50岁+买养老金，这些方案和思路值得参考！

大鱼测评第1124篇原创

最近有不少客户朋友来咨询50岁+的养老金，仔细询问他们的需求，发现有这样一些共通点：

只能选择相对短的交费期；

大部分会希望早一些开始领取；

看重高领取的会比喜欢类增额养老金的更多，否则不如直接买增额寿、让孩子做被保人……

所以，今天就以上述需求为基础，看看2种常见情况的推荐养老金方案。

给无社保的父母买养老金

父母没有社保养老金，又已经过了50岁，这时候已经很难补交社保了，商业养老金可以给父母按月“领工资”的体验，这种安全感甚至大于子女直接给父母钱。

我们先来看看方案，分别以55岁男性/女性，每年交5万，交5年，60岁起领为例：

方案里选了3款产品，都是高领取的，55岁5年交，都可60岁起领；如果被保人50岁，10年交都可60岁起领。

50岁+开始储备养老金，钱放在保司里“滚雪球”的时间没有年轻人长，高领取可以让他们尽量领多一些；交完没多久就能领，父母不必等到高龄才能享受这份被动收入；在此前提下还能尽量拉长交费期，很适合每年预算不多的家庭。

但这3款也各有特点，适合不同情况和偏好：

1)爱心人寿乐养多3号特别适合男性，在上述男性方案中领取最高，每月可领到1400+元，现金价值在60-75岁之间也最高，绝大多数年份，男性生存利益最高，从第30年末起，IRR就稳定超过4%，94岁后还可超过5%；女性生存利益在80岁之前也是3款中最高的。

这款产品我们曾专门写文聊过，回顾可戳：

捡漏一个”3.5%”的养老金

但要注意，乐养多3号一旦开始领取，就没有身故金了；但现金价值还可持续20年，想要拿回现金价值，最好投保人让孩子来做，并且需要在被保人身故前提前退保；并且爱心人寿可投保的区域也不多，介意身故金情况或不在投保区域的，可以看看另外2款；

2)富德生命人寿富多多1号是各方面都比较均衡的一款，很适合女性，或希望高领取兼顾传承、长期有一笔应急备用金的人群。上述方案中，是女性领取最高的一款，每月可领近1300元；虽没有保证领取年限，但现金价值和身故金持续时间都很长，接近终身；女性生存利益80岁之后反超乐养多3号，IRR在87岁超过4%。

富德生命人寿的可投保区域也比较广泛，但该公司3年内暂缓披露偿付能力，如果担心其经营稳定性和可持续性的，建议绕道。

3)长城人寿明爱金彩2.0适合喜欢央企背景保司，身体记录比较复杂或喜欢灵活方案的人群。这款养老金需要做健康核保，身体越差、领得越多；同时还有4种方案可选，领取方案、起领年龄、领取频率甚至养老金领取人都可变更，还可加保、延长交费期等，非常灵活多变。

我们也曾经写过详细测评，回顾可戳：

长城明爱金彩2.0，是否延续顶流？| 养老金测评

上述方案中呈现的是次标体1的方案2，即三类健康状况中领取中等的金额，定期领取至85岁，到期被保人生存可领取一笔期满金。

同方案的其他领取金额为：

55岁男性，每年交5万，交5年，60岁起，标准体每年领取15,450元，期满金82,940元；次标体2每年领取16,750元，期满金89,919元；

55岁女性，每年交5万，交5年，60岁起，标准体每年领取14,450元，期满金88,410元；次标体2每年领取15,400元，期满金94,223元。

可以看出，明爱金彩2.0方案2的领取金额在3款产品中并不占优势，但保到85岁，期满还能领取一笔钱，喜欢这种形态可以着重考虑。

需要注意的是，明爱金彩2.0方案2和方案1一旦开始领取就没有现金价值了，想要保留应急现金流的，建议要么选择同款产品的其他方案，要么看看其他养老金。

大笔资金置换养老现金流

方案1

大笔资金买养老金通常交费期非常短，趸交和3年交最常见。下面的第1种方案，仍然选取和前面同款的养老金，适合安心领被动现金流的常规用法。

分别以55岁男性/女性，趸交100万，60岁起领为例：

这3款产品的特点前面已经说过，这里就不赘述了。趸交情况下，乐养多3号的领取和IRR优势更明显。

这里也列一下明爱金彩2.0同方案的其他领取金额：

55岁男性，趸交100万，60岁起，标准体每年领取67,000元，期满金359,675元；次标体2每年领取73,000元，期满金391,884元；

55岁女性，趸交100万，60岁起，标准体每年领取63000元，期满金385,457元；次标体2每年领取67,000元，期满金409,931元。

方案2

大笔资金买养老金的，养老资金一般不会只有商业养老金，这种情况下，搭配万能账户，可以让养老金用法更加灵活。

本方案Terry选取了一款能带万能，且高龄交费后能尽早领取的富德生命人寿鑫禧年年尊享版方案一。

由于这款养老金男性和女性各项利益完全相同，仅进入万能的金额，因保障成本不同有所差异，因此下面仅以55岁女性，趸交100万，60岁领取为例：

与同为富德生命人寿出品的富多多1号相比，鑫禧年年尊享版领取金额少一些，多了一笔祝寿金，现金价值更高、持续时间更长，直至终身；另外就是多了关联万能账户的权益。

关联的如意宝B是寿险型万能，领取养老金后如果暂时不想用，进入万能账户后，就逐渐积累成一笔类似增额终身寿险的安全、流动性高的资金，需要时随取随用；

将来什么时候需要被动现金流了，就将养老金改为不进入万能，直接领取使用；

而且目前如意宝B万能账户的追加是没有上限的，如果有更多的资金想放进万能也完全可以。

如果有类似需求的，鑫禧年年尊享版也很值得考虑。注意事项同样是保司3年内暂缓披露偿付能力，介意请绕道。

上述方案只是考虑了文章开头罗列的主流需求，不构成投保建议，如果你也有类似需求，欢迎参考下述相关文章，或直接联系我们咨询。

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End.

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