无固定工作，买哪种养老保险最划算

没有工作单位的人，要怎么解决自己的养老问题？

不同的养老方式分别能领到多少钱？

是交国家的养老金划算，还是买商业养老保险划算？

这些问题很复杂，接下来给大家简单聊聊。

没有工作单位，自己解决养老问题，主要有三种方式：

第一种以灵活就业人员的身份去交职工养老保险。

第二种以普通居民的身份去交城乡居民养老保险。

第三种，自己购买商业的养老保险。

第一种方式，以灵活就业人员的身份去交职工养老保险。有工作单位的人，她之所以退休之后能够领钱，就是因为他们有这个职工养老保险。但其实只要退休之前，累计交满 15 年（或约定的时间），到了法定退休年龄就可以领养老金，一直领到身故为止。

灵活就业人员，交的钱要比有工作的人要多很多，因为个人和公司两部分的钱都得自己来交。至于要交多少钱取决于我们的一个缴费基数。大家可以选择不同的缴费档次，最低的缴费基数是当地平均工资的60%。最高的缴费基数是当地平均工资的三倍，缴费基数越高，将来领的钱就越多。但不太建议大家按照太高的基数去交钱。按最低的交，收益反而比较大，但将来总体也领的少，起不到保障。所以，经济不太好的，就按最低的交；有条件的就多交，但不要超过平均工资（愿意为社会多做贡献的建议多交些也无妨）。

第二种方式，咱们以普通居民的身份去交城乡居民养老保险，这个养老保险就是专门给没有工作单位，又想领退休金的朋友去准备的。她的缴费金额也是非常的灵活的。国家也规定了不同的缴费档次，一共有 12 个档次，最低可以选择每年只交 100 块钱。不同的地区也会根据当地的一个经济水平调整这个缴费标准。比如说在北京，大家可以在 1000 到 9000 之间自由的来选择。

城乡居民养老也是需要缴费满 15 年的，年满 60 岁就可以按月领养老金。但是他能领多少钱？计算方式和职工养老又不太一样，领的钱会比较少。城乡居民养老金，一般领养老金时只一个月只能领几百块，顶多就1000多。其实，只能说是保证饿不死。

第三种方式，我们自己去买商业的养老年金险，领取年金养老，非常的灵活。它可以根据我们自己的一个经济状况，收入情况选择不同的缴费期限。比如说你可以选择一次性把钱交清或者是交 3 年、10年、15年、20年等等。然后自己可以选择开始领钱的年龄。比如说 55 岁、60岁或者是 65 岁。到了规定的时候，保险公司就会按照合同的要求按年或者按月给你一笔钱拿。

年金险作为养老金有一个好处，也可以像国家养老金一样活多久领多久，这是年金险相比于其他的储蓄型保险最大的一个优势。举个例子，假设说30 岁的时候去买了某款养老年金，每年交 1万交 5 年，想在 60 岁的时候退休。那么到了 60 岁我就可以每年领 70,96 元，相当于每个月多了 590多块钱的退休金，可以一直领到身故。

以上三种就是目前常见的养老方式。

下面给大家做个简单的建议：

第一种以灵活就业人员参保 ，有条件的，按这种最低标准交是比较理想的，既可享受到社保的福利，压力也比较小。无论未来出现何种情况，有这种保险养老都能保证基本生活。

注意：职工社保的最大优点，就是抗通胀和老有所医（涉及社保医保，请关注险先知的公众号，后面会介绍）。

第二种，城乡居民养老，这种说实话，也就饿不死，谈不上什么养老规划。不过，对于很多经济压力大的，这种也是一种退而求其次的选择。

第三种，商业养老年金保险，这种是在经济状况允许的条件下，非常智慧有远见的选择。因为前面二种，无论哪一种，都谈不上有良好的养老品质。而商业养老年金保险，丰俭由人，可以自己选择养老的档次。商业养老年金保险，交多少，交多少年，何时领，能领多少，领多久，都是写的明明白白的。也因为收益写的明明白白，所以抗通胀能力是不强的，如果遇上严重的通胀，这种保险就不如预期了。

所以没有哪种是最划算的，而是要根据自己的情况来选择。

一般建议:

首选，以灵活职工参保+商业养老年金险，

其次，选择城居民养老+商业养老年金险。

优先级：以灵活职工参保>城居民养老>商业养老年金险

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