个人养老金制度或将全面实施，银行积极揽客，但客户仍有疑虑

在36 城先行实施的个人养老金制度满一年后，个人养老金制度下一步或将全面实施，推广至全国。目前，多个非试点城市的银行已经相继提供了“预开户”的服务，开年以来，更是再度升温，各银行提前“抢客”，送出福利，开展宣传，积极“跑马圈地”。与此同时，业内人士也提出该制度仍需不断优化，记者也了解到，对此账户的开设，众人也仍有疑虑。

图源：南都图库

个人养老金制度或将全面实施，实行封闭运行

日前，人力资源社会保障部表示，在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效。下一步将推进个人养老金制度全面实施。

个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分。决定参加个人养老金的人，需要先通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口，在信息平台开立个人养老金账户。

账户开通后，参加人需选择一家银行开立或者指定个人养老金资金账户，该资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资等服务。

缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。目前，每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

需要留意的是，开户人将钱放进账户以后就无法随时取出了，因为个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。只有参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

多家银行列为重点工作，“花式揽客”

记者了解到，当下，个人养老金业务已成为多家银行零售工作的重点之一。

自2022年11月4日，人力资源和社会保障部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），公布了北京、上海、广州等36城市（地区）成为“先行者”，试点地区有城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者均可参加后，中国工商银行、中国银行等的工作人员便开始前往各单位宣讲，“花式揽客”，拿出诸多福利，甚至有的银行给予开户者50元支付贴金券、80元立减金、50元微信立减金以及25元红包现金等。

不少客户选择开通个人养老账户，主要是出于享受税收优惠的目的。所谓个人养老金税收优惠，类似个税专项附加扣除，在计算全年应纳税所得额时，可从全年收入中扣除相应金额。中国社科院财经战略研究院相关专家表示，从税收优惠层面而言，适合可通过缴纳个人养老金抵税的群体，即月收入基数超过5000元的人群。

2023年12月29日，第十三届中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2023》（以下简称《报告》）发布仪式上，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，个人养老金制度从2022年11月25日施行至2023年6月，累计参加人数4030万，缴存金额182亿元。从覆盖率的角度看，36个城市（地区）基本养老保险参保人数是2.5亿，剔除退休人口后，缴费人数应是1.7亿，参保率达23%。另据新华社最新消息，我国个人养老金开立账户已超5000万人。

各大银行推出预开户专区，跑马圈地

业内人士认为，个人养老金制度的参与人数、规模均尚有较大发展空间。随着36个城市及地区取得积极成效，处于暂时无法直接开户地区的银行，也相继提供了“预开户”的服务，做好提前服务，积极“跑马圈地”，通过抽奖、送立减金等形式提前“锁定”客户。

某非试点城市的工商银行客户经理告诉记者，他们从去年四月就推出了个人养老金预开户业务，会对符合条件的用户进行推荐，预计制度正式落地后，会重点推广这一业务。

同样，某非试点城市的光大银行客户经理也表示，目前他们不能直接开户，但是接受预开户，也有给员工下方一定的指标任务，如果全面实施，那将加大营销和推广力度。

民生银行相关负责人也告诉记者，银行紧跟政府政策的导向，聚焦老龄化时代趋势，全面推动养老金融服务升级。

“我行上线了个人养老金预约开户功能，对非试点地区的用户提供预约开户服务，积极迎接未来政策全面开放。同时，我行坚持‘贴近群众、贴近生活’的推广原则，走进机关、企业、社区，开展了超过200多场宣传活动，包括专题宣讲、专场培训等，以点带面地推动群众了解多层次、多样化的养老保障政策，科学做好养老规划。”

“只需要提供参保地、姓名、证件号码等简单信息，就可预开户。网点线下办理与线上操作皆可。预开户申请提交后，等个人养老金业务正式开放后，将批量在人社部信息平台申请开立唯一的个人养老金账户，并在我们行开设个人养老金资金账户。”上述客户经理介绍道。

产品仍需不断优化，客户疑虑重重

目前个人养老金制度实施仍处于起步阶段，“开户热，缴存冷”现象明显，同时存在个人养老金产品购买环节不顺畅、资金账户对接产品有待丰富、支取不灵活等问题。加之当下存款、理财产品收益率较低，也变相降低了一些用户缴存的意愿。

另外，在不同银行开设个人养老金资金账户能够购买的理财产品各不相同，甚至定期储蓄的利率也各不相同，这也导致目前很多想要开户的用户较有疑虑，仍在观望比对。

有专家表示，未来，随着个人养老金配套机制、服务手段、激励政策持续完善、覆盖面扩大、个人养老金政策认知度提升等，个人养老金参与人数和缴费规模将迎来高质量发展阶段。但目前来看，个人养老金账户的推广周期相对较长，在开户范围拓宽以后，也要着手研究缴存难、账户产品吸引力不足等痛点，才能更有效地形成合力。

原银保监会副主席梁涛建议，首先是降低个人养老金的准入门槛，尽可能将各类收入群体、就业群体，特别是需要保障的灵活就业群体纳入个人养老金制度。同时适度提高取用的灵活度，变“强锁定”为“弱锁定”，在有效管控的前提下，适当增加个人养老金领取的条件，保障参与人在发生重大变故的情况下大额资金的应急需求，更好地平衡制度的原则性和灵活性，提高账户资金的使用效率。

“通过丰富税收的优惠选择，鼓励不同税基群体积极参加个人养老金，凸显制度的普惠性。并探索建立统一的个人养老金综合信息服务平台，方便参保人便捷缴费和选择丰富多样的产品，提高市场化投资的参与率。”

值得一提的是，除了受限于制度处于起步阶段外，记者还了解到，在开设养老金账户的过程中，银行的行为也多被客户诟病，记者接到相关投诉爆料，譬如未经同意，私自给客户开通养老金账户、引诱消费者开通养老金账户、没办法线上注销养老金账户、承诺开通养老金账户的福利没给到、银行业务员对养老金账户开设流程不熟悉等。临近315，针对养老金账户开设相关的一系列问题，记者也将持续关注报道。

采写：奥一新闻记者 刘婕