贷后管理的风险预警要趁早

出品 | 信贷风险管理

作者 | 寇乃天

贷后管理流于形式，风险预警反映慢，属于信贷风险管理的“大忌”。从源头讲，商业银行长期以来“重贷轻管”问题较为突出。“重贷前，轻贷后”这一痼疾，长期没有得到根治，反映到信贷资产质量上，就是容易出现不良贷款。

借款人概况

“稻草人”公司（以下简称“借款人”）成立于2014年，注册资金100万元，法定代表人为曹某。公司生产销售皮衣、尼克服、裘皮服装等，属于皮革服装生产制造业。目前已停产。

授信情况

借款人于2017年与“橙子”银行建立授信关系，当年为借款人核定授信总量200万元。2019年2月“橙子”银行同意继续为借款人核定200万元授信总量，全部为短期流动资金贷款。2019年3月9日，“橙子”银行为其发放贷款200万元，到期日为2020年3月9日。2019年12月21日，借款人无法归还利息，形成逾期，进而形成不良。

主要问题

“橙子”银行相关工作人员在贷后管理工作中流于形式。2019年3月放款后，借款人法定代表人曹某便长期在国外，借款人生产于2019年9月出现问题，2019年12月全面停产。

但是“橙子”银行相关工作人员在贷后管理工作中只是完成了贷后管理工作的基本动作，机械化地记录上述问题，被动接受相关信息，但未能从相关问题中发现、分析潜在风险，风险预警滞后。

上述情况反映出“橙子”银行在贷后管理工作中缺乏主动发现风险的意识，缺乏预警信号的采集、识别、处理和分析能力。

信贷启示和管理建议

（一）发现风险早预警，防患风险于未然

贷后工作要做到实处，特别是在中小企业贷后管理过程中，商业银行相关工作人员要树立起主动发现风险、防范风险的意识。贷后管理的核心不是简单地记录以及机械化地回访，而是依靠收集或更新借款人的相关信息来识别风险信号，并及时预警。

因此，在实际工作中，商业银行相关信贷工作人员应将“防”做为贷后工作重点，形成主动报告、提前预警、尽快化解的贷后工作思路。

（二）关注外地人在本地开办公司的潜在风险

在实际工作中，我们发现有一类授信发生不良的概率较高。此类授信有以下特点：

借款人的实际控制人及配偶均为外地人，经营场地为租赁，授信条件多为担保，且多存在于批发零售业、传统加工业等附加值较低的行业。

该类授信一旦逾期后，由于违约成本较低，借款企业关键人员立即失联，而商业银行由于无任何抓手，缺乏有效的制约措施，后续清收的难度较大。

因此，对于此类授信，商业银行应谨慎准入，且要求借款人增加风险缓释措施，尽量选择产权明晰、容易处置的不动产作为抵押物，提高借款人的违约成本，保证银行的清偿率。

同时一旦发现该企业违约后，要立即采取法律措施，开展诉讼以及保全工作，并用好失信人以及被执行人名单，以诉促谈，加快清收速度。