对于普通人来说，“看病难，看病贵”是个很大的问题，虽然社保可以报销一部分，但是自费的部分依然让很多家庭承担不起。

所以越来越多人通过配置商业医疗保险，作为社保一个强有力的补充，来转移疾病带来的经济风险。

而市面上的商业医疗保险的险种又有很多，对于我们来说应该怎么选择呢？

今天奶爸就来给大家分析一下：

01

医疗保险有哪些险种？

市面上，常见的商业医疗险主要有百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险、中高端医疗险这4种。

不管是哪种商业医疗险，其主要作用都是帮助被保人转移高额医疗费用的经济风险。

我们来具体分析一下：

1、百万医疗险

百万医疗险，顾名思义，就是主要解决几万、几十万甚至是百万元以上的大额医疗费用。

它可以覆盖医保无法报销的部分，大大降低我们的医疗费用压力。

而且价格便宜，一般不限社保用药，可以很好转移大病的风险。

主要能为被保人提供住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术等保障。

除报销医疗费外，部分百万医疗险还能提供外购药、质子重离子等保障，以及就医绿通、费用垫付等增值服务，

保证医疗保障力度的同时，也提升被保人的就医体验。

作为医保的重要补充，可以报销疾病或意外住院产生的大额医疗费，有效转移大病风险，

性价比极高，能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用，也是更适合大部分人的医疗险。

2、小额医疗险

小额医疗险的定位，就像是为了补全百万医疗险无法报销1万以内医疗费这个漏洞，保额较低，一般在1-5万不等，主要是解决小病医疗赔付的问题。

针对的主要是小病小痛产生的医疗费用，比如普通的感冒发烧，咳嗽，肠胃炎看门诊、住院之类的。

目前市面上小额医疗险通常有门急诊、住院医疗，意外医疗以及意外身故/伤残等保障内容，但不同产品可能还会添加不同的其他保障。

一般来说，这类险都是0免赔额或者几百块免赔额，经社保结算后，扣除几百块免赔额，剩下的费用即可报销。

不管是几百块还是几千块，只要是在最大保额限度内的必要医疗费，一般都能报销。

虽然说小额医疗险发生的频率比较高，

但单次看门诊、住院产生的医疗费用相对较低，属于普通家庭承受范围之内。

如果体质比较弱，或者也想把这部分经济损失覆盖掉，可以考虑买一份小额医疗险。

3、防癌医疗险

防癌医疗险相当于低配版的百万医疗险，只能提供癌症相关的医疗费用保障，保障范围较小。

但它的健康告知宽松、投保年龄限制较广。

一般产品的癌症治疗费用包含四部分基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

产品的保障内容上一版涵盖针对癌症更实用的保障责任，比如质子重离子治疗以及涵盖外购药等等。

优秀的产品在得了原位癌、恶性肿瘤后还能续保，还包含费用垫付或直付、就医绿通等实用的增值服务。

比较适合身体状况不佳的老年人，以及无法通过百万医疗险健康告知的人群投保。

4、中高端医疗险

中高端医疗险保费比百万医疗险贵一点，但可以报销的医院范围广，

涵盖二级以上公立医院特需部/国际部/VIP部，甚至是指定私立医院的医疗费用，

且提供医疗费用直付服务，以及国内外顶尖的医院设施，为被保人提供更优的就医体验，

提供更好的医疗环境和服务，医疗资源也会更加丰富。

但同时它的保费也相对会比较高，多数在几万到几十万的价格不等。

中高端医疗险能在解决“看病贵”的基础上，真正解决“看病难”的问题。

而且保险公司有机会直接对接医院，可以走绿通立即安排住院，无需排队，无需抢床位，轻松挂到专家号，也无需掏钱交费、办理复杂手续，方便快捷。

所以综合来讲，中高端医疗险比较适合预算充足，对就医体验有较高追求的人群考虑。

奶爸也总结了这几种医疗保险的特点和适用人群：

大家可以根据自己的保障需求进行选择。

02

医疗保险哪些值得买？

那么这些医疗保险有哪些产品值得买呢？

1、百万医疗险

简单说一下这几款产品：

尊享e生2023：保障丰富灵活，性价比高

最高70岁可投保，高龄老人也能拥有大病保障，并且对慢性病人群友好。

外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强

有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障可以灵活搭配选择。

核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额。

包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项增值服务，

比较适合注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友。

铁甲小保2号：少儿专属，保证续保到17岁

一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务，

投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。

提供少儿特定保障，包括针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金，以及预防接种反应住院津贴100元/天。

86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。

非常适合少儿群体投保，而且费率优势明显，适合追求特需医疗保障的人群。

蓝医保长期医疗：可保外购药，有费率优惠

保证续保20年，稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。

可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。

除一般、重疾医疗，还保55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。

2人及以上家庭单投保可享95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠。

非常适合追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体。

长相安长期医疗：投保、理赔门槛低，家庭单优势明显

保证续保20年，最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。

新增可选的少儿门急诊医疗保障，可以给孩子提供更全面的医疗保障。

2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。

16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。

适合追求长期医疗保障的中老年群体或者少儿群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。

2、小额医疗险

小额医疗险可以分为成人小额医疗险和少儿小额医疗险，这里以成人的产品为例：

简单说一下这几款产品：

华泰少儿门诊暖宝保超能版：门诊保障好，报销范围广，拓展社保外用药

暖宝保超能版是少儿专属产品，针对疾病和意外医疗，不限社保范围报销，0免赔，社保内可报销100%，社保外用药可报销30%。

其中社保范围外用药包括乙类自付部分和丙类全自付部分。

在医保报销中，甲类药可以全报，乙类药可以报一部分，丙类药差不多属于自费，报销率很小。

太平洋少儿住院万元护2021：保额高，拓展自费药

这款也是少儿专属产品，住院保额高达5万，身故伤残保额高达20万，包含门诊和住院的意外医疗保额也高达5万。

报销范围除了报销社保内的费用，还保障自费药，也算是不错的。

住院保2022：保障及增值服务丰富，适合高龄人群

这款产品侧重于更加丰富的保障及增值服务，包含重疾手术住院津贴，还有在线问诊及购药优惠。

投保年龄最长，65周岁以下人群都可以考虑。

但住院和意外额度较低，有1万元，而且只报销社保内所产生的医疗费用。

如果看重多元的保障及服务的人群以及高龄人群可以考虑一下这款产品。

小医仙2号：大品牌，等待期短

这款小额医疗险的承保公司是中国人寿，保司背景强盛。

保障全，意外门急诊、意外和疾病住院都可报销；

报销条件好，意外医疗、4岁-60岁疾病住院都是0免赔，经社保报销后最高按80%比例报销；

等待期短，疾病等待期只有60天在同类中属于最短的；

所以如果是看重保司、等待期的朋友，可以考虑一下这款产品。

从保费层面看的话，30岁和50岁的的人群选择投保住院保2022是最便宜的，仅需要235元、350元就可以投保了；

60岁的人群则是小医仙2号最便宜，仅需398元就能投保。

当然，大家在选择的时候要记得将保障和保费结合起来考虑。

3、防癌医疗险

蓝医保·终身防癌医疗：终身保证续保，可享受税收优惠

终身保证续保，稳定性有保障。

保障内容丰富，恶性肿瘤及原位癌保险金最高可报销400万，质子重离子医疗保险金400万，还有恶性肿瘤异地转诊客运公共交通费用保险金1万元。

130种特定药品费用可报销，其中含有2种CAR-T抗癌针，最高400万额度。

家庭单投保2人即可享受9.5折优惠，投保人还能享受税收优惠政策，最高扣减2400元/年

还有丰富的健康管理服务，

如癌症早筛体检套餐、防癌早筛定制服务、家庭医生在线问诊、专家门诊预约、海外二次诊疗、多学科会诊、专家病房预约及专家手术预约、全程就医陪同、住院垫付、特药垫付、院后照护指导等。

中国人保金医保1号父母防癌医疗：终身保证续保，包含原位癌保障

有普惠版和升级版2个版本可选，区别在于免赔额为1万或者0免赔，投保灵活。

交1年保1年，但是支持终身续保，不用担心理赔或身体原因而被中途拒保。

每年报销限额400万，如果70岁前没发生理赔，年度限额最高可以升至500万，而终身限额是1000万，相当高。

而且这款产品癌症和原位癌都可以保障，癌症保障更加全面实用。

除了癌症医疗外，还有155种特药保障，其中的院外购药，由指定药店直接结算，非常贴心。

增值服务也非常丰富：重疾绿通、住院垫付、在线问诊、特药配送都包含在内。

泰康在线防癌医疗险：80岁可投，可附加癌症住院津贴

这款产品投保年龄区间比较广，最高80岁也能投保，对高龄人群友好。

基础保障有癌症医疗保险金300万，0免赔，自带质子重离子医疗，还包含了前后30天的住院前后门诊。

可选的外购药保障，包含58种特定药品；

以及可选的住院津贴，100元/天，最高给付180天，也就是最高可赔1.8万。

万一因癌症住院治疗，附加上这项保障的话，一定程度上能减少经济负担，实用性很高。

京东安联京彩一生防癌医疗险（豪华版）：等待期短，费率优势明显

这款产品等待期只有60天，比其他几款产品短了一个月，而且保费是几款产品中最便宜的。

基础保障方面，除了300万的癌症医疗保额，同样没有免赔额，还有一份5万保额的意外身故伤残保障。

可选责任包括了质子重离子和特定疾病特需医疗。

增值服务方面也比较优秀，住院垫付和就医绿通等实用性的保障都有。

平安终身防癌医疗险：终身保证续保，家庭单费率优惠

这款产品同样是保证终身续保，稳定性更强。

首年投保成功，无论产品停售、还是患癌理赔了，都可以正常续保，保障一辈子。

对年纪偏大、免疫力低、身体状况变化多的人来说，更加适合。

年度限额400万，终身限额800万，保额比较高，而且包含原位癌保障，

同样没有免赔额，包含前后30天的住院前后门诊。

自带质子重离子医疗，以及120种抗癌特药保障，且送药上门，不用患者及其家属四处奔波买药，让癌症患者能安心用药。

而且以家庭为单位投保，2人以上可享5%的费率优惠。

不过需要注意的是，对于癌症治疗的医院范围有要求，需在指定90家医院就诊才能报销100%，否则只能报90%。

4、中高端医疗险

平安北极星：大品牌，0免赔，门诊医疗保障优秀

就医范围除了二级及以上公立医院，还包括24家指定的医保定点民营医院，

而特需版，更是将范围扩展到保司指定或认可的医疗机构的特需部和国际部。

基础保障非常丰富，一般医疗和重疾医疗最高赔付200万，特疾住院津贴最高1.8万，重疾确诊最高2万，

此外，还可选院外特药医疗150万（含CAR-T）以及门急诊医疗最高3.5万。

不管是住院医疗，还是可附加的门诊责任，北极星都是0免赔，不限社保100％赔付。

京东安联成长优享儿童高端医疗险：儿童专属，不限社保，门急诊高保额

专门针对少儿群体，就医范围为私立网络医院和二级及以上公立医院的普通部、特需部和国际部，

基础保障包括未成年人门急诊医疗10万，住院和特定重疾特殊门诊医疗费用50万。

两个版本的赔付比例和免赔额有所不同，不过同样不限社保范围，而且门急诊也不限次数。

可选保障包括齿科、眼科责任，优享计划还可选体检及疫苗责任。

MSH精选个人医疗险：大品牌服务好，全球都有机会投保

大中华增强保障是中国大陆及港澳台、国际增强保障是全球除美国加拿大、全球保障是全球任何国家和地区。

保额也非常高，选择国际增强版或全球保障，可以到1600万。

住院保障中包含住院费、监护费、手术费、药品费、治疗费、精神疾病治疗费、矫形改造手术费、耐用医疗设备费；

还有入院出院、日间手术、门诊手术（住院前后90天）检查化验费和处方药费。

以上皆为全额理赔。

特殊门诊部分包含了门诊手术、紧急治疗、特殊门诊治疗、紧急医疗运送等9项保障。

还有一项可选责任为门诊责任，包含精神疾病、专家门诊费、睡眠检查、理疗费、中医针灸费、中医疗等保障。

众安尊享e生中高端医疗险：计划多，保障全面，核保条件较宽松，可选责任丰富

6个计划可以选择，一般医疗最高可以选择300万，

还有重疾医疗、质子重离子、院外特药等必选保障、还可以报销西式理疗费、重建手术费、医疗器械费等7项特别报销保障。

如果选择门急诊医疗加油包，还可享有相应的十几项保障，其中包括保险急诊室费、诊疗费、治疗费、西中式理疗费等。

要知道中式的治疗多为针灸、推拿等，都是看疗程的，几个疗程下来花费还不少，这个加油包就可以报销一定次数和额度的费用。

其次，伴有甲状腺、乳腺、肺结节等人群可以选择智能核保，符合条件的即可投保，不另外加费。

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奶爸总结

医疗保险，是除了社保之外，我们普通人对抗大病风险的有力保障，所以奶爸经常建议身边的朋友，能买医疗险的一定要尽量买。

不过医疗险的种类和产品非常多，要选到适合自己的产品还需要精挑细选。

如果想要了解相关的产品，或者有其他保险疑问，可以点击这里，联系文末规划师。