意外险都包含哪些？也有很多险种吗？

意外险通常分为长期意外险、短期意外险、还有返还型意外险，大家接触比较多的应该是短期意外险，短期意外险保障期限普遍为一年。

人身意外险是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

不过有一些我们认为是意外的意外，人身意外险实际上却是不保的，且人身意外险的种类繁多，许多人常常被弄得晕头转向。

下面我们就来看看意外险险种所赔付的意外情况具体有哪些，以及不同年龄的人群该怎么买意外险：

一、意外险险种赔付哪些意外情况

意外险险种从名词上解释是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

一般意外险保障的责任是：意外医疗、意外残疾、意外死亡。

相对应所保障的责任是：受伤、残疾、死亡。

不过保险中的意外跟我们平常是的意外是有区别的，我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可以称为意外；

但保险中的意外必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的，非本意的。

像交通事故、溺水、水灾、触电等等都是属于意外险保障的范围的。

不过有部分不太友好的意外险会对溺水、触电等保障是会打折的，所以大家在投保前要仔细阅读保险条款。

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奶爸保-嘉林：读懂保险免责条款，买保险谁也“坑”不了你7 赞同 · 0 评论文章

一下几种我们日常生活中常见的意外是不属于意外险的保障范围的：

猝死：是由疾病引起的，不属于意外险保障范围；

食物中毒：如果是群体性食物中毒，那就属于意外，但是个体食物中毒，保险公司是有理由拒赔的；

工作中造成的腰肌劳损：腰肌劳损是长期劳作导致的，不能满足“突发的”这个条件没所以也是不属于意外的。

针对猝死的话，因为如今社会大家生活的压力都很大，猝死的几率都增加了，有部分保险公司推出了可保猝死的意外险。

像亚太超人就是包含了猝死的保障的。

还有很多我们常见的意外是不赔付的，大家对照上述了4条条件定义，只要有一条不满足，保险公司都是拒赔的。

二、意外险险种该注意什么

在了解万意外险保障内容后，我们来看看意外险该怎么选。

1.意外险的保额：

跟其他健康险一样，最重要的就是保额的确定，意外险的标签就是高杠杆，两三百元就可以获得上百万的保额。

一般家庭经济支柱的话，意外险的保额就尽可能的做高，通常的话50万-100万就差不多了。

如果有预算的话可以更高，不过为了保护孩子的健康，国家对孩子的保额是有一定限制的：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万
10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以孩子的意外险保额不要超过50万，因为超过50万的保额，就算是发生意外身故，一只会赔付50万保额，超过的保额是不予赔付的。

其实一般在生活中，因为老人跟小孩所承担的家庭责任并不多，意外险的保额50万以内就算够用的了。

2.意外医疗：

意外医疗是意外险中的比较重要的一点，也是比较常用的。

在意外医疗的选择上，要多关注一下几点：

除了上述两项需要注意的，其他住院津贴、疫苗责任、救护车费用报销等等，结合自身的需求来选择，这样你就能快速找到适合自己的意外险。

三、意外险险种怎么选-成人篇

成人所承担的家庭责任比较多，所面临的意外风险有也比较大，所以奶爸给大家推荐下列产品：

牛盾2021成人意外险（至尊版）：保障责任丰富，保额高，最高65岁可投保

这是新近上线的一款产品，最高65岁都可投保。

至尊版的猝死保障额度较高，有50万。

相较于其它两款产品来说，它包含了500元的救护车费用和20万的新冠肺炎身故保障。

同时还有300万航空意外、50万特定交通意外身故/伤残保障，相当全面。

工作压力大的打工人、年龄偏大的朋友，都可以考虑这款产品。

梧桐之星全能保：意外医疗0免赔，有新冠肺炎保障

这款产品的医疗保障额度5万，没有免赔额，这点很不错。

它的猝死、新冠肺炎身故、火车意外身故保障都额外赔付50万，航空意外身故则额外赔100万，最高赔付200万保额。

追求高保额的朋友可以考虑这款产品。

大保镖至尊版、大家保险成人意外险（百万计划）：不限社保报销，含住院津贴

这两款产品形态较为相似，意外医疗保障都是5万，且不限社保。

同时它们都拥有住院津贴，但大家保成人意外险只限骨折住院才有津贴给付，而大保镖至尊版住院即可领。

除此之外，大家保成人意外险拥有航空意外保障和特定交通意外保障，大保镖至尊版则没有。

两款产品价格只相差10块钱，可以结合个人需求进行选择。

四、意外险险种怎么选–儿童篇

儿童在意外险的选择上，奶爸会更加注重意外医疗，因为儿童经常都会有小磕小碰的，意外医疗的实用性会比较强：

我们一一来看产品点评：

预算少，追求高杠杆：平安小顽童，亚太小超人少儿版（产品测评链接）

小顽童基础版60元，20万保额；尊贵版150元，50万保额。

小超人少儿版基础版则只要30元，10万保额，豪华版也是150元，50万保额。

除了杠杆高以外，两者都包含医疗保障，还有“烧/烫伤意外医疗”可选，算是将核心保障都涵盖了。

追求更全面保障：平安宝贝守护计划（产品测评链接）

相较于原来的2.0版本，升级版产品的意外身故/全残保额统一规定为10万，保费299元。

同时减少了疾病身故/全残保障以及意外和疾病住院医疗保障。

但它也新增了不少内容，保障依然比较全面。

除原来的意外医疗保障、轻疾保险金、重疾保险金和甲类传染病危重确诊津贴外，新增了：

意外住院津贴100元/天乘坐校车意外身故/伤残保障：保额10万元

除此之外还有3项新的增值服务：

专家门诊预约4次；可视化远程医学咨询10次住院医疗费用垫付-限意外事故：不限次

这些服务可以大大增加就医效率，提升就医质量。

五、意外险险种怎么选–老人篇

老年人无论在意外险的选择上，还是其他健康险的选择上，可以挑选的产品并不多，奶爸精心选择了三款产品：

众安孝欣保2020（卓越版）：60~ 75岁老年人价格更便宜、保障全面

卓越版有20万意外身故/伤残保障，以及2万医疗保障，不限社保，也没有免赔额，这点比较不错。

考虑到老人可能需要急救的风险，设计了救护车费用保障2000元。

同时还有对老年人来说很实用的骨折保险金可选责任。

保障相对全面，且60到75岁年龄段的保费较低。

全能保镖老年版：保障较全、高龄保费较低

这款产品身故保额不算特别高，但保障内容较为全面，

住院津贴、意外救护车、特定交通意外保障都有。

最为优秀的一点是1-6类职业人群都可以投保，对一些高龄的高危工作人群非常友好。

它的保费不受年龄影响，正常情况下381元，性价比还是不错的。

太平洋孝心安（计划三）：适合追求高保额的人群

这款产品身故/伤残保额20万，额度跟孝欣保一样，但不像它部分情况只赔50%保额。

它比较适合50-65岁的低龄老人购买，保费相对便宜。

太平洋好意保（尊享型）：适合追求意外医疗保障的人群

伤残/身故保额较低，但意外医疗保额上在几款中最高，有3.5万，且不限社保。

它的整体保障更为全面，除了常规的意外身故/伤残、意外医疗保障，还添加了特定交通意外

保险金、救护车费用、新冠肺炎身故/伤残保障、意外骨折保障、住院津贴等，都比较实用。

而且保费不高，只要398元一年。

六、奶爸总结

关于意外险险种怎么选，奶爸就介绍到这。

意外险以及其他的健康的选择都是比较个人化的，每个人都有不一样的需求，就像衣服一样，适合别人的可能并不适合你。

所以大家在购买保险的时候要明确自己的需求，科学配置自己的保险方案。

写在最后

我是奶爸保，专业保险测评、用心科普的机构！

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