导语：

明天 、意外，你永远不知道谁会先到来。

三年前，我妈妈动了脑部大手术，面对高额的手术费和医药费，在感慨生命的脆弱时，也惊觉保险的重要性，还好妈妈有基础医保和大病保险确实帮我分担了一些经济压力，但因为没有配置合适的商业险，所以我还是支付了很大一笔医疗费。

你可能会好奇我妈妈没有买商业保险吗？

当然不是，她乱七八糟买了一堆无用保险，现金被一些亏本保险无效占用不说，损失不小，买了白买，三年前的重病之下，保险对冲疾病风险的重要，我深有感受，所以积极学习有关知识，整理了一份保险避坑思考。

本文参考我在2016年11月9日，学习孙明展老师的保险购买课程的笔记、总结、分析。

希望大家既省钱买保险，又智慧保障生命。

保险避坑分类指南：

1、分红险的梗

这类保险非常搞笑，因为它不保险低保障，但高保费，高返还还有分红。

通过IRR算法可以得出真正的回报率，大多数这些分红率仅仅等于或者小于一年银行的定期存款利率，基本上是亏本，参考保单那页的现金价值也可作对比分析，可能若干年后，你还在保单里亏本，100年后回本也是常有事情。

IRR，即 Internal Rate of Return ，内含报酬率，

是在项目的现金流出量和现金流入量相等时的折现率。

公式如下：

IRR计算公式

NCF（t）为第t年净现金流量，k为内含报酬率，n为项目使用年限，C为初始投资额。

以NCF（t）=294为例，用插值法求内含报酬率如下：

444=294（P/A，k，3），（P/A，k，3）=1.510

折现率： 40%＜k＜45%，45% – 40%=5%，设k – 40%=x%

年金现值系数： IRR=44.105%≈44%

IRR的作用分析：

内部收益率就是在考虑了时间价值的情况下，使一项投资在未来产生的现金流量现值，刚好等于投资成本时的折现率。

而不是“不论高低净现值都是零，所以高低都无所谓”，这是一个本末倒置的想法。

因为计算内部收益率的前提本来就是使净现值等于零。

内部收益率越高，说明投入的成本相对地少，但获得的收益却相对地多。

请大家不要吝惜沉没成本，理性分析自己未来的机会成本，选择使用退保。

因为学习和计算我还专门给我妈妈退保了一份这个亏本的分红险亏了一万多，但至少我可以节约再继续投出去的2万多元钱。

2、万能险不万能

万能险并非“万能”，

1、万能险本质还是一款寿险，只不过它兼顾了保障和理财2种功能，大家交的钱最后会进入2个账户，一个账户负责保障风险，一个账户负责理财收益。具备人寿保险的基本功能，且提供身故保障（全残责任）人生保障。

2、它的“万能”主要是源于这几个方面：

1）交费灵活（可任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费）

2）有最低保证利率（万能险的保底收益）

3）保额可调整（在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，满足人们对保障、投资的不同需求）

4）保单价值领取方便（可以随时领取保单价值金额）

其实，万能险属于消费型保险，除了扣初始费用，保障成本也要扣费，每年的保费不忍直视，但是收益却不抵银行理财，年龄越大扣费越多。

世上没有什么保险是万能的，想在保险里追求投资收益更是万万不能的。

像我妈60多岁的人被推销了万能险全都是亏本的，广告做的再好也掩盖不了性价比低下的事实。

3、返还型意外险

返还型的意外险一般只有身故和全残情况才能拿到赔偿，并且还是限定一些情况的。

“全残”可以叫“高残”。是指下列情形之一：

（一）双目永久完全失明；

（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（六）四肢关节机能永久完全丧失；

（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；

（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的除特定情况下的身故和全残则只能赔到很低保额，那么拿同样的钱买返还型的意外险，不如去买消费型意外险，费用更低，保障更够，有点买车险的感觉，只是今年不出险费用就不退，但算下来更划算啊。而且意外险是不需要健康告知的，所以买长险和短险都是一样的。返还型意外险是一个阉割版的意外险，大部分的意外险责任都没有。

但如果您真的想尝试下这种将保障与全面都吹的很高的保险，那可以存个账户定期，直接拿定期利息购买就OK，一段时间可以比对分析下，实践是检验真理的标准。

4、互联网上的互助众筹

突然在某互联网网页跳出买某某互助众筹，来在我们大病危难时候给自己一份保障，当大病袭来，仔细看下能够兑付给到自己的那点微薄的保额，真的根本起不到保障的作用。

5、家庭保险类别优化配置方法

三个原则——

1、首先保家庭经济支柱，先保大人，再保孩子，大人没了谁来管孩子？

2、优先买重疾险对冲不确定的疾病风险。

3、给孩子的重疾险多买一个投保人豁免保障，就是如果投保人去世，则保费责任由保险公司承担，保单继续有效。

如何规划买保险的钱——

1、意外险，看预算，一般按照寿险的一到三倍计算OK，按照精算师计算这个数值比较充足。

2、重疾险的保额=发生重疾时的医疗费用预购+三年左右的年收入去平衡治疗期间的家庭支出；

因为你要考虑重疾期间因为不能工作而产生的家庭经济压力开销。

3、住院医疗

（1）治疗用药发范围是否有限制；

（2）是否保证续保；

（3）保险额度，报销额度，按年或者按次，建议有条件的每人按年计算到50万，按照次建议到10万；

4、寿险，对于中产阶级首推定期寿险（即消费型），如果预算充足也可以买终身寿险；

5、孩子的保障问题：建议先保健康，再思考未来教育。

重疾险必须买，住院医疗可优先买，不用购买教育金，但如果预算特别充足建议购买性价比高的产品。

最后，我亲身经历过认真审阅了自己的保单，发现亏了很多年的保险问题，有的甚至已经交完保费年限，但亏损却一去不复返。

这些亏本的保险投资，都是沉没成本覆水难收，但我不能就此对保险避而远之，我更加慎重的咨询了众多保险经纪人，看了很多保险计划对比，向专业人士学习，为自己和家人购置了原有保单不足部分的配置，为了家庭未来的机会成本我选择了更好的保障型保险，补足了重疾险，国内重疾和境外重疾搭配，配置补足部分的医疗险。但在此只是分享我的思考，不做任何保险产品的推荐。

保险和法律都是学习成本很高的专业领域，我不仅是一名专业律师，还是财富传承管理师，希望把自己的学习和思考分享给大家，呼吸大家理智购买保险。