引言：养老保险的缴费年限，往往是大家所忽略的。但正是这个不太引人注意的问题，却能让同样的投入，产生巨大的差异。

社保养老保险的缴费年限，国家是有规定的，咱们按规矩办事就好。

商业养老保险就不一样了，缴费年限可以根据个人的情况灵活选择。

但是，即便是每年缴纳相同的保费，总共缴纳保费也相同，仅仅是缴费年期不同，商业养老保险可以领取的养老金却有很大的不同。

有的看起来即便仅有零点几个百分点的收益率差距，但是因为养老保险的积累时间很长，这就可能导致最终产生数万、数十万甚至更大的差别。

所以，如何选择缴费期限，也需要引起重视。

那么，到底怎么选择商业养老保险的缴费年期更划算呢？

商业养老保险中，我们主要讲两种产品：增额终身寿险和养老年金险。

一、增额终身寿险，缴费年期怎么选更划算？

为了更直观的展示结果，我们分别选择三款增额终身寿险来进行对比，发现其中的规律。

三款增额终身寿险的利益展示如下图所示（投保人以30岁男性，总保费30万为例）：

从上图中可以看出，三款增额终身寿险都有两个共同的规律：

1.如果按账户价值（可以理解为账户的本金加利息之和）来算，分3年缴费期的账户价值是最高的（如图中红色标记处所示）。

2.如果按照账户收益率来算，分5年缴费期的IRR（平均年复利利率）是最高的（如图中橙色标记处所示）。

这样看来，似乎3年期缴费跟5年期缴费，各有优势。而10年期缴费，不论是账户价值还是收益率，都更逊色。

那么该怎么选呢？

我的建议是：

1.如果你自己不太会理财，也没有什么更好的理财渠道，并且缴费金额也在可承受范围，那么可以选择分3年期缴费。

2.如果年龄偏大，需要在短期内快速积累养老金，也可以选择分3年期缴费，甚至一次性缴清。

3.如果你自己比较会打理资产，能够有效地安排资金，那么可以选择分5年期缴费，提高资金利用率。

4.至于分10期缴费，甚至更长缴费期，除非是因为资金压力原因，否则不建议选择。

二、养老年金保险，缴费年期怎么选更划算？

为了更直观的展示结果，我们同样分别选择三款养老年金保险来进行对比。

三款养老年金保险的利益展示如下图所示（投保人为30岁男性，总保费30万，60岁开始按年领取养老金，领终身）：

从图中数据，可以看出两个规律：

1.选择分3年期缴费，每年可以领取的养老金明显更高。

2.从收益率的角度来看，

如果能领20年养老金（也就是活到80岁），那么选择分5年期缴费，收益率更高；

如果能领30年以上的养老金（也就是能活到90岁以上），那么选择分10年期缴费，收益率更高。

那么这又该怎么选择呢？

我的建议是：

1.跟增额终身寿险一样，如果你自己不怎么会理财，也没有好的理财渠道，那么就选择分3年期缴纳保费。这样，不用自己操心，就能积累更高的养老金，退休后领取即可。

2.对于年龄偏大，且有缴费能力的人群，需要快速积累养老金，也可以选择分3年期缴费，或者一次性缴清。

3.对于自己有一定理财能力和理财渠道的人群，可能更关注收益率。但因为退休后的寿命无法确定，可以按照平均预期寿命来看，预期活到80岁，那么就可以选择分5年期缴费。因为分5年期缴费，领取20年，相对于其它缴费分期方式，收益率会更高。如果你对自己的寿命有更高的预期，则可以选择分10年期缴费。

三、总结。

通过上面的分析，我想大家应该心里有数了吧。

如果大家还是有疑问，那么我就再简化一点，告诉你一个结论：

傻瓜式投保商业养老保险，不想自己操心理财事宜的，就选择3年期缴费，让账户更早进行积累，到领取时获取更高的账户价值。

对于有理财能力和渠道，不想每年占用过多资金用于保险理财，注重资金利用率的群体，就可以选择5年期缴费，获得更好的收益率。

如果每年缴费资金压力较大，但又希望账户总额（或每年领取的养老金）有保障，那么可以选择10年期缴费。

（补充：上述分析仅供参考。因为保险市场在变化，产品风格也在变化，上述数据并不能覆盖现有所有产品，也不能预期未来的产品。所以在选择时，仍然建议根据具体情况具体产品，制定专属方案。）

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