购房规则改写

最近，有一个词在房地产圈里火了起来，那就是“认房不认贷”。这个词是说，无论购房者是否有贷款记录，只要证明自己名下没有房产，就可以按照第一套房的标准办理贷款。这对于想要换房或者改善居住条件的人来说，无疑是一个利好消息。

楼市掀起波澜

半个多月过去了，现在全国楼市情况到底如何呢？今天看到了一个全国楼市的数据统计表。

从这个数据可以看出，从政策执行开始至今，全国大部分城市的房价不涨反跌，甚至跌幅超过-2%，打破了20年来的负增长纪录。仅仅在政策实行之后的一周之内，北京和上海的房价稍微涨了一下，目前又跌了回去。

这个政策的出台让我感到很惊讶。因为从今年年初开始，国家就明确提出了“房住不炒”的定位，要求各地严格执行差别化信贷政策，防止资金过度流入楼市。而“认房不认贷”这个政策显然是与这个方向背道而驰的。

那么，“认房不认贷”到底是出于什么目的呢？我觉得有以下几个可能的原因：

这个原因听起来很正当，但实际上有点牵强。因为“认房不认贷”并不能解决居民购房的根本问题——高房价。目前，全国大部分城市的房价都处于高位，尤其是一线和部分二线城市，房价已经超过了居民的承受能力。即使降低了首付比例和利率，也无法改变居民购买力不足的事实。

而且，“认房不认贷”也不能保证居民能够买到合适的住房。因为目前楼市供需失衡的现象普遍存在，优质住房资源紧缺，而劣质住房资源过剩。如果居民为了享受信贷优惠而随意购买劣质住房，反而会降低自己的生活品质。

这个原因看起来很合理，但实际市场并不是那么一回事。因为“认房不认贷”会导致资金过度流入楼市，加剧楼市泡沫的风险。而楼市泡沫一旦破灭，会对整个经济造成巨大的冲击和损失。

我们可以从2008年美国次贷危机和2015年中国股灾中得到教训。而且，“认房不认贷”也会挤占其他领域的投资空间，影响经济结构的优化和转型。疫情后，我国经济已经进入了新常态，需要更多地依靠创新驱动和消费拉动来实现高质量发展。而楼市的过热，会抑制居民的消费意愿和能力，也会影响企业的创新投入和活力。

这个原因听起来很现实，但实际上也难有成效。因为“认房不认贷”是一种被动的应对措施，而不是一种主动的调控手段。目前，我国房地产市场呈现出明显的分化态势，一线和部分二线城市的房价依然高涨，而三四线和部分二线城市的房价则出现下滑。

这种分化既反映了经济发展的不平衡，也反映了房地产政策的不协调。如果各地只是根据自身的市场情况，随意选择是否执行“认房不认贷”政策，那么就会造成政策的不统一和不稳定，给居民购房带来更多的困惑和风险。

可以说，“认房不认贷”这个政策看起来很美好，它既不能解决居民购房的根本问题，也不能刺激经济的持续增长，更不能应对房地产市场的分化。相反，它可能会带来更多的问题和风险。比如刺激投机需求、加剧市场分化、增加监管难度等。

一些有资金实力的购房者可能会利用这个政策来进行短期炒作，从而推高部分城市的房价。而一些没有资格享受这个政策的购房者，则会面临更大的购买难度。此外，这个政策也给监管部门带来了更多的工作量和风险防范。

因此我认为，“认房不认贷”只是一个暂时性和局部性的政策，并不能改变楼市的整体走势。要想实现楼市的平稳健康发展，还需要从供给侧和需求侧同时发力，提高住房供应和保障能力，引导合理消费和投资需求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位。