2020年12月2日，浙江省高级人民法院通过了《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》，正式开启了个人破产之路。

【案例】全国首例“个人破产”，欠214万，只还3.2万元

蔡某系某破产企业的股东，因企业经营不善，导致他背上了214万元的巨额债务。而他的名下仅有一辆报废的摩托车和一点存款，此外，蔡某夫妻俩每个月收入约8000元。蔡某长期患有高血压和肾脏疾病，医疗费用花销巨大，他的孩子正在读大学，家庭长期入不敷出，没有能力偿还巨额债务。

在法院受理他的“个人破产”（个人债务集中清理）一案后，最终通过了以总共3.2万元人民币一次性清偿214万元债务（清偿比例1.5%）的方案。同时，蔡某承诺，该方案履行完毕之日起六年内，他家庭年收入超过12万元部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。

蔡某是通过“个人破产”成功的恢复了个人信用，并回到正常生活、工作当中。

什么是个人破产？

通俗的讲，个人破产是指个人负债太多，没有能力偿还，由法院宣告其破产，并对他的所有财产、收入和债务进行统计，并统一按比例分配。分配完，剩下的债务也不用偿还了，破产人可以从负债累累重新变成清白之身了。

个人破产制度在不少西方国家已经实施好久了，我国目前仍然没有正式建立个人破产制度。浙江推出的也只是类似个人破产的个人债务集中清理制度，和真正的个人破产还是有极大的差距，所以也叫类个人破产，我下文统称带引号的“个人破产”，大家知道和真正的个人破产不是同一个东西就行了。

个人破产制度有什么好处？

截至2022年7月，全国法院失信被执行人750万多人，约占全国总人口的0.55%。相当于在中国，每1万个中国人中，就有约55个人因负债而失信。这些失信人员在社会上举步维艰，他们无法贷款，限制出行，限制从业等等，其中包括很多有能力、有专业知识的人，他们本可以创造更大的价值，却因创业失败、意外等等原因导致负债累累的，彻底东山再起的机会。

个人破产对于陷入严重财务困境的个人来说，绝对是一个福音。通过依法免除一定的债务，将此前的债务一笔勾销，使其能够重新通过努力，实现正常的生产和生活，甚至有了东山再起的机会，有了重新创造财富，实现价值的机会。

个人破产还能促进金融信贷制度的完善。现在的社会，银行、放贷公司等各种机构，不敢放贷给企业，却拼命放贷给个人。就是因为企业可以破产身死债消，个人无法破产无限追债。近几年，还出现了“套路贷”，“裸贷”，“校园贷”，“暴力催收”等突破道德和法律底线的事情。这正是因为个人可以无限追债，金融行业的放贷风险极低， 所以它们拼命将钱借给个人，低门槛、零审核、无底线，导致一大批人陷入债务危机中。信用卡随便发，你申请我就通过；个人征信不过关，找个人担保一下，继续给你贷款；放贷给企业，要求老板甚至老板全家去作担保；….等等。

如果个人可以破产，银行、放贷公司势必会规范起来，更加严格的审核放贷的门槛，不敢滥发信用卡，不敢无底线放贷，也会抑制暴力催收的发生，也会打破中国金融行业一直奉行的“人保”体系。因为它们会开始考虑自己借出去的钱，能不能拿回来。

“个人破产”是老赖逃脱债务的白手套吗？

大家可能会担心，如果个人破产制度实施了，会有老赖转移资产或者藏匿资产后，借着个人破产金蝉脱壳。笔者认为， 这种情况大概率是会存在的，肯定会有一部分人抓破脑袋去想怎么去逃废债。在欧美国家的个人破产司法实践中，也出现过很多类似的事情。即使是现在的法院执行案件中，依然存在一部分老赖，自己欠着一屁股债不还，将资产通过各种手段转移到亲朋好友名下，天天花天酒地的，债权人、法院却拿他没有办法。

在浙江，“个人破产”案件中，“老赖”不在保护序列，且现在的法律实施及执行实践中对“老赖”的惩治力度不断加大。

浙江对“个人破产”的申请，设定了较高的门槛，足以让那些幻想通过“个人破产”逃废债的老赖们断了念想。

首先是严格的资格准入条件，需要有浙江户籍，在浙江居住并缴纳社保或个人所得税连续满三年。此外，还要报告自己、配偶、未成年子女及共同居住的其他近亲属名下的所有财产情况。最后还设定了五年的考验期，考验期内限制高消费、旅游等等。如发现有不诚信行为，即使个人破产成功了，也可以随时被撤销，终身追责。

其次，老赖即使侥幸通过了法院这一关，也无法过了债权人这一关。

因为浙江目前实践的“个人破产”，更像是一种和解制度，即债务人与全体债权人达成和解，全体债权人同意免除债务或减免部分债务。所以，老赖存在转移、隐匿资产的情况，债权人是不会同意他“破产”的。根据工作指引，个人破产必须全体债权人都同意才行，只要有一个人不同意他“破产”，他就无法“破产”。

笔者这两年在浙江也做了几个“个人破产”的案件，大多数都失败了，只有一个成功破产的。难以的原因有以下几点：一、银行、国有公司是不会同意减免债务的，部分银行也仅仅同意减免部分利息；二、另外个很尴尬的现状是，对于债权人来说，我同意你破产了，对我没有什么好处，不同意你破产，我可以一辈子追你的债，所以债权人有什么理由放弃债权同意你破产呢？唯一成功的“个人破产”，主要原因还是因为他债权简单，欠的钱都是亲戚朋友的，大家都愿意给他机会。

当然，如果个人破产法正式推出并实施的话，就不存在上述的局面了，因为正式的个人破产必定是强制性破产的，不会因为债权人不同意就无法破产。但是我相信，个人破产法的推出，必然会附带出台对老赖更严厉的法律法规和惩治措施。

笔者认为，个人破产法的出台只是时间早晚的问题。网上有人认为，个人破产就是老赖的护身符；也有人认为个人破产的实施会导致借贷难，楼市必定大跌；也有人认为，个人破产可以鼓励大众创业。大家对个人破产是怎么看的？