财商保典 Vol.202
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十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》。这部法律自2021年1月1日起施行。
有两会代表也早早的提示，保险公司要提前研究《民法典》，对于我们自己来说，也要提前研究第一部《民法典》可能给我们买保险带来哪些影响。
《民法典》与保险息息相关的三个方面：
1.《民法典》继承篇 vs《继承法》——法定继承人范围扩大了哪些？
2.如果不指定受益人，子女可能无法顺利完全领取保险金 —— 哪些情况会导致保险金领取变遗产继承？
3.按遗嘱方式继承保险金的情况
4.总结——一图看懂指定受益人的重要性
详细的《民法典》继承篇解读，请见：
民法典（草案）继承篇：这些财产可以留给下一代 | 财商保典
01
《民法典》 继承篇 VS 《继承法》
《继承法》法定继承适用范围
在无遗赠扶养协议和遗嘱继承情形下，适用法定继承
继承顺序，由第一顺序继承人继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承
（法定继承顺序）
《民法典》新增代位继承情形
《民法典》是一部在继承篇更加弘扬孝老爱亲美德，继承编对继承遗产的范围进一步扩大，法定继承人方面，新增了代位继承。
在现行有效的继承法中，关于法定继承方面，只有一种代位继承的情形，即被继承人的子女先于继承人死亡之后，由该继承人的直系晚辈血亲实现代位继承。
而在最新的民法典中，还增加了另一种代位继承的情形，即被继承人的兄弟姐妹先于继承人死亡之后，由该兄弟姐妹的子女实现代位继承。
按照现行有效的继承法规定，被继承人的兄弟姐妹的子女，既非第一顺位继承人，也非第二顺位继承人。
即使在没有第一顺位和第二顺位继承人的情况下，被继承人的遗产也不是由他们所继承，而是收归国家或者集体所有。
等民法典正式通过之后，在没有第一顺位继承人，并且被继承人的兄弟姐妹过世之后，被继承人兄弟姐妹的子女将与其他第二顺位继承人共同继承遗产。
按《民法典》举个例子
小张没有子女，他的兄弟姐妹也已经过世，由兄弟姐妹的孩子日常照料，也没有第一顺序继承人，但当小张去世后，情理上谁照顾了他应该按谁来继承，按《继承法》他的兄弟姐妹的孩子是无法继承老人的遗产的。
继承编在现行继承法的基础上，完善代位继承制度，将被继承人的侄、甥也纳入代位继承人的范围，这是从法律层面鼓励弘扬孝老爱亲的中华民族传统美德。
“大道之行也，天下为公……使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养”，这是我国传统文化对于理想社会的勾勒，折射出中华民族尊老爱幼、孝悌忠信、家国天下的精神构造，《民法典》也正是体现了这一思想。
02
保险金变遗产继承
大家会好奇这和人身保险有什么关系，
原本简单指定受益人即可快速领取的保险金，如果变成遗产就是一件很复杂的领取过程
指定受益人
受益人这个事，我们和大家说过很多很多次但凡是涉及到需要填写受益人的，小到一张几百元的意外险，到重疾险、寿险、年金险……
都不能偷懒勾选“法定”，千叮咛万嘱咐，指定好受益人是为保障保险金安全的到达你想要保护的人手里
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”
保险金变遗产的情形
即使指定好受益人，也有可能会发生保险金变成遗产，按照继承法遗产继承的情况
被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的有关规定履行给付保险金的义务：
这个话题就会像独身子女不一定能继承父母的房产是一个道理，也不一定能完全继承父母的留给子女的保险金…..
另外，死亡保险金是可以进行遗嘱继承的，保险金是属于个人的财产，在被保险人死后如果有遗嘱的那么一般就可以按照遗嘱的条款来进行分配，如果没有遗嘱的就可以按照法定的条款来进行处理。
03
遗嘱继承优先于法定继承吗?
遗嘱继承优先于法定继承吗?答案是肯定的。
保险金从遗产到法定继承的情况
没有明确的受益人只是将保险金变成了遗产，还不至于到法定继承。
我国《继承法》第五条规定“继承开始后，按照法定继承办理;有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理。”因此，继承人在分割遗产前要注意死者是否留有遗嘱，如果留有遗嘱，首先应按遗嘱继承方式分割被继承人的财产。
虽有遗嘱，但有下列情形之一的，遗产中的有关部分按照法定继承办理：
(1)遗嘱继承人放弃继承或者受遗赠人放弃受遗赠的;
(2)遗嘱继承人丧失继承权的;
(3)遗嘱继承人、受遗赠人先于遗嘱人死亡的;
(4)遗嘱无效部分所涉及的遗产;
(5)遗嘱未处分的遗产。
同时需要注意的是，被继承人生前与他人订有遗赠扶养协议，同时又立有遗嘱的，继承开始后，如果遗赠扶养协议与遗嘱没有抵触，遗产分别按协议和遗嘱处理;如果有抵触，按协议处理，与协议抵触的遗嘱全部或部分无效。
《民法典》
“立有数份遗嘱，内容相抵触的，以最后的遗嘱为准”
现代社会，遗嘱人生前立有多份遗嘱的情况十分多见。
特别是随着时代发展，个人法治意识的提高，很多人在身体尚可时就会订立遗嘱，90后已经开始为自己设定遗嘱了。
从订立第一份遗嘱到身故，中间可能会有很多年。如果年轻时订立了一份公证遗嘱，随着年岁增加、思想不断发生变化，每次变化都需要再去订立一份新的公证遗嘱，这无疑会造成公证处资源紧张的现实难题。
目前一些大城市的遗嘱公证案件数量剧增，遗嘱公证预约积压严重。而且，相对严谨的公证程序必然会导致公证遗嘱比其他形式遗嘱效率更差。之前就发生过立遗嘱人在公证过程中去世的案例。
民法典施行后，遗嘱人可以结合自身的身体状况、当下意愿，自由选择订立方式。
04
总结——一图看懂指定受益人的重要性
说了这么多我们用一张图来总结，指定遗嘱和未指定遗嘱情况下的保险金继承情形：
可见，任何一份需要填写受益人的保险合同，一定要将受益人填写好，同时，有条件设立遗嘱的，我们也应将遗嘱设置好，以防出现亲人之间对簿公堂、想要关爱的家人得不到应有的保障。
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今日话题：
你的保单有没有设定好受益人？
李达康1分钟前
谁给你的权利，我的保单受益人怎么会让你知道？
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作者 | BETA财富管理研究 黎小美May
出品 | 陈悦静 CFP
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究更多精彩内容>财商保典 I 存款基准利率或下调？大额存单，年金险重新受追捧
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