医疗险，住院就报销，
最基础的叫百万医疗。
一年一续，费率会变，
保费呈现U型的结构。
之前我写过一个汇总：
医疗险挑选逻辑大汇总
不过日常交流过程中，
我发现很多人很困惑：
医疗险既然是短期险，
目前监管不允许终身，
全看保险公司的自觉。
万一产品停售怎么办？
万一不给续保怎么办？
万一疯狂涨价怎么办？
宣传次年可以正常续保，
不会因为客户体况拒绝，
只看客户首年健康告知。
但续保稳定是什么决定?
产品这么多，哪一款好？
放心，今天我都讲清楚。
其实，看医疗险稳定性，
我们可以参考这四个点：
01
保费总量
保险公司既然是商业机构，
那么一定得赚到钱才能玩。
保费基数大到能覆盖理赔，
那么这种可持续性才会强。
一家公司医疗险100亿保费，
和一家公司保费5000多万，
显然后者系统性风险更大。
后者出一两个大额理赔案，
就会对整体产生巨大影响，
如严格控制理赔、涨价等。
因为医疗险费率会变，
所以基数大的服务商，
整个盘子规模比较大，
风控体系也相对成熟，
医疗险涨幅比较稳定。
02
经营战略
医疗险公司，分5种类型：
1、寿险牌照
2、财险牌照
3、健康险牌照
4、责任险牌照
5、相互制牌照
关于是什么牌照，这并不重要。
而是这家公司，在医疗险层面，
有没有一个长期性的经营战略。
如：一些传统老牌寿险公司，
医疗保费，也有二三十个亿，
但公司主卖年金险、重疾险。
如：专做车险、团财的公司，
医疗险，也只是顺便卖卖的。
遇到个别的客户，买了
03
运营能力
运营能力，指核保和理赔。
核保上既不能放太多风险，
收保费的同时得做好风控。
理赔部门又要专业和公正，
该赔的赔，不该赔的不赔。
这样，医疗险保费“池子”，
才能正向运转、有序向前。
如果一家公司核保宽松，
就会进来大量体况差的，
会发生“死亡螺旋”风险。
具体原理参考下面这图：
如果一家公司模糊理赔，
也会造成理赔规则混乱，
造成大面积的整体涨价，
健康客户可能就会退出。
明确规则，才能够持续。
04
服务能力
服务能力，不单指态度，
而是说解决问题的能力，
以及背后的医疗险资源：
增值服务，医疗网络等。
优质经营和服务能力，
假如能获得大众认可，
从而获得更多的保费。
这个“池子”更加稳定，
就会源源不断进来人，
持续升级，越来越强。
05
所以，一款医疗险选择，
并不仅仅看产品和价格，
而是要看保险公司选择。
很多网络测评做的对比，
建立在自己主观判断上，
简单粗暴忽略公司选择。
我觉得对客户不负责任。
医疗险要看续保稳定性，
我的经验，就是看四点：
保费总量+经营战略+运营能力+服务能力
通过不断升级去持续。
医疗险盘子根基很深，
保费远远覆盖掉理赔。
三家百万医疗排前三，
医疗保费都在100亿+。
其他公司医疗险产品，
已经远远落后这三家。
虽然这几年在抢市场，
但是盘子基数却不大，
即便产品责任很优秀，
续保水平、涨价幅度，
我们都要综合去考虑。
，
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