养老保险怎么买最划算？需要注意哪些问题？

人生不同阶段有不同的需求，当我们在满足生存和基本生活需求之后，就产生了持续、稳健、具有保障性的收入来源的需求，这就是养老需求。在实现养老需求的过程中，购买养老保险就成了一种重要手段。

养老保险又称年金保险，是社会保障制度的重要组成部分，也是个人理财的三大基本险种之一。

从类型上分，养老保险分为补充型、储蓄型、投资型三类，你可以根据自己的风险承受能力和理财目标来选择合适的类型。

补充型养老保险是指在单位或个人已经参加了社会基本养老保险的情况下，为解决基本养老金替代率过高而增加的养老保险。它能为退休生活多增加一份收入，为晚年生活多添一重保障。

储蓄型养老保险主要是为那些因为各种原因不愿意购买商业保险的人群设计的。它将个人的养老金账户化，退休时按照账户储存额除以对应的比例，按月领取养老金。账户规模由缴费金额和缴费年限决定，不涉及投资风险。

投资型养老保险是国外非常流行的一种保险形式。保险公司除了为个人提供养老储蓄外，还会通过投资股票、基金、债券等投资组合，为个人提供最佳的投资收益。高风险往往也意味着可能带来更高的收益，不过，具体的投资收益也会根据风险的大小而波动。

从购买方式上看，养老保险可以从以下三个途径购买：

个人到当地社保局购买 优点：操作简单，费用较低 缺点：购买者对产品不熟悉，易被误导 适合人群：对产品不熟悉、需求简单的人群 Tips：购买前可先咨询身边已经购买过的人，也可以在网站查询该产品的相关介绍。找当地保险公司业务员购买 优点：离居住地近，方便咨询和办理相关事宜 缺点：业务员素质良莠不齐 适合人群：追求方便的人群 Tips：在选择业务员时一定要考察其素质和专业能力，如果遇到业务员的推销电话，一定要询问其是否具备专业能力并多询问关于保险的相关问题，如果业务员的回答流于形式或者含混不清，一定要考虑是否购买。通过银行代理购买 优点：方便快捷，无需东奔西走 缺点：银行代理人员可能不具备专业能力 适合人群：追求方便的人群 Tips：尽量选择大银行或知名保险公司，小银行则尽量少选择。

选好产品后，在购买时还要注意以下两个小细节：

保额选择要适当。根据自己的经济实力和潜在需求来选择，保额可以先预设在30万元左右。以后随着经济实力的增强再追加或提高保额。注意缴费方式和领取时间的设定。缴费方式可趸交（即一次性缴清）和分期缴均可，可根据自身情况自由选择。领取时间则应该设定在退休后的10到15年为宜，这样才能保证最大的收益。

此外，有些产品还会附加上医疗保险或者意外险等内容，这时就需要仔细了解相关条款了。如果自己拿不定主意可以寻求专业人士的帮助。

最后，购买养老保险一定要及时，越早购买越划算。

因为养老保险是缴费性险种，而且有利率优惠，越早买越能享受优惠。如果错过了最佳的购买时机，就可能要付出更多的代价来购买相同的保障了。