选,方案灵活度高,用户可选择的空间大。
2、医疗报销范围广∶
意外医疗部分不限社保,0免赔100%报销,医疗保额为次限额。
3、产品保障责任覆盖面广∶
它包含意外伤害保险金(主险)+意外医疗+特定意外伤害保险金(额外)+个人责任,其中特定意外伤害保险金(额外)可以和意外伤害保险金(主险)叠加赔付。
住院津贴,重症津贴,救护车费用,猝死责任等都包含,保障责任齐全。
还有个人责任赔付,被保人因意外导致第三方伤亡、损失财产可获得一定赔付。
这里指的第三方,不包括被保险人的家人亲属。
安盛的个人责任是赔付条件比较宽松的,免除责任少。
再来看一下支付报上的某款少儿医疗,看似性价比很高,也包含了个人责任,但是免除(不赔)条件比较多。
所以,当我们对比两款产品的时候,不能只看表面责任多少,也要看“里子”怎么样。
美亚宝贝无忧儿童个人意外伤害保险(2022版)
宝贝无忧的一大亮点就是它扩展了可报销的医院范围,最低每天1元起,可以到和睦家这样的昂贵私立医院就医。
美亚属于全球性保险公司,有自己的救援队伍,所以适合国外游或者有私立医院要求的客户,也接受外籍人士投保。
产品亮点
1、就医范围广
境内境外都可承保,且就医范围广。
境内:五个计划都可去二级或以上公立医院的普通部+特需部(国际部、外宾部……等)就医。
且计划3到5,可以去私立医院/私立诊所。
若被小动物抓咬伤,五个计划还可以去一级公立医院接种狂犬疫苗。
境外:符合定义的医院
2、报销比例高
每次意外医疗0免赔100%报销,不限社保用药,意外医疗为次限额,最高可达5万,全年不限次。
3、性价比高
美亚宝贝无忧共5个保险计划,保费150元起,计划3,仅需356元,就可以报销因为意外到私立医院的费用。
4、增值服务好
计划2、计划4、计划5,还提供了免费的儿童眼科检查增值服务。
总结
如果你看重骨折和烧烫伤责任,平安小顽童很不错,保障优,价格便宜,平安的闪赔特别快。
如果你看重保障责任全面,孩子比较皮,看重个人责任,安盛天平综合意外很不错,而且孩子大人都能买。
如果你看重特需国际部和私立医院就医环境,或者常去国外或者外籍人士,选择美亚宝贝无忧,准没错。
03
最后想说
其实少儿意外险市场上是非常多的,本文本文只精选的三款产品推荐,已经可以满足大部分人的不同需求。
这三款产品从价格上看不是最便宜的,但确是保障责任广泛,责任限制比较少的(比如安盛的个人责任)。
作为意外险来说,整体保费比较低(几十到几百),贵与便宜之间差不了多少钱,但是在保责任上却可能差很多。
这里还是要回归我们买保险的初心和理念,什么样才算好产品?我们是为了买个价格优势更明显的?还是买一个保障品质好,真正用得上的?
毕竟意外险不是重疾险这种大保费支出产品,不用产品相差几千,缴费几十年好几万的差别。
意外险再贵也贵不哪里去,我们只需要多花一两百你就可以“豪横”一把。
当然豪横指得是多花一点钱追求更高品质和保障,而不是花大钱买烂货的冤大头。
如果你对其他某款产品感兴趣,想具体了解值不值得买,也可以私信我。
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