最新贷款利率出炉，民间借贷最高利率从14.2%降到13.8%！

近日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的最新贷款市场报价利率（LPR）已经出炉。

2023年11月20日，1年期LPR为3.45%，而5年期以上LPR为4.2%。这些利率将在下一次发布LPR之前保持有效。

对于民间借贷的借款人来说，这些利率调整可能会对他们的借款成本产生直接影响。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

这意味着，从2023年8月21日起，民间借贷的最高利率从之前的14.2%降到了13.8%。对于超出这个上限的利息部分，借款人可以拒绝支付。

对于持牌的金融机构的利率上限《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。即对于金融机构的金融借款，利率的司法保护上限为年利率24%。

然而，在实际操作中，很多放贷机构的利率大部分在24%-36%之间。这一区间被称作自然债务区，即法律不保护但也不反对的利息范围。如果借款人已经支付了该部分的利息，那么这是自愿履行范畴，不能请求返还。但如果尚未支付该部分利息，法院将不支持借款人请求支付的请求。

如果综合费率超过36%，那就是违法的利息。根据法律规定，借款人可以请求出借人返还超过年利率36%部分的利息。这是法律对于高利贷行为的严厉打击，也是对于借款人的重要保护。​