责任类保险是个啥？

责任保险是财产保险中非常重要的一个版块，但这却是一个知名度非常低，但是重要性非常高的财产保险的险种。

今天就简单地介绍一下什么是责任类保险

责任保险的定义

责任保险是指保险人（保险公司）在被保险人（投保单位或个人）依法应对第三者负有的赔偿民事责任，并第三者提出赔偿后，被保险人向保险公司提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。

简单来说，投保了责任保险，那个人和企业出现了责任保险合同中对应的问题需要赔偿的时候，则保险公司就会代替要赔偿的公司和个人进行赔偿。

比如大家最熟悉的责任保险就是车险中的交强险和第三者责任险。如果开着投保了交强险和第三者责任险的车撞伤了其他人或者撞坏了别人的财产，按理说开车的司机是需要赔钱的如果投保了交强险和第三者责任险，那么就会有保险公司代为赔付。

责任保险有很多种，只要有存在侵害他人的人身健康、财产损失的行为可能性的，几乎都有对应的责任险。

02 责任保险的分类

责任保险仅承保被保险人的过失侵权民事责任，对故意行为造成的损害不负责任，除特别约定外，通常不包括合同违约责任。

责任保险的承保方式有两种：

第一种是作为其他保险的组成部分或附加部分承保，不作为主要险别单独承保，如汽车保险中的第三人责任险、船舶保险中的碰撞责任险等。

第二种是作为主要险别单独承保。其形式有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业赔偿保险即职业责任保险等。

职业责任险：主要针对律师、医生、董高监、家政服务人员等专业人员提供保障的；也就是说这些人如果犯了错，造成了相应人员的经济损失或健康问题的，保险公司替他们进行赔偿责任。

雇主责任险，主要是企业的员工因为工作行为而出事儿了，保险公司会在企业进行赔付后，向企业提供赔偿。

产品责任保险，指企业研发、销售的产品的原因造成了客户的人身伤害或财产损失的时候，保险公司替相应的投保企业进行赔付。产品责任保险的赔偿以各国的产品责任法律制度为基础。

公众责任险主要包括了，风景名胜区责任险、停车场责任险、校方责任险、游泳馆责任险、展览会责任险等具体险种。简单来说就是，我到这些场所消费游览，如果因为场地所有人的原因导致我发生了健康损害或经济损失的时候，则保险公司替这些场所向我进行赔偿。

除了以上这些保险责任保险比较常见之外，还有一些其他的责任保险，比如诉讼保全责任险、活动意外取消责任险、药物临床试验责任险、环境责任保险、安全生产责任保险等。

责任保险的投保流程

多数责任保险是需要一单一议、单独报价的，毕竟每一个投保客户的责任项目需求是不完全一致的。

但是对于一些保险需求量和体量比较大、有共性的保险需求，很多保险公司和经纪公司已经有了很多的固定产品模板组合提供给客户选择。

比如最常见的就是雇主责任保险，根据企业所处行业、职工工种、投保人数、保障需求等信息直接设置对应的费率，这样可以节约产品的销售成本，提高与客户之间的沟通效率。

04 责任保险赔偿处理中的特征

1、责任保险的赔偿，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情；

2、责任保险赔偿的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据（雇主责任险等少数险种除外），从而需要更全面地运用法律制度；

3、责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权利；

4、责任保险赔款并非直接归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。

05 其他

保额一般分为单次事故赔付限额和年度总赔付限额。

虽然责任保险中承保人的赔款经常性是支付给第三者，但这种赔款实质上是承担的被保险人对第三者的赔偿责任，是间接保障被保险人利益、直接保障受害第三者利益的一种替代保障机制；也就是说被侵害人通常并不能直接向保险公司进行索赔。