2020年10月24日，普惠型补充医疗保险产品“齐鲁保”，在山东省医保局、济南市医保局共同指导下，由太平养老、太保人寿、人保健康、平安养老等多家保险联合山东医保大健康平台共同推出，面向济南市基本医保参保人员，提供最高150万元的补充医疗保障。

“齐鲁保”，其实就是基本医疗保险的“不计免赔”。参保人因住院或慢性病门诊治疗，经基本医保报销后，自付金额可享受“齐鲁保”的二次报销。其保费仅每年59元，却能享受接近商业医疗保险的报销额度，吸引力巨大。

欣喜的同时，要想“齐鲁保”取得实效，必须得严格限制病种，定位于公益性重大疾病险。

保费低，市场潜力巨大

随着经济发展，老百姓健康意识迅速提高，更愿意为健康买单了。

“齐鲁保”保费每年仅59元，也就一包香烟的钱，与动辄每年几千元的商业大病保险相比，简直九牛一毛，如果能推广，其市场前景肯定非常光明。

买方没有问题，关键就是卖方得不亏本，能运作。而限定病种，只保大病，就成为减少支付，维持运转的关键。

基本医保没有把好住院关

“齐鲁保”只是基本医保的补充险，而基本医保一直没有把好住院关。

医保一直没有制定出可操作的住院指征，突击查“挂床”是督查住院指征的唯一手段。这是无奈的选择，毕竟医保外行管内行，心里没底。

医院为创收，会将可以门诊治疗的轻症，收住院；甚至，患者住院只为做个全身检查。过度诊疗，造成医保资金巨大浪费。

“不计免赔”必须要限定病种

把好住院关，基本医保的堤坝没筑好，到处渗漏，但情有可原，毕竟基本医保要考虑民生，不敢过分限制可报病种范围。

为此，“齐鲁保”等补充险，必须另筑堤坝，方法就是严格限定病种，只针对肿瘤、心梗、脑卒中等大病提供报销。

医疗保险，就应该扶危济困，救人于危难。小病住院给予报销，最多算锦上添花；大病救命，却是雪中送炭，而这就是“齐鲁保”等补充险，应该做的。