阳光报记者卧底两个月 揭秘POS机套现的乱状

您的名下不知不觉咋有了POS机消费？

很可能有人在利用POS机 “刷卡分利润 ”

个人账户信息易泄露增加个人信贷风险中介冒用他人执照申请POS机公司法人要小心大量套现无担保、无法跟踪发卡银行要小心风险

销售人员在操作POS机

POS机来了，互联网时代我们的身边又多了个新玩意。这个东东英文名POS（Pointofsales），中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，有现金或易货额度出纳功能。它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来方便全、快捷。记者卧底两个月发现，POS机行业发展迅速但监管薄弱，POS机个人账户信息易泄露，增加个人信贷风险，呼唤规范。

第一关

面试成功

记者应聘POS机销售：“会不会都没问题，重点是要努力、肯吃苦”

10月7日，记者在58、赶集等招聘网上寻找电子科技有限公司，应聘POS机销售工作。

10月8日早上，记者接到某公司的来电，工作人员通知，下午到公司面试。下午，记者来到未央区某电子科技有限公司面试。面试中，老板向记者简单的介绍了公司的相关信息与POS机的相关信息。

《阳光报》暗访记者田箩在工作中

在经过大概了解之后，老板告诉记者，如果没有问题，明天早上九点就可以来上班。并对记者说，“会不会销售都没问题，重点是要努力、肯吃苦。”

培训：称银行套现只能套取一半而销售的POS机可以套取全额

10月9日，记者第一天上班。销售部经理向记者进行了简单的培训。

销售POS机，首先要知道公司和银行的区别与优点。最大区别就是费率和套现。

“银行费率是行业固定的，也就是你的商户属于民生类，费率就是0.38%；属于一般类，费率就是0.78%；属于餐娱类，费率就是1.25%。而公司的优点就是无论对方是什么行业，是商户还是个人，都可以把pos机费率做

成0.38%~1.25%之间的任意值，还有最低封顶。”经理说。

“单笔没有超过3300元，费率按照0.78%，单笔超过3300元，手续费统一是26元，就是不管刷多少钱手续费依然是26元，这就是所谓的封顶机。”，经理解释道，“而套现，银行的pos机用信用卡套现只能套取一半，而我们的POS机可以套取全额，买一台POS机放到家里还可以以备不时之需。”

“还有最大的优点就是我们的办理方式，银行的办理需要营业执照、对公账户、身份证、银行卡等等，但公司只需要身份证、银行卡、本人持身份证照片，十分的简单、方便、快捷，就算是给个人办理放到自己家都可以。公司这是属于一清机，而且有正规的支付牌照，资金非常安全。”

第二关

开始上班

没有几个人知道POS机的真正价格

10月10日，经理觉得记者可以适应工作后，便开始介绍POS机的品牌、型号与价格。POS机分为移动机、固定机、半移动机。所谓的移动机就是无线的；固定机是电话线或者网线；半移动机则是无线也可以插电话线和网线。型号有百富、华智融、联迪等等。

销售的主要收入也就是工资，是POS机进价与售价之间的差价，经理解释道。比如，固定机是五百元，半移动是六百元，移动是九百元，至于卖出去的价格则是一千元或者两千元，价格再高点也不是不可能，因为没有几个人知道POS机的真正价格。

即时到账能否按时 需看二清机公司的心情

记者一直不明白销售经理所说的一清机是什么意思？经理告诉记者，除了一清机还有二清机，一清机有正规的支付牌照，二清机属于私人办理的小公司。

小知识

据悉一清机清算的合法操作，在POS机上刷卡消费后，钱不是直接到绑定的账户，而是先到清算平台清算并扣除相应手续费（银行或如银联的第三方机构每天凌晨12点开始清算），一般是T+1个工作日到账（法定节假日和双休除外），这就是一次清算；

二清机就是比如在POS机上消费，这笔钱会先到清算平台清算，扣除手续费，但是这笔钱还不会到账户，这个钱会到二清机小公司的账户；二清机小公司会提前在后台查询你POS的流水号，提前将钱垫付给你，那么你的钱就可以当天到账或者一天到N次账（就是所谓的即时到账），但是你的钱会不会按时到账就看二清机公司的心情了。

第三关

探秘POS机

“买一个POS机才两千多元每个商户月每进账100万元可省4700元”

随后几天，记者开始自己的销售生涯。在销售时，记者也碰到了一些商户所提到的问题，比如银行的POS机根本不需要费用购买是属于免费安装，再比如银行所安装了POS机，本银行卡刷卡免除手续费等等。

经理解释了这些疑问，“银行的POS机不需要费用，但是银行的费率是非常高的，如果是一家房地产，每次的费率是1.25%，每次进账100万元，手续费就是12500元，公司把费率做成0.78%，手续费就是7800元，这样一个就要省去4700元，更别说费率还可以做的再低，而一个POS机才两千多元，这样一月下来，每个商户省的手续费可不止两千多，其他商户也是一样的道理，作为一个商人肯定知道这其中的利弊。”

称手机POS机套现 走哪刷哪而且免手续费

“手机POS机针对的是个人和微小商户，现在的科技这么发达这个行业会越来越火，电视电影里好多人都用这个，在手机上音孔一插就可以轻松划款。”经理介绍道。

记者询问，办理手机POS机需要什么手续？经理说，一张身份证，一张银行卡，在手机上下载一个客户端，用手机号注册就可以用，相比大POS机，手机POS简单方便且易携带，会更加容易销售。而且这款手机POS机申请过程很简单，申请完成后，可以转账汇款、信用卡还款、也可以套现。现在连好多大学生都在使用，只要用自己的手机号码绑定，就可以走哪刷哪，购物消费、交话费、Q币充值都没有问题，甚至连父母每月发放的生活费都方便了，轻轻一划即可。

“那价格和费率呢？”记者询问道。“进价是一百多，卖出去多钱，就看你自己的本事。费率分为0.38%、0.78%、封顶35和实时到帐”，经理解释道。记者接着问道，套现如何呢？“套现就更简单了，看你的需求了，如果是紧急套现（两小时到账）每日提现金额5000元，手续费是0.2%；如果是普通套现（第二天下午3点以后到账）每日提现金额20万，免手续费。

第四关

POS机技术部的秘密

技术部小宋的秘密：

“我们每天累死累活的盯着电脑作假PS就可以”

经过几周的卧底，记者发现技术部是最核心的，便和技术部小宋处好关系，在周末邀请小宋逛街吃饭。在吃饭途中，记者便委婉的谈起了工作，询问小宋技术部的核心工作。

小宋告诉记者，他们的主要工作就是“编！编！编！”。记者愣住半天没听懂，小宋这才才解释道，就是作假，公司销售每次谈妥之后要将报价单交给客服部，再由客服部转交给技术部，这时就是整个技术部发挥“编！”的时候。

大家都知道，公司POS机的办理方式相比银行并不合格，而公司只是一级代理，所以技术部要将客户的信息作假完善之后录入总公司第三方支付公司后台系统，然后等密钥装机，装好之后的机子由客服交给销售，再由销售转交给商户。

记者吃惊道，“我知道正规的办理需要营业执照，组织机构代码、税务登记证等等，你的意思是这些都是假的，是你们自己做的，你是学什么专业的还会造假？”。小宋笑道，“要不然你以为我们每天累死累活的盯着电脑在干吗？其实这也不关专业什么事，只要你会简单的PS就可以。”

“乱编也是有分寸的网上寻找与商户同名的的法人”

小宋告诉记者，现在看见电脑都反胃，而且每个第三方公司的监管力度都不同，麻烦死了。记者疑问道，“这有什么不同，不是除了身份证、银行卡，剩下的都是你们自己乱编的？”小宋反驳道，“我们乱编也是有分寸的，就像有的第三方支付公司要求非常严格，还会有专门的工作人员去网上查找商户信息是否真实。”

“那你们怎么解决啊，”记者询问道。“去网上寻找与商户同名的营业执照法人，利用此法人的执照申请POS机，这样就成功了。”小宋回答道。

“可是这样的虚假资料对商户有没有什么影响？”记者继续询问道。小宋急忙搪塞道，这有什么影响啊，只是不正规而已，再说了又没有人管？小宋似乎感觉到什么，然后急忙走掉。

没有得到想要信息的记者回到家，急忙在网上查找相关资料，资料显示，此种手法尽管目前没有明确的法律规定，但违规是确定无疑，后期或因营业执照真正法人发现其名下有POS机而自己不知道，产生一定的纠纷，甚至对簿公堂（有大量的的优质客户无法申请办理POS机，原因是其营业执照名下已有POS机，而法人却对此情况竟然毫不知情）。

第五关

如何利用POS机”赚钱”的

“这个行业不是一般的赚钱！”

“前期可以赚取机具差价后期的核心就是刷卡分利润”

10月27日，记者再次找理由邀请小宋出来喝酒，小宋告诉记者，这个行业不是一般的赚钱，老板将房和车都已买下，平时出手也阔绰。“人家每天坐在家都比咱们工资高。其实你们做销售做的时间长了也可以当代理的，至于具体的信息你还是要问问其他元老或者老板。”

28日，记者询问销售经理，如果当代理，代理的主要盈利方式有哪些？经理告诉记者：“公司是一级代理商，你做的话肯定就是二级代理商。一级代理可以发展自己的二、三级代理商，让他们帮忙去市场铺机具，也可以自己招员工去铺机，前期可以赚取机具差价，后期也就是核心的就是刷卡分利润，也就是坐在自己家钱也会自己进口袋。”

“差价我是知道的，那个刷卡分利润是如何分的？”，记者疑问道。经理告诉记者，首先我们都知道刷卡是要收取手续费的，那手续费是怎么分配的呢，它是按7比2比1分配法则来分，70%给银行卡发卡行，20%给第三运营商，10%给中国银联。而POS机代理商的刷卡分润从哪来呢？分润是从第三方运营商那分的，第三方运营商会把自己获取的20%的手续费按比例分给代理商，至于代理商是如何分配的，各个公司是不一样的。

只要这个POS机持续有刷卡收款，就能永久性享受分润。“代理商是同时代理其他牌子，如果每年你装出的机子多，且都是正常的收款，那你每天不用上班静等分润都可以。你真的以为银行会那么好心给商户免费装机，还不是为了赚取商户手续费，而且咱们公司以前有好几个销售都是摸清行情以后，当二级代理自己单干了。”，经理答道，“还有POS机代理的还有一个赢利点就是再招分销商，招分销商可以适当的收取分销保证金和分销代理费。

辐射

POS机套现平台的影响

找黑客植入木马刷机转换平台

POS机套现对于第三方支付公司 （也就是平台）的影响，记者准备再询问询问经验丰富的业务员小龚，小龚说，其实银行一直都在查哪些POS机违法套现，许多平台就是因为POS机的过度套现而不能继续使用，以至于不得不进行刷机。“刷机是什么意思，为什么刷机啊？”记者不懂。

小龚解释道，平台不能继续使用意思是系统不能继续使用，也就等于只要属于这个平台的POS机都用不了，要想继续使用，就必须换系统换平台，这就是所谓的刷机，其实就和手机刷机差不多。“那是不是刷机就是技术部的事，没想到小宋他们这么牛？”记者随即又询问小宋。小宋告诉记者，“我们根本不会，而且现在好多系统有特有的密码，都是找黑客植入木马刷机转换平台。”

网上显示，许多客户刷卡，POS机显示失败，却收到了相关消费信息。10月29日，小宋告诉记者，“这种事很多了，一先生在付款17万以后，发现POS机显示刷卡失败，签购小票也没有打印出来，但却收到短信提示自己已付款。接下来，遭受不明损失的客户要求商户给出合理解释，POS机代理又急忙询问第三方支付公司。结果，第三方支付公司的答复是，这属于银行通讯参数问题，要求商户询问最初办理POS机所使用的银行方。而银行方回复的是，这是属于第三方支付公司与结算中心的通讯参数问题，要求商户与第三方支付公司核实。双方的互相推脱，让客户更是心急如焚害怕这是一个骗局，无奈报了警。”

解密

记者举报POS机套现

POS机属于中国银联管辖范围之内

11月3日中午2时，记者来到银监会陕西监管局举报关于POS机方面的有关问题，有关工作人员告诉记者，关于POS机方面属于人民银行监管。

记者多次联系中国人民银行西安分行，但直到3时，无法预约到中国人民银行陕西分行，大门也进不去的，采访也无法进行。

下午4时许，记者前往中国银联陕西分部，工作人员告诉记者，关于POS机方面属于中国银联和中国人民银行管辖范围之内，但对于记者的疑问不能提供任何帮助。

11月4日早上十一点时许，记者又前往中国人民银行陕西分行，工作人员告诉记者，POS机属于中国银联管辖范围之内，中国人民银行只监管货币。

银联公司：非法套现属恶意透支，应当追究刑事责任的，但商户类型与商户信息不符银联无法查找

记者电话联系到中国银联客服，工作人员告诉记者，非法套现属于违法行为，具体处理情况是按照信用额度处罚。关于持卡人非法套现，以非法占有为目的，恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

“POS机套现”所触犯的法律

陕西云德律师事务所韩荣杰律师告诉记者，根据2009年底最高人民法院、最高人民检察院公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条的规定，拥有POS机的经营者如果利用POS机为他人提供套现服务的，如果情节严重或特别严重，将按照《刑法》中的非法经营罪被追究刑事责任。

【非法经营罪】违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

Pos机套现的危害：

大量套现无法跟踪，银行损失的不仅是贷款利息，还可能是一大笔的本金资产

11月7日，记者再次回到公司卧底，希望掌握更多的秘密。在和销售员小龚聊天时，小龚说，信用卡都是你自己进行消费，银行就会承担风险，而且银行本就是通过提前消费的利息或者取现的手续费来预防风险的。POS机套现行为恰巧钻了银行的空子，会给发卡银行带来高风险。

11月16日，记者找借口请销售张经理吃饭时，闲聊中张经理说，POS机生意确实利润大，但这样套现规避了银行所设定的高额取现费用，逾越了银行的防范门槛。如果有贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升银行卡额度，银行的正常业务就会受到干扰。套现大量现金，持卡人就获得了大量的无息、无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，一旦持卡人无法偿还，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的本金资产。

“我听说，有些中介通过网上购POS机做套现的业务，但相应的银行结算款却被他人收取，造成银行大量的经济损失，这类案件也很难查办。”

个人账户信息易泄露

增加了个人信贷风险

11月25日，记者在一次同事聚会的饭局中和大家闲聊。拓展部侯经理听记者询问POS机的缺陷，她说，POS机的缺陷就是个人账户信息易泄露，增加了个人信贷风险。我们中介公司为帮助客户实现长时间套现，在提供套现的同时也为客户代办信用卡。很多客户就直接将个人资料提供给我们，让代办银行申请信用卡，有的中介还直接为客户自持信用卡提供套现业务。这些过程中就容易产生有人冒用或伪造他人身份资料，向银行申请信用卡后进行信用卡诈骗的情况。记者询问公司有无发生过，她马上说，咱们公司没有过。

支招

您刷POS机消费需注意什么？

刷卡交易错误时勿忘撕毁交易单据应要求销售员开具一张抵消签账单

刷卡前，应在银行卡背面签名条上签上本人姓名。刷卡时，第一，在商场刷卡消费时，切勿让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数；输入密码时，切记用手遮挡。

刷卡后，第一，刷卡交易错误时勿忘撕毁交易单据。若发生交易错误或取消交易的情况，消费者应该将错误的交易单据当场撕毁。此外，应要求销售员开具一张抵消签账单以抵消原交易，再重新进行交易，或取得商家的退款说明。交易单据是交易凭证，因此，交易单据一定要妥善保存，除了以备日后核查外。

第二，购买一些不确定的商品时应尽量避免使用POS机刷卡，原因是，退换货时，金额已经划走，程序相对麻烦，而且，银联公司和商业银行的休息日可能不尽吻合，种种因素可能导致退货款不能及时返回卡中。第三，一次刷卡没成功，再刷卡后要认真检查信用卡消费明细，发现问题及时与消费单位和有关银行联系，避免资金损失。