100万如何给自己做好养老规划，测评12家养老保险产品，整理分享

摘要：测评多家养老保险后，帮助大家分析，100万如何给自己做好养老规划。

1：政策和功能层面分析

2：12家产品测评分析

前言：我是保险经纪人余庭康，坚持做产品测评和分析是一件非常有意义的事情，让各位读者朋友清楚每一款产品的对自身的利弊，在这里还是要强调一下，购入保险不要盲从，选择符合自身及家庭需求的保险产品很重要。

一：政策和功能层面分析

国家意志~养老政策的东风

2022年4月21日起，个人养老金制度落地，每人每年缴纳上限为12000元

2022年3月1日起，将专属商业养老险试点范围扩大至全国，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。

2022年3月1日起，养老理财产品试点范围由”四地四机构”扩展为”十地十机构”。

2018年8月6日，首批养老目标基金获准发行。

2022年11月20日起，特定养老储蓄开展试点工作。

从政策方面可以说国家一直推动个人养老金第三根支柱的加速发展。

目前国内，社会养老保险是最基本的养老保障，商业养老保险是社会养老保险的补充，企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。

我们接下来重点说一下商业养老保险金：商业养老保险主要分传统型、两全型、投连型和万能型。

1、传统型：

其预定利率是固定的，并且以年金产品居多；

2、两全型：

其兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；

3、投连型：

该产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；

4、万能型：一般有保底收益，

保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到收益。

每一种养老保险都有自己的特点，适合不同人群的需要。前面两种的回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而后两种有投资性质，需要投入的资金较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。因此选择的时候要衡量一下自己所能承受的风险有多大。

咱们选择适合自己的商业养老保险：

1、额度：

投商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。

2、注重保障功能：

将投资收益和人身、重大疾病保障搭配设计，这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出，称为“对冲式保险”。

3、注重保值：

购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。

4、尽早投保：

强制储蓄，利用时间为自己赚钱。

二：讲重点~产品测评

1：中荷 —— 欣享福

2：中华联合——欣享一生

3：中华联合 ——欣享金生

4：复星联合——光辉岁月护理保险

5：华夏——瑞年年传世版

6： 信美相互 ——挚信一生A款

7： 信美相互——挚信一生B款

8： 工银安盛——盛世颐年

9： 大家养老——大盈之家2.0

10：信泰——如意致享

11：泰康——乐享百岁（分红型）

12：泰康——乐享岁月（分红型）

以上产品我做了非常详细的测评表：

保险期间/交费期间/缴费方式/养老金领取年龄/领取方式/保额/保费限制/健康告知/产品概述/身故责任/其他责任/养老社区/第二投保人/特殊关系投保/受益人/加保功能/减保功能/保单贷款/万能帐户/产品特点，等多方面进行比较。（如您看不清可私信联系我免费领取）

接下来以100万元放入某养老金来看看现金价值表：

以投保人年龄40岁（女性）来看100万分五年缴费（20万/年），法定年龄55岁开始领取

1：55岁

身故保险金： 1,347,174 元

年领取：41,446 元

现金价值：1,305,728 元（退保金）

2：65岁

身故保险金：1,320,538 元

十年领取：41,4460 元

现金价值：1,279,092 元（退保金）

3：75岁

身故保险金：1,283,686 元

二十年领取：87,0366 元（合计领取）

现金价值：1,242,240 元（退保金）

4：85岁

身故保险金： 1,229,484 元

三十年领取：128,4826 元（合计领取）

现金价值：1,188,038 元（退保金）

5：95岁

身故保险金：1,144,768 元

四十年领取：1,657,840（合计领取）

现金价值：1,113,618 元（退保金）

特别说明一点：身故保险金是被保人身故后领取，年领取养老金额和现金价值（退保金）都是独立计算，两者不冲突。

假设我们领取到75岁合计领取:87,0366 元 然后准备退保，还可以退出来的保费:1,242,240 元

今天就分享到这里吧，养老保险是当下帮助我们储蓄及给到未来一笔确定的钱，但是每家保险公司产品也都会存在差异化，并不是一款好产品能适配所有人群，切记不要盲目选购，应从个人资金，未来养需求、传承、搭配养老社区、来做多方面分析，才能找到最合适的产品。

保险行业需要终身身学习成长，在这个过程中也非常欢迎读者朋友一起分享交流，如有不足之处，我也会谦虚接受，及时学习。

关于我自己：

我是明亚保险经纪人余庭康，和一般的保险销售不同，我不属于任何一家保险公司，也不会向您推销保险产品，保险之根本是根据不同人，不同情况，不同家庭情况来配置的，我可以当您的私人保险顾问，根据您的需求来出发，为您甄选保险产品，节省保费支出。

我致力于还原保险本因该有的样子，认真聆听每一名咨询者的需求，严谨选保，用心负责，对得起每一名客户的信任。

我的个人准则：做大家身边最合适的保险经纪人！时刻保持着【中立】【客观】的态度不为任何一家保险公司站台，解决大家最实际的家庭保障问题。

在保险经纪这个行业，我也在不断的学习成长，奉行长期主义！

各位读者朋友如有【财产保全】【信托】【养老】【财富传承】【儿童教育金】【儿童医疗保险】【普惠医疗保险】【高端医疗保险】 【重疾险】的问题，欢迎大家一起交流。我会知无不言的去做分享，在此，也欢迎大家见证我的成长！