开学季，孩子的学平险是不是要买？

9月开学是每年的大日子，这一天牵动着千万家庭的心，暑假的时间不算短，在家长们堪堪不忍重负时开学了~~

孩子们纷纷背起书包回到或来到学校、幼儿园，家长们内心忍不住高兴雀跃的同时也隐隐有着些许担忧，孩子们正是活泼好动探索欲旺盛的成长阶段，跑跑跳跳上翻下趴太正常不过，来往于学校、幼儿园的马路总是各式车辆穿梭不息，课外运动班中的活分劲儿就更不用说，危险有时就发生在刹那之间，作为小学生的老母亲孩子的安全是我每天最担心的。

正巧开学后有些学校老师联系家长要求提供意外险或学平险信息，很多之前没有听说过或不太了解的家长朋友来问我，尤其是学平险，大部分家里孩子第一次上学的家长对它非常陌生，所以借这个机会来和大家一起聊聊学平险，它是什么？有什么作用？孩子已经有了医保还要不要买学平险？如果给孩子买了意外险或其它保险还要不要再买学平险？

什么是学平险？

学平险全称是“中小学生平安保险”，属于人身伤害意外保险的一种，主要针对幼儿园、中小学生的一种保险，部分公司将年龄范围提高到在读大学生。 学平险被设计的目的就是为了给每位在校学生增加一份保障，让孩子们在努力学生认真成长的同时能获得更好的保护，它的保障范围不仅限于校内，同时也包括校外。 2015年之前，学校会强制购买学平险（比如我小时候），但2015年之后教委取消了强制购买的要求，改为家长自愿购买。

学平险提供的保障有哪些？

学平险属于意外险，首先保障的就是意外责任，包含了因为意外产生的门诊、住院的医疗费用和因意外造成的死亡和残疾补偿。同时在这里补充一下保险中意外的定义：意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的。例如曾有小朋友在学校和同学玩耍不慎从高处跌落，造成腿部骨折和手部擦伤，学校老师和家长将孩子送到医院拍片检查，骨折治疗过程从固定、后期复查到完全康复大概一个月时间，前后花费约三千元，好在开学时家长给孩子买了学平险，这次意外的医疗费用就可以通过保险公司理赔，按照合同约定比例进行报销，不同保险公司的学平险报销比例和理赔限额不同，下面对比表中列举了几款有代表性的学平险。

除此之外学平险还多了一般意外险不包括的住院医疗保障，类似于普通住院医疗险责任，保障因疾病原因住院的医疗费用，像孩子日常生活常见的发烧、支气管炎、肺炎等一般疾病，和儿童中重疾中相对高发的重症手足口、心肌炎、白血病等疾病住院医疗费用，个别学平险甚至还增加了疾病身故、住院津贴和重大疾病保障。不过住院医疗保障在购买之后会有一段时间作为等待期，这是一般医疗险常见规定，避免带病投保等逆选择情况，常见等待期为30~90天，从保险生效日开始计算30~90天之后医疗保障开始生效。

学平险还有的一个优势是投保时宽松的健康告知，有时甚至不用告知就可以投保，这一点是医疗险无法比拟的，正常医疗险投保审核会很严格，但对于投保时已经患有的旧疾、先天性疾病、遗传性疾病等免赔通则条款是相同的。

学平险的保障时间为一年，买一年保障一年，不需要时停止购买即可，一般价格几十元，如果想要覆盖更多保障更高额度大概一百多元到二百多元，差不多外出一顿餐费。

学平险如何使用？

如果发生意外伤害或住院后第一时间向保险公司报案，若是紧急情况先带病人就医然后尽快报案，就诊医院要求为中国境内二级（含）或二级以上公立医院，报销建议在所有治疗结束后向保险公司递交申请理赔，理赔时一般需要提供保险单信息、病历、诊断书、医疗费用发票或收据、身份证和学校证明等文件。报销范围限定在医保范围内，如果治疗时选择了进口药物或医保范围外的部分无法理赔。例如像狂犬疫苗有进口疫苗和国产疫苗之分，国产疫苗为报销范围内进口疫苗不是。

为了让大家有更直观的概念，下面挑了几款学平险来做对比：

从对比表上可以看出来，几款学平险各有特点。意外门诊医疗方面，限额为5000元~20000元，每次有50~100元免赔额，如果希望有较高的门诊额度，可以选择额度最高的菁英学子，如果觉得额度不用太多希望赔付比例高则一些可以选择国寿。在疾病住院方面，几款比较起来菁英学子的额度和报销比例都更有优势，但同时附加了理赔前提，理赔时需先使用意外医疗额度然后再使用住院医疗额度（见表格中红字）。另外国寿和太平还提供了疾病身故保险金，菁英学子提供重疾保险金。平安宝贝婴幼儿意外主要针对3岁以下婴幼儿，价格相对高一些。如果是外籍人士也可以购买，太平和菁英学子这两款学平险可以面向外籍人士。购买时一定要先看好条款和责任！再根据个人需要选择。

学平险与医保的区别：

医保是国家提供的社会统一基本医疗保险，非盈利性质，儿童社保更是政府提供了大量财政补贴在里面，孩子一老一小医保每年只要几十元就可以获得最基础最实用的保障。居民医疗保险对参保人没有身体健康要求限制，即使已经患有疾病或在生病期间同样可以购买并获得保障，只要符合参保政策规定内的各类学生儿童都可以。所以，医保很重要一定要有！

学平险则为商业保险公司提供，有盈利属性。投保时需要对身体健康情况进行一定的审核，通过后才可以承保。承保后学平险会是医保很好的费用补充，医保的赔偿比例较低，报销比例往往达不到假设的80%，治疗中涉及自费项目，在看病后实际报销比例可能也就在50%~60%，而学平险可以对社保不能报销的部分进行二次报销；除此之外学平险还包含身故和伤残责任，这些医保都没有。

这里特别注意一点，很多保险公司高比例报销医疗费用的前提一定要先经过社保报销，切记！具体报销比例可以在上面学平险对比表中查看。

v如果已经给孩子买了意外险或其它保险还要不要再配置学平险？

学平险比较像意外险和医疗险的结合，然后附带一些重疾险功能，但是每一项的保额并不会太高。如果之前已经购买了意外险但没有其它保险，可以加一份学平险将意外方面保额进行叠加提高整体额度，同时增加疾病医疗、身故、重疾等意外险没有的保障。反之亦然，如果只买了学平险想加一份意外险也是可以的，建议选择可以报销自费药品的意外险，这样在提高意外额度的同时也补足了学平险自费药不能报销的空白，治疗效果更好的进口药物很多在自费药品名录内，所以意外险和学平险并不冲突，使用好两者加在一起功能会更强大。

整体来说，学平险是一款性价比很高的学生保险，但较低的价格也限制了它的保障性，作为临时或日常保障没有问题，但若想为孩子提供长久和更全面的保护，还是要将重疾、意外、医疗几项基础保障给孩子加上，避免未来不确定风险可能对孩子和家庭造成的重大影响。